Il existe des centaines de courtiers en assurance vie. Alors comment choisir ? Linxea est réputé pour ses frais les plus bas. J’ai eu du mal à franchir le pas car Linxea ne proposait que de la gestion libre et cela ne me convenait pas. C’est bel et bien le fait de pouvoir investir en SCPI dans mon contrat d’assurance vie qui m’a décidé. Retrouvez donc mon avis sur le contrat Linxea Spirit 2 et notamment l’accès aux SCPI.
⚠️ Cet article est réservé aux épargnants maitrisant le fonctionnement d’une assurance vie et ayant déjà certaines bases des différents types d’investissement.
| 📖 Temps de lecture | 5-10 minutes |
| 🎯 Type d’investissement | Assurance vie |
| 💸 Montant investi | 15 000€ depuis 2020 |
| 🎁 Parrainage | 50€ avec mon lien |
Linxea c’est quoi ?
Linxea est un courtier. C’est un intermédiaire financier qui propose plusieurs produits pour investir votre épargne, et ce depuis 2005. Cela fait donc presque 20 ans.
📌 Pour un rappel sur l’assurance vie, produit incontournable de l’épargne, rendez vous dans la catégorie Débuter.
En plus de proposer des contrats d’assurance vie, Linxea propose aujourd’hui des Plan Epargne Retraite (défiscalisation) et de l’investissement en SCPI en direct.
Près de 100 000 clients détiennent en moyenne 30 000€ d’épargne chez Linxea.
Assurance vie en gestion libre ou gestion pilotée ? Avis Linxea
Assurance vie en gestion pilotée
En gestion pilotée, comme par exemple Yomoni, Boursorama, Mon Petit Placement, Ramify, on réalise des versements sur un contrat d’assurance vie qui est géré par un intermédiaire. Ce dernier, assimilé à un courtier, répartit votre investissement selon un profil de risque (que vous avez défini). Mais ce n’est pas vous qui choisissez les fonds à proprement parler. L’argent travaille donc tout seul.
Généralement les assurances vie en gestion pilotée investissent sur des ETF ou des fonds à thématiques comme la technologie ou la finance. Ils répartissent aussi géographiquement vos investissements (USA, Europe, Pays émergents…). Ils intègrent également quelques éléments de diversification comme de l’or, des matières premières, des obligations ou encore de l’immobilier en fonction du profil de risque choisi.
Linxea s’aide de Yomoni pour proposer une gestion pilotée de l’assurance vie. Ainsi, votre épargne sera investie majoritairement sur des ETFs. Ce qui est une bonne chose, mais à mon avis pas l’intérêt principal d’un contrat d’assurance vie Linxea.
Concrètement, je n’ai pas essayé la gestion pilotée de Linxea et donc je ne peut pas vous donner un avis éclairé sur le sujet. J’utilise cependant Linxea pour justement pouvoir choisir de répartir mon investissement sur des actions en direct et des SCPI.
Assurance vie en gestion libre
La grande différence de Linxea, par rapport aux autre courtiers que je présente sur ce blog, c’est que mon assurance vie Linxea Spirit 2 est en gestion libre. C’est à dire que c’est moi qui vais choisir directement les supports sur lesquels je vais investir. Lorsque je fais un versement, je dois choisir directement où va mon épargne.
Les supports vont être les suivants :
- Actions (du monde entier)
- ETF
- Fonds euro
- SCPI
- Fond gérés
- Obligations
- Produits structurés
Bien sûr, l’assurance vie Linxea Spirit 2 dispose aussi d’un fond euro qui est sans risque et rémunéré autour de 2%.
Concrètement, vous devez faire un versement vous même sur votre contrat, et décider où ira votre argent. C’est le principe de la gestion libre.
⚠️ On voit que 2500€ versés donnent 2392.50€ investis à cause des frais d’investissement en SCPI (flèche rouge).
Ici par exemple, 1250€ iront sur la SCPI Activimmo (pour 1142.50€ effectifs), 1000€ sur l’action Coca Cola, et 250€ sur l’ETF World de Amundi. Etant en gestion libre, c’est moi qui ai sélectionné cette répartition.
Pourquoi choisir Linxea ?
Les différents contrats Linxea
Linxea est un courtier. A ce titre plusieurs produits sont proposés.
- Des PER : Plan Epargne Retraite
- Des assurances vies
- L’investissement en SCPI
- Un PEA : Plan Epargne Assurance
La gamme proposée par Linxea est donc assez large et peut convenir pour un patrimoine relativement important.
Au sein des assurances vies que Linxea propose, il y a là aussi plusieurs choix : Linxea Avenir 2, Spirit 2, Linxea Zen et Linxea Vie. Ce qui diffère entre chaque assurance vie est l’assureur derrière qui détient vos fonds : Suravenir, Spirica, Apicil ou Generali.
J’ai choisi Linxea Spirit 2 pour faire de la gestion libre en assurance vie et je vous donne donc ici mon avis. Je ne commenterais pas les autres supports ou contrat que je ne connais pas.
De manière générale, Linxea propose les frais de gestion les plus bas du marché, pour une gestion libre. Et c’est notamment pour cela que j’ai choisi Linxea.
Attention cependant je ne conseille vraiment pas Linxea aux débutants. L’interface, les termes, la gestion de son contrat demande une certaine expérience.
Linxea Spirit 2 mon avis sur le meilleur contrat d’assurance vie pour investir en SCPI
Linxea Spirit 2 est selon les avis le contrat le plus adapté pour investir en SCPI via l’assurance vie. En effet, ses frais sont les plus faibles du marché. De plus, 100% des loyers des SCPI sont reversés sur votre contrat. Certains contrats polyvalents intègrent de la SCPI mais se rémunèrent en partie sur les loyers reçus.
Linxea Spirit 2 propose donc l’accès à 40 supports immobiliers : SCPI mais aussi SCI et OPCI.
🔎 Pour rappel un OPCI est un produit d’investissement qui mélange marchés financiers et immobilier. Une SCI est une Société Civile Immobilière dans laquelle on peut investir comme une SCPI.
36 SCPI sont accessibles en support sur le contrat Linxea Spirit 2. Parmi elles :
- Epargne Pierre
- PF Grand PAris
- Immorente
- Activimmo
- Remake Live
- Pierval Santé
Voici un exemple de distribution de dividendes au sein du contrat Linxea. Ce sont des dividendes de SCPI mais aussi d’actions. On note également les frais trimestriels prélevés directement sur le contrat.
Pourquoi investir en SCPI via l’assurance vie LINXEA ?
Il est intéressant d’investir en SCPI via un contrat d’assurance vie pour des raisons fiscales.
En effet, aujourd’hui en France, les revenus fonciers sont taxés à votre tranche marginale d’imposition + les prélèvements sociaux. Pour quelqu’un qui est dans la tranche à 30%, alors chaque euro gagné avec des SCPI françaises est taxé à 30% + 17.2% soit 47.2%.
Pour 100€ reçus, vous donnez 47.5€ à l’Etat. Dommage non ?
Et c’est encore pire pour les tranches à 41% ou 45%. Les prélèvements sociaux ont aussi tendance à augmenter puisqu’ils n’étaient encore que de 11% en 2008 et 17.2% en 2022.
Alors que sur un contrat d’assurance vie, vous ne payez que 7.5% d’impôts sur vos bénéfices après 8 ans de détention. Et vous avez même droit à un abattement de 4 600€ par an. Vos dividendes de SCPI, accumulés pendant 8 ans, sont donc non imposables si vous retirez moins de 4 600€ par an. Malin non ?
100% de bénéfices VS 100-47.5%=52.5%. C’est donc beaucoup plus intéressant de garder ses dividendes de SCPI dans son contrat pendant 8 ans que de les percevoir en direct.
Linxea Spirit 2 est donc pour moi le meilleur contrat pour investir en SCPI au sein d’une assurance vie.
Linxea : mon utilisation de ce courtier
La souscription chez Linxea et son parrainage
La souscription chez Linxea est assez simple comme chez tous les autres courtiers. Le parcours de souscription intègre un questionnaire permettant de mieux vous connaître et de vous proposer les produits adaptés à votre profil. Bien souvent l’assurance vie ou le Plan Epargne Retraite.
🤝 Linxea offre un parrainage intéréssant : 50€ offerts en chèques cadeaux pour le parrain et le filleul.
- Créez votre compte en passant par mon lien 🙂
- Choisissez ensuite votre contrat. Si vous hésitez, contactez un conseiller Linxea au 01 45 67 34 22 pour vous aider dans la souscription et le choix de produit.
Après plusieurs avis lus sur internet, je savais que je voulais ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 je n’ai donc pas eu besoin d’échanger avec un conseiller. Mais c’est rassurant de savoir qu’une équipe est disponible pour nous accompagner en cas de besoin. J’ai par ailleurs déjà eu affaire à des conseillers par email pour des questions techniques.
Une liberté totale sur une grande gamme de produits
L’avantage principale d’un contrat d’assurance vie en gestion libre est qu’on peut intégrer ce que l’on souhaite, dans les proportions qu’on le souhaite. Et on peut également changer en cours de route. Si dans 5 ans je ne veux plus de SCPI mais que des ETF, ou l’inverse, alors je suis seul maître à bord.
C’est aussi l’inconvénient. A avoir trop de choix entre différents produits, o a plus de mal à prendre des décisions et à passer à l’action. Cela prend aussi du temps de faire son suivi et ses arbitrages. C’est pourquoi je recommande à des débutants la gestion pilotée.
En tout cas, côté SCPI, on trouve les principales et notamment des SCPI performantes, ayant leur patrimoine en France. Grâce à la fiscalité de l’assurance vie, on peut en profiter sans se faire assommer par les impôts.
Du côté des ETF, on trouve aussi des ETF simples et efficaces comme les ETF MSCI World d’Amundi avec des frais de gestion très faibles. Vous avez accès à un menu pour voir toutes les possibilités d’investissement dans le monde, et elles sont nombreuses.
On trouve aussi des ETF obligations qui permettent d’investir sur des obligations d’Etat ou d’entreprises à haut rendement.
📌 Retenez qu’avec Linxea Spirit 2, vous pouvez piloter votre portefeuille et investir sur une large gamme de produits :
- Actions
- Obligations
- ETF
- SCPI
- OPCI
- Produits structurés
Investir dans des actions étrangères
Avec cette grande diversité de produits, Linxea offre la possibilité de détenir des actions américaines. Tout cela se fait toujours dans votre contrat d’assurance vie, et vous pouvez investir à partir de 1 000€ dans les plus grandes actions américaines : Alphabet, Amazon, Coca cola, Project & Gamble, Johnson & Johnson…
L’avantage est donc de passer par un courtier français avec des frais relativement faibles pour investir sur des actions étrangères. Normalement il vous faut un compte titres, et les frais d’ordre sont relativement élevés à cause de votre intermédiaire (Trade Republic, Revolut…).
Au sein de mon contrat d’assurance vie, je détiens donc des parts d’actions américaines réputées et qui versent des dividendes. Là encore, la fiscalité est intéressante puisque l’argent reste dans le contrat d’assurance vie et sera faiblement taxé, qu’en cas de retrait dans plus de 8 ans.
Comme dans l’exemple plus haut, j’utilise donc aussi Linxea pour intégrer des actions de grandes entreprises américaines dans mon portefeuille.
Investir dans des produits structurés
Enfin, la dernière gamme de produits intéressante à mon avis chez ce courtier sont les produits structurés.
🔎 Qu’est qu’un produit structuré ? Je ne pourrais pas vous répondre en détail dans cet article. Un produit structuré est un produit investi sur les marchés actions, avec un risque maîtrisé et défini à l’avance. Ainsi, vous pouvez ne pas perdre d’argent, en contrepartie d’un gain moindre. Concrètement, le courtier va se servir de votre argent pour investir sur les marchés, mais va vous garantir, sur 10 ans, que vous ne perdrez pas d’argent, si les marchés ne chutent pas ‘trop’ (-50% en général).
C’est donc une bonne manière de diversifier, en prenant peu de risque sur du long terme.
La newsletter de Linxea, lorsque vous êtes client, vous informe très bien sur les opportunités disponibles, à savoir les produits structurés, le Plan Epargne Retraite, les nouvelles SCPI disponibles … Et de manière générale sur les bons réflexes à avoir en matière d’épargne chez les particuliers.
Le fond euro pour réinvestir ses gains et profiter des intérêts composés
Linxea Spirit 2 propose plusieurs fond euro. C’est la partie garantie de votre investissement. Le taux rémunérateur est autour de 2% et est parfois boosté à 4% (en cette période de taux hauts notamment).
Si vous avez de l’épargne, que vous maitrisez bien tous les rouages et que vous ne souhaitez pas prendre trop de risques, alors cela peut être intéressant.
Pour ma part, je reçois mes dividendes de SCPI et actions sur le fond euro, et j’en profite pour réinvestir cet argent soit en produit structuré, en SCPI ou en ETF.
Un bon moyen de faire fructifier ses investissements et bénéficier des intérêts composés, toujours dans l’enveloppe de l’assurance vie.
Linxea offre donc beaucoup de possibilités si vous savez gérer un contrat d’assurance vie seul.
Linxea : mon avis
Un contrat polyvalent à moindre frais
Comme vu précédemment, le contrat Linxea a beaucoup de points positifs :
- Les frais de gestion à 0.5%, soit les plus faibles du marché
- Parmi les meilleures SCPI du marché et des loyers reversés à 100%
- Plusieurs classes d’investissement dont des actions en direct et un fond euro boosté
Avec le temps, il est possible que j’investisse de plus en plus sur mon contrat Linxea grâce à mon expérience et à mon aise avec les mouvements financiers.
Une interface nouvelle, agréable mais perfectible
Si j’avais un avis négatif à faire sur Linxea lorsque j’ai souscrit, c’est bien l’interface. Elle était vraiment améliorable, avec des informations peu claires et réparties sans logique.
De plus, sachant que vous êtes client Linxea, mais que votre épargne est chez un assureur (Suravenir dans mon cas), il y avait 2 interfaces avec deux identifiants et 2 mots de passe différents ! Tout ce qu’on ne veut pas.
Heureusement, c’est corrigé depuis 2022 et vous pouvez accéder à votre contrat Suravenir depuis l’espace client Linxea.
Par contre, pour faire une opération de type ‘arbitrage’, vous devez vous connecter à Suravenir, qui détient vos fonds. Heureusement, c’est le même espace (même identifiant et mot de passe). Mais on aimerait que tout soit géré depuis l’espace client Linxea.
Un autre point négatif est que l’on oubli parfois le nom de son contrat. J’ai le contrat Linxea Spirit 2, mais parfois on m’envoie des propositions pour le contrat Linxea Avenir (voir plus haut). C’est assez perturbant et quand on y va pas souvent on a tendance à se tromper.
A titre informatif vous pouvez agréger Linxea sur votre interface BoursoBank. Ainsi vous pouvez surveiller votre assurance vie depuis votre espace bancaire chez BoursoBank.
Un contrat réservé aux initiés
Je termine tout de même par rappeler que ce type de contrat n’est pas vraiment adapté aux débutants. Vous devez déjà être très familier avec l’assurance vie, mais aussi avec les SCPI, les ETF, les actions… Et de manière générale la gestion d’épargne.
En effet, vous devez avoir plusieurs contrats d’assurance vie et répartir différemment au sein de ces contrats. Par exemple, la plupart de mes contrat d’assurance vie ont des ETF Europe ou Etats Unis ‘technologie’.
Avec Linxea Spirit 2, je suis allé investir plutôt sur des SCPI, des produits structurés, des actions en direct, mais pas des ETF Europe ou USA.
C’est aussi à vous de faire des choix, au début du contrat, et pendant toute sa durée de vie. Rien à voir avec la passivité d’un contrat en gestion pilotée.
Linxea s’adresse donc à mon avis à des investisseurs plus actifs et aguerris.
Conclusion : mon avis sur Linxea pour investir en SCPI via l’assurance vie
En conclusion, je rappelle donc que j’ai souscrit à ce contrat pour investir en SCPI au sein de l’assurance vie.
Je suis particulièrement adepte de l’investissement en SCPI, et les avis m’ont logiquement amené vers Linxea Spirit 2. On y trouve les meilleures SCPI, et les loyers sont versés trimestriellement et reversés entièrement.
Mais je dois dire que j’ai découvert d’autres atouts chez Linxea. Et notamment la possibilité de diversifier facilement son contrat d’assurance vie avec des obligations, des ETF mais surtout des actions étrangères.
Je reçois donc désormais des dividendes trimestrielle, de par des immeubles dans toute l’Europe, et des actions de l’autre côté de l’Atlantique. Logiquement, je vais probablement réallouer mon épargne qui a mal performé ces dernières années vers ce contrat en gestion libre qui m’offrira certainement plus de rendement.
Mais cette vision me vient après plusieurs années à tester différents intermédiaires, apprendre sur les marchés financiers, l’immobilier, les dividendes… Je ne conseille pas ce contrat aux débutants, à qui je recommande plutôt des courtiers proposant des contrats en gestion pilotée comme Yomoni, Ramify ou Mon Petit Placement pour bien comprendre les rouages de l’assurance vie et des marchés financiers.
Si vous êtes convaincus et prêts pour la gestion libre, voici pour rappel un lien de parrainage Linxea qui vous offre 50 euros en chèque cadeau :
Ces articles pourraient aussi vous intéresser :
📈 Ramify : la solution d’épargne gérée complète
🧸 Mon Petit Placement : l’assurance vie pour les débutants
🧭 Nalo : l’assurance vie par projets de vie