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Mon avis sur Ramify : gestion polyvalente de votre épargne

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Retrouvez les caractéristiques et mon avis sur Ramify, une plateforme d’investissement qui propose des assurance-vie et des PER en gestion pilotée.

Ramify étend son univers d’investissement au private equity, SCPI et livrets d’épargne à taux boosté. Ramify propose également un service de banque privée accessible à partir de 100 000€.

📖 Temps de lecture10 minutes
🎯 Type d’investissementPolyvalent
💸 Rendement3 à 15%
🎁 Parrainage75€ ou 3 mois de gestion offerts

Ramify est une solution de courtage, une plateforme d’investissement en ligne.

Comme tous les nouveaux acteurs (Yomoni, Nalo, Mon Petit Placement…), Ramify fait partie des fintech. Elle compte aujourd’hui 12 000 clients.

🔎 Fintech = Finance + technologie, désigne l’ensemble des nouvelles technologies dont l’objectif est d’améliorer l’accessibilité et le fonctionnement des activités financières.

Ramify permet d’investir rapidement, à moindre coût sur différentes classe d’actifs et via différentes enveloppes.

Ramify, a été crée en 2020 par Olivier Herbout (ancien gérant de portefeuille chez Goldman Sachs aux États-Unis) et Samy Ouardini (ancien consultant du cabinet Oliver Wyman).

  • Ramify est agréée en tant que conseiller en investissement financier référencé à l’Orias
  • Ramify a reçu 6 récompenses en 2023

Une équipe polyvalente d’ingénieurs et de chercheurs en finance les accompagne.

Ramify propose donc d’investir de plusieurs manières :

  • Ramify Invest : pour investir dans un des portefeuilles en gestion pilotée : en assurance vie, ou avec un PER, ou les deux.
  • Ramify Immobilier : pour investir en immobilier via grâce à une sélection de 60 SCPI.
  • Private Equity : investir dans des entreprises non cotées pour plus de rendement, et éventuellement des avantages fiscaux.
  • Cash : Ramify propose un livret d’épargne pour garder vos liquidités à taux boosté.

L’offre est donc étoffée et vous permet de diversifier vos investissements tout en ayant vos actifs gérés par le même intermédiaire. Le tout bien réparti sur le même tableau de bord grâce à une interface travaillée.

🤝 Vous pouvez vous inscrire gratuitement et sans engagement sur Ramify pour avoir accès au tableau de bord, découvrir les possibilités et réaliser des simulations.
Un email et un mot de passe suffisent.

L’assurance vie : produit phare de l’épargne

Le produit d’épargne préféré des Français et le plus polyvalent est l’assurance vie.

🔎 Une assurance vie est un compte ouvert chez un intermédiaire, ici Ramify, qui permet d’investir votre épargne sur différents supports, différents actifs.

L’intérêt principal d’une assurance vie est à mon sens de diversifier : marchés financiers, actions, obligations, immobilier. Le tout au sein du même contrat.

Ramify Invest propose 3 portefeuilles pour investir en assurance vie (avec ou sans immobilier) :

  • Ramify Essential : actions, obligations, fond euro.
  • Ramify Flagship : actions, obligations, fond euro et immobilier (SCPI)
  • Elite : actions, obligations, fond euro, immobilier et Private Equity. Accessible à partir de 10 000€.

Le PER : Plan Epargne Retraite

🔎 Le Plan Epargne Retraite est un dispositif qui vous permet également d’investir sur plusieurs supports tout comme l’assurance vie.

✅ Le gros avantage du PER c’est que l’argent que vous versez sur ce compte vous permet une réduction d’impôt l’année suivante (montant limité annuellement).

Exemple : je verse 1 000€ sur mon PER en 2022.
En 2023, le fisc considère que j’ai gagné 1 000€ de revenu en moins.
Si je suis dans la tranche d’imposition à 30%, je fais donc une économie de 300€.

❌ Le gros inconvénient du PER est que si vous retirez l’argent avant l’âge légal de votre retraite (d’ici 20, 30 voire 40 ans), vous devrez rembourser les bénéfices que vous avez fait sur les impôts.

Ramify Invest propose donc d’investir via un PER, de diminuer votre impôt et a fortiori de préparer votre retraite.

⚡ Jusqu’au 21 décembre 2023, Ramify bloque les frais du PER à 1% à vie. C’est unique sur le marché aujourd’hui. Cette offre s’ajoute à l’offre existante de mon parrainage à savoir jusqu’à 500€ offerts en frais de gestion.

Assurance vie ou PER ? 

Concrètement, vous investirez sur les mêmes supports avec une assurance vie ou un PER chez Ramify Invest. Les portefeuilles sont les mêmes, c’est uniquement ‘l’enveloppe’ et ses avantages fiscaux qui changent.

  • L’assurance-vie donne droit à un avantage ‘à la sortie’ : après 8 ans, un abattement de l’impôt sur le revenu sur les intérêts perçus, de 4600 € pour une personne seule et 9200 € pour un couple.
  • Le PER à un avantage ‘à l’entrée’. Ramify propose un simulateur gratuit qui vous recommande la bonne allocation entre ces deux enveloppes, il suffit de créer un compte.

Portefeuille Flagship, portefeuille Essential ou portefeuille Elite ? 

Le portefeuille Flagship intègre de l’immobilier, contrairement au portefeuille Essential. Votre choix, dépend donc du rendement que vous attendez de votre placement, et si vous avez déjà ou non de l’immobilier par ailleurs.

Concernant le portefeuille Elite, il est accessible à partir de 10 000€ et ajoute une dose de risque avec le private equity. A mon avis à réserver pour un investissement plus important et donc à diversifier davantage.

📌 Pensez donc bien à définir vos objectifs de placement, et pour cela, rien de mieux que de vous inscrire, faire quelques simulations, et même (surtout) en parler gratuitement à un conseiller Ramify.

La composition des portefeuille de Ramify Invest

En cliquant sur les portefeuilles on peut en voir la composition

  • ETF actions et obligations
  • SCPI
  • Fond euro.

On reste sur du classique avec une répartition d’ETF Europe, USA, Pays émergents… On note également la présence d’investissements labellisés ‘responsables’.

Concernant les SCPI on a une bonne surprise avec des SCPI de renom et une bonne diversification : Activimmo, Epargne Pierre, PF Grand Paris, Immorente…

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Une répartition et un investissement à mon avis cohérent pour ces produits de Ramify Invest.

📌 La possibilité d‘investir en SCPI via l’assurance vie est une option très intéressante d’un point de vue optimisation de patrimoine. L’aout de SCPI au sein d’un portefeuille d’investissement permet de maximiser votre performance, sans augmenter le risque.

Quel profil de risque lorsqu’on investi chez Ramify Invest ? 

Ramify gère votre épargne : il s’agit d’un investissement en gestion pilotée.

Ils doivent donc vous demander votre profil de risque. C’est à dire, le risque que vous êtes prêts à accepter sur votre portefeuille Flagship ou Essential.

  • 1 à 4 : ‘Je suis prêt à accepter des rendements plus faibles pour plus de stabilité’
  • 4 à 7 : ‘Je recherche un portefeuille avec des gains ou des pertes modérées sur le long terme’
  • 8 à 10 : ‘Je suis prêt à accepter un risque plus élevé pour un rendement plus élevé sur le long terme’

En fonction du profil de risque que vous choisissez, vous aurez plus ou moins d’actions, d’obligations, d’immobilier et de fonds euros.

Sur un profil 10, votre argent est à 98,3% sur des actions. Moins vous prenez de risques, et plus il y a d’immobilier et de fond euro (profils 1 à 4 : 72% à 47%).

📌 Plus vous prenez de risque, et plus votre investissement peut varier à la hausse ou à la baisse.

Ramify vous recommande un profil, que vous pouvez changer facilement, sans coût supplémentaire. Mais ne le faites pas en fonction des marchés ! Parlez en à votre conseiller, un appel de quelques minutes peut vous orienter dans une meilleure direction.

Avis sur les frais de Ramify Invest

Investir avec Ramify occasionne des frais, comme pour toute gestion pilotée. Néanmoins :

  • 0% de frais sur vos versements : si vous versez 1 000€, votre assurance vie reçoit bien 1 000€.
  • 0% de frais de retrait : si vous retirez 1 000€ vous recevez bien 1 000€.
  • 0% de frais d’arbitrage : si vous souhaitez changer de support ou de portefeuille dans votre assurance vie, cela ne vous coute rien.

Cela parait évident mais avant l’arrivée des courtiers et banques en ligne, beaucoup d’assurances vies avaient des frais de versement.

Concernant les frais de gestion, le total des frais est de 1,3% maximum par an de votre encours. Ils rémunèrent Ramify (0,5%) mais aussi les fonds qui détiennent votre épargne (les ETF et l’assureur). Ces frais sont prélevés directement sur votre contrat et vous retrouvez toutes ces infos sur votre interface.

Exemple avec 5 000€ : 1,3% correspond à 65€ de frais annuels soit 5,4€ par mois.

Ramify offre donc la gestion pilotée la moins chère du marché. En effet, Yomoni et Nalo sont à 1,6%, et pour Boursorama et Mon Petit Placement on est plus proche des 2% voire 2,5%.

Ramify offre même un comparatif de frais avec tous les acteurs de l’épargne. Une courbe vous montre la différence sur le long terme entre des frais à 1,3% VS des frais à 2%. Evidemment, plus le montant investi est important, et plus votre épargne reste longtemps, plus la différence se fait sentir.

Les versements programmés (100 € / mois minimum) et ponctuels (300 € minimum) sont également sans frais.

Mentionnons également que le contrat Flagship, qui contient des SCPI, présente les mêmes frais. Ce qui est intéressant car en théorie, les SCPI présentent des frais d’entrée conséquents (10 à 15%).

Investir en SCPI avec Ramify

Nous avons vu qu’il était possible d’investir en SCPI grâce au portefeuille Flagship (assurance vie ou PER). Ramify Immobilier permet aussi d’acheter des parts de SCPI, en direct.

Investir en SCPI permet d’investir en immobilier sur des actifs variés et souvent dans toute l’Europe.

  • Magasins et murs de commerce
  • Bureaux
  • Hôtels, tourisme
  • Entrepôts, logistique…

Vous recevez alors des loyers mensuels ou trimestriels. Le tout sans aucune gestion. Le montant investi peut également prendre de la valeur si les immeubles que détient la SCPI se valorisent.

Un vaste choix de SCPI et du cashback à 2.5%

Il est maintenant commun d’obtenir du cashback lorsqu’on investi en SCPI. L’intermédiaire vous rétrocède une partie de sa commission. C’est le cas chez Louve Invest ou encore Openstone.

Vous pouvez donc investir en SCPI en direct depuis votre interface Ramify. Sur certaines SCPI, Ramify vous offre 2,5% de remise.

Exemple : j’investis 1 000€ sur la SCPI Immorente
Je reçois 25€ de remise sur mon compte

📌 Cela ne coute pas plus cher de passer par un intermédiaire pour investir en SCPI. Que ce soit Ramify, Louve Invest, MeilleureSCPI ou en direct, les frais sont exactement les mêmes. Prenez donc un intermédiaire pour avoir une multitude de choix sur votre écran, mais aussi une prime de parrainage, une remise de 2,5% et des conseils personnalisés gratuits.

⚠️ Toutes les SCPI n’offrent pas 2,5% de remise.

Il est possible d’investir en SCPI chez Ramify :

  • en pleine propriété: vous êtes propriétaires de parts de SCPI et bénéficiez des loyers après un délai de jouissance de 3 à 6 mois.
  • en nue propriété : vous achetez des parts à un prix décoté et touchez des revenus que dans 5, 8, 10 ans

Le minimum d’investissement en SCPI chez Ramify est de 187€ avec la SCPI Neo de Novaxia.

Des conseils et un accompagnement personnalisé avec Ramify Immobilier

Profitez de conseils personnalisés en rapport avec votre situation, et faites vous éventuellement aider par un conseiller Ramify pour acheter vos SCPI à crédit. Cela permet de bénéficier d’un effet de levier (emprunter plus pour gagner plus). Il suffit pour cela de cliquer sur un bouton dans votre espace client.

Il est aussi très facile de réaliser une simulation en renseignant :

  • Le montant à investir
  • La durée souhaitée
  • Votre situation : célibataire, pacsé(e), marié(e)…
  • Vos revenus
  • Préférences SCPI : France, Ile de France, Europe mais aussi Bureaux, Commerces, Résidentiel, Santé et enfin nue-propriété ou pleine propriété.

Ces simulations vous permettent de vous faire une idée. Cependant, rien ne vaut à mon avis un échange avec un conseiller Ramify pour s’assurer d’optimiser ses placements.

📌 Les SCPI sont un investissement de long terme, il faut donc envisager divers scénarios à 10 ans, 15 ans, 20 ans.

En conclusion, Ramify Immobilier vous permet de souscrire à une diversité très intéressante de SCPI, tout en étant conseillé. Si vous souhaitez investir en SCPI en direct et percevoir vos loyers directement sur votre compte en banque, Ramify est à mon avis une bonne solution.

🤝 Bénéficiez également d’une remise de 2.5% et du parrainage 75€ offerts (via mon lien ci dessous) pour booster vos gains.

🔎Le Private Equity est un investissement qui permet de soutenir les entreprises pour leur développement.

L’épargne des investisseurs leur permet de limiter l’endettement, de bénéficier de fonds propres et de pouvoir investir (nouveaux matériels, R&D…).

Le Private Equity permet donc de miser sur des futures pépites, et de bénéficier d’un rendement bien supérieur sur des durées de 5 à 10 ans. Mais c’est aussi plus risqué car les entreprises sont en développement et peuvent utiliser tout l’argent sans finalement faire de bénéfice.

Ramify vous propose ainsi une multitude de fonds dans lesquels investir en direct. Un peu trop à mon avis quand on débute…

Notons qu’il est possible de choisir son objectif d’investissement :

  • Dynamiser : le Private Equity offre en général de bonnes performances.
  • Réduire ses impôts : l’Etat incite à investir dans les entreprises de demain.

Ramify propose également des articles très intéressants sur le Private Equity, pour bien comprendre cette solution et cerner les différences entre les FCPR, FCPI, FPCI, FPI…

Aucun frais d’entrée n’est appliqué sur les 50 fonds du catalogue.

A vous de voir, avec votre conseiller, s’il est judicieux d’implémenter un peu de dynamisme via des fonds de Private Equity dans votre épargne gérée par Ramify.

Quels sont les avantages d’investir via une fintech ? 

Ramify est une nouvelle fintech. Elle s’inspire donc des premières comme par exemple Yomoni, sortie en 2016. L’interface de Ramify est donc très travaillée et le résultat est très satisfaisant.

Du côté de la gestion des fonds, les fintechs savent que moins de mouvements entraînent moins de frais. C’est pourquoi elles se contentent souvent d’une gestion passive avec des ETF diversifiés. Une stratégie simple et efficace qu’applique Ramify.

Concernant la gestion des clients, un chat est disponible et est le moyen le plus simple et rapide d’échanger avec Ramify. Aussi, leur newsletter vous en apprend davantage sur l’économie, la finance et les nouveaux modes d’investissement.

Je recommande d’avoir au moins un contrat ouvert dans une fintech pour bénéficier de la qualité d’investissement et d’un service client au top niveau.

Ramify est elle une solution fiable ? 

Ramify est enregistrée à l’ORIAS comme courtier en assurance. Côté AMF (Autorité des Marchés Financiers), bien sûr tout est carré. On est sur une structure d’investissement classique.

En investissant votre épargne chez Ramify, vous bénéficiez d’une garantie de l’Etat comme pour tout contrat d’assurance vie ou PER (jusqu’à 70 000€).

En ce qui concerne les SCPI ou les fonds, il faut bien comprendre que Ramify est un intermédiaire. Vous êtes propriétaire nominativement des parts de SCPI.

Ainsi si Ramify venait à disparaître, vos fonds resteraient investis sur des supports qui vous appartiennent.

Le livret Ramify, meilleur livret d’épargne de 2023 ? 

Ramify propose enfin un simple livret d’épargne, rémunéré à 4% les deux premiers mois puis 2,5% ensuite.

Vous pouvez donc conserver une épargne de précaution à 4%, qui pourra être réinvestie facilement ou progressivement sur des supports plus risqués.

⚠️ C’est la flat tax qui s’applique à ce type d’investissement donc considérez 1.75% de rendement net, et 2.8% après impôts au lieu de 4%.

Intéressant donc vous aimez avoir un rendement sans risque. Et un autre atout pour une gestion polyvalente de votre épargne.

Ramify Green, Ramify Black : pour un accompagnement encore plus personnalisé

Ramify étoffe également son offre pour répondre aux besoins d’investisseurs plus exigeants pour leur épargne.

En premier lieu, Ramify Green vous permet d’investir votre épargne sur des fonds labellisés Investissement Socialement Responsable. Et donc sur des entreprises qui respectent les accords de Paris, pour une augmentation maximale de +2°C en réchauffement climatique.

Le choix se fait simplement lors de votre sélection sur les portefeuilles Essential ou Flagship vu plus hauts.

En second lieu, Ramify propose une offre haut de gamme Ramify Black. A partir de 100 000€, vous bénéficiez d’avantages supplémentaires et notamment :

  • Un accès aux assurances vies luxembourgeoises, pour optimiser encore votre fiscalité.
  • Un accompagnement privilégié avec un conseiller unique et dédié, gestionnaire de patrimoine, expert en fiscalité française.
  • Des frais dégressifs, négociés avec des fonds partenaires.
  • Des opportunités supplémentaires avec l’accès au mécanisme ‘crédit lombard’ permettant de multiplier votre portée d’investisseur.

Pour en savoir plus, parlez en gratuitement avec un conseiller Ramify !

Comme de nombreux acteurs Ramify propose un parrainage intéressant.

  • Parrainage Ramify Invest : pour l’ouverture d’un contrat d’assurance vie ou PER, recevez 3 mois de gestion offerts. Soit environ 35€ pour 10 000€ investis.
  • Parrainage Ramify SCPI ou Private Equity : 75€ offerts pour le parrain et pour le filleul, reversés sur votre compte en banque.

C’est simple, cumulable et donc très appréciable.

Etant partenaire, j’ai un lien dédié. Mais vous pouvez aussi profiter de mon code PETITINVESTISSEUR pour votre inscription chez Ramify. Et bénéficier de 3 mois de gestion offerts et/ou 75€ si vous investissez en SCPI ou Private Equity.

Ramify VS Yomoni : mon avis 

Ramify à mon avis prend le dessus sur Yomoni notamment grâce à l’intégration de SCPI (parce que j’adore les SCPI), mais aussi au niveau des frais. Ceux-ci sont à 1,3% chez Ramify au lieu de 1,6% chez Yomoni. Cependant, la différence n’est pas énorme pour un profil type : investir 10 000€ sur 10 ans. Voici un comparateur issu des simulateurs de Ramify.

⚠️ Ceci est une simulation de Ramify, avec mes paramètres : 6% par an pendant 10 ans sur 10 000€. Tirez vous même vos conclusions si vous voulez investir moins, ou beaucoup plus 😉

Du côté des performances, Ramify est plus jeune et nous avons donc moins de recul. Surtout avec une année 2022 mauvaise pour les marchés. Sur laquelle Yomoni n’a d’ailleurs vraiment pas performé… Les portefeuilles restent cependant similaires avec des ETF USA, Europe et marchés émergents.

Yomoni a néanmoins l’avantage de proposer également l’enveloppe PEA, en plus de l’assurance vie et du PER. Mais un PEA se gère selon moi seul.

Ramify ou Boursobank ? 

Boursobank est une banque, et aussi un courtier. Elle est pour moi indispensable pour gérer vos investissements. C’est à mon avis la banque en ligne la plus performante.

Par contre si vous lisez mon article sur Boursorama, vous verrez que je suis déçu de leur assurance vie. Seul leur compte épargne financière pilotée est pour moi relativement intéressant.

La gestion de leur assurance vie, et ses frais, m’ont offert une performance médiocre entre 2020 et 2023. Il est également impossible d’avoir un conseiller Boursorama personnalisé pour vos placements. C’est une banque avec des millions de clients et elle délègue la partie gestion pilotée à des organismes internationaux.

Boursorama et Ramify ne sont donc pas vraiment comparables et il me semble judicieux d’avoir les deux pour gérer vos finances et votre patrimoine.

Ramify ou Mon Petit Placement : avis comparatif d’investisseur 

Ramify et Mon Petit Placement sont deux fintechs très récentes. Les deux sont bien différentes et correspondront a différents profils d’investisseurs.

Evidemment, la question des frais est importante. Ramify est notamment la gestion la moins chère du marché, et propose un simulateur sur leur site (s’inscrire pour y avoir accès).

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Différence de frais Ramify VS Mon Petit Placement

Encore une fois, les frais ont un impact significatif sur un gros capital et une durée assez longue. Si vous souhaitez investir 1 000€ sur 5 ans, ou 20 000€ sur 20 ans, la différence sera énorme.

L’avantage certain est donc ici pour Ramify. Si vous préférez d’autres aspects de Mon Petit Placement (interface, pédagogie, supports d’investissements, gestion globale…), elle convient notamment très bien aux débutants.

📌 Lire l’article sur Mon Petit Placement

Et voilà donc mon avis complet et éclairé sur la solution d’investissement Ramify.

Etant client chez de nombreux intermédiaires, je n’ai pas encore investi sur cette plateforme. J’ai tout de même créé gratuitement un compte pour découvrir cette nouvelle solution de gestion pilotée.

Les atouts de Ramify sont nombreux, avec un choix de produits complet : assurance vie, SCPI, PER, private equity et livret.

L’entreprise est encore jeune, mais propose des frais défiant toute concurrence, une interface un peu chargée mais très compréhensible, ainsi qu’un accompagnement complet pour toutes les bourses.

Mentionnons tout de même que investir sur plusieurs supports demandera une épargne assez conséquente.

Ramify vous conviendra donc parfaitement si vous n’avez pas encore investi et souhaitez faire travailler votre épargne de manière optimisée, et même avec un aspect responsable grâce à Ramify Green.

Créez un compte gratuitement et sans engagement pour découvrir toutes les possibilités, échanger avec un conseiller et être formés grâce à leur newsletter de qualité.

🤝 Mon lien vous offre 3 mois de gestion (ouverture assurance vie ou PER) et/ou 75€ en cas de souscription de SCPI (code PETITINVESTISSEUR).


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