Nalo est un acteur de lâassurance-vie dâun genre nouveau et inĂ©dit. Retrouvez dans cet article un descriptif et un avis de Nalo : souscription, particularitĂ©s, performances, type dâinvestissement, offre de bienvenueâŠ
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A votre avis, Nalo câest quoi ?
Dans le mĂȘme acabit que Yomoni ou encore Wesave, Nalo est un intermĂ©diaire qui propose des assurances-vie en gestion pilotĂ©e. Comme ses concurrents, câest une fintech (finance-technologie).Â
Les gĂ©rants utilisent donc des technologies pour gĂ©rer votre Ă©pargne et notamment des robo-advisor. GrĂące Ă leurs algorithmes, ils arrivent Ă dĂ©celer des tendances qui Ă©clairent les investisseurs. Câest un concept utilisĂ© aux Etats Unis depuis dĂ©jĂ plus de 15 ans.
Nalo a Ă©tĂ© fondĂ©e en 2017 et est composĂ©e dâune dizaine de personnes. Lâentreprise est agrĂ©mentĂ©e CIF (Conseiller en Investissement Financier).Â
Lâassurance-vie de Nalo se nomme Nalo Patrimoine. Câest un contrat 100% en ligne Ă©videmment pour gagner du temps ainsi que de lâargent avec les frais rĂ©duits. Enfin, le contrat est garanti par Generali, troisiĂšme assureur mondial.Â
Retrouvez mes articles [Mon Petit Placement] Mon avis, [Yomoni] Mon avis et [Boursorama] Mon avis pour mes autres contrats dâassurance vie.Â
Avis sur les particularités de Nalo
Des fonds indiciels pour unités de compte
đ Rappelons les bases de maniĂšre simple : toutes les assurances-vie ont deux supports dâinvestissements : le fond euro et les unitĂ©s de compte.
Le fonds euro est lâinvestissement qui est garanti, il ne peut pas subir les fluctuations de marchĂ©. Les unitĂ©s de compte sont des supports dâinvestissements qui peuvent varier Ă la hausse comme Ă la baisse. En effet, la plupart du temps cet argent va sur les marchĂ©s financiers ou sur des supports immobiliers. En thĂ©orie, il nâest donc pas garanti.
Chez Nalo, la partie non garantie est composĂ©e dâETF alors que dans la plupart des assurance vie, ce sont des fonds communs de placements. Les frais sont vraiment moindres avec des ETF (infĂ©rieurs Ă 0.5%). On retrouve le mĂȘme systĂšme dâinvestissement chez Yomoni et Wesave.
đ Pour plus dâinformations voir mes articles sur les ETF et sur lâassurance vie dans les catĂ©gorie respectives Bourse et DĂ©buter.Â
Investir de cette maniĂšre permet donc Ă Nalo de rĂ©duire les frais et dâopter pour une gestion passive Ă faible coĂ»t. Ce qui est trĂšs intĂ©ressant pour nous, petits investisseurs.Â
Un investissement défini par un projet et non par profil de risque
Lorsque la plupart des courtiers vont vous parler de âprofil de risqueâ, Nalo va vous aider Ă investir pour des projets de vie.Â
En effet, il peut ĂȘtre difficile pour un Ă©pargnant de dĂ©finir son vrai profil de risque. Surtout quand on dĂ©bute, on ne sait pas comment on peut rĂ©agir face aux hausses et baisses de son Ă©pargne, quâon ne comprend pas forcĂ©ment.Â
Nalo vous oriente différemment en proposant une gestion individualisée par projet.
Les projets des épargnants qui reviennent le plus souvent sont :
- Acheter un appartement
- Investir pour sa retraite
- Payer les études des enfants
- PrĂ©parer une naissance, un mariage, une successionâŠ
Vous nâavez pas de projet prĂ©cis ? Un petit encart Ă la souscription vous aiguille en rappelant les deux projets de base : retraite et Ă©pargne de prĂ©caution. Pour ma part, sur mes diffĂ©rents placements, les objectifs qui ressortent sont : âvaloriser un patrimoineâ (avec la bourse) ou âbĂ©nĂ©ficier de revenus complĂ©mentairesâ (avec lâimmobilier). Câest du passe partout, comme la retraite et lâĂ©pargne de prĂ©caution.
Pour mieux vous orienter, Nalo va dresser pour vous votre profil en 16 questions. Par la suite, le courtier vous propose des modes de gestions correspondants Ă vos besoins et vos envies, identifiĂ©es grĂące Ă vos rĂ©ponses.Â
La sécurisation progressive de votre épargne
Bien dĂ©finir son profil dâinvestisseur, câest penser dĂ©jĂ Ă la sortie du placement, câest Ă dire le moment oĂč vous voudrez rĂ©cupĂ©rer lâargent investi.
Pour chaque projet chez Nalo, un horizon de sortie est dĂ©fini Ă titre informatif. Nalo utilise cette donnĂ©e pour adapter votre exposition aux marchĂ©s financiers et rĂ©duire le risque Ă mesure que votre Ă©chĂ©ance approche. Â
Exemple : Vous souhaitez investir pour votre retraite dans 10 ans.
Câest un horizon de placement assez long pour investir en majoritĂ© votre argent sur les actions.
Nalo investit donc un pourcentage majeur sur cette classe dâactif.
â
5 ans plus tard, votre retraite approche.
Nalo rĂ©duit alors lâexposition aux actions au profit de supports moins volatiles (immobilier, fonds euro, obligations).
Ainsi, progressivement, votre capital est sécurisé.
Cela prĂ©sente un certain intĂ©rĂȘt. En effet, si une crise survient 1 ou 2 ans avant votre retraite, vous pouvez voir votre capital diminuer fortement juste avant de devoir le rĂ©cupĂ©rer. Avec cette stratĂ©gie, la volatilitĂ© due aux fluctuations des actions sera plus faible. Plus lâĂ©chĂ©ance approche et moins votre investissement sera susceptible de varier Ă la baisse.Â
â ïž Par contre, si la derniĂšre annĂ©e avant votre investissement, la bourse fait +50%, vous nâen profiterez pas pleinement. A vous donc dâinvestir de votre cĂŽtĂ© (dans un PEA ou une autre assurance vie) pour compenser cet Ă©quilibrage fait par Nalo, si vous le souhaitez bien-sĂ»r. Â
La diversification multi projet au sein du mĂȘme contrat dâassurance-vie
Nalo vous propose donc une allocation pour un projet particulier. Mais ce nâest pas tout, vous avez Ă©galement la possibilitĂ© de dĂ©finir plusieurs projets au sein du mĂȘme contrat dâassurance vie Nalo Patrimoine.Â
Ainsi, si votre Ă©pargne Ă pour but de prĂ©parer votre retraite, mais aussi votre succession ou lâachat dâune rĂ©sidence secondaire, câest possible.Â
Lâavantage principal est dâavoir uniquement Nalo comme interlocuteur plutĂŽt que dâouvrir plusieurs contrats dâassurance vie. Chaque projet aura une allocation adaptĂ©e en fonction de lâhorizon de placement.
Encore une stratĂ©gie Ă mon avis intĂ©ressante dĂ©veloppĂ©e par Nalo.Â

đĄ Une pratique connue consiste Ă vous exposer aux actions en fonction de votre Ăąge selon la formule 100-Ăąge. Si jâai 40 ans, alors il est raisonnable dâavoir 60% de mon patrimoine en bourse. Tout dĂ©pend bien sĂ»r de votre profil, vos besoins, vos connaissances financiĂšres et surtout votre envie.Â
RĂ©aliser une simulation pour lâassurance-vie de Nalo
đ Nalo est accessible Ă partir de 1000 euros et les versements mensuels Ă©ventuels Ă partir de 50âŹ.
DĂ©finir votre profil dâĂ©pargnant pour bien investir en assurance vie
đĄ Pour rĂ©aliser une simulation chez Nalo, cliquez sur le lien suivant :
Simulation de projet en partenariat avec Petit investisseur
(pour ceux qui souscrivent : 3 mois de gestion offerts)
DĂ©finir votre profil peut prendre un peu de temps car il vous faut rĂ©pondre aux 16 questions.Â
âĄïž Renseignez votre Ăąge, votre situation (salariĂ©, Ă©tudiant, retraitĂ©âŠ) et votre revenu annuel ou mensuel.
âĄïž PrĂ©cisez lâobjectif de placement et votre projet pour cette assurance-vie :

âĄïž DĂ©finissez ensuite votre situation personnelle (cĂ©libataire, concubinage, mariĂ©(e), nombre dâenfant(s), propriĂ©taire ou locataire).
âĄïž Choisissez Ă©galement votre capacitĂ© dâĂ©pargne (soit combien vous pouvez placer au dĂ©marrage) et si vous souhaitez mettre en place un versement mensuel.Â
Nalo sâintĂ©resse aussi Ă vos emprunts en cours, a votre patrimoine immobilier et demande une estimation de vos autres placements. En clair, câest un bilan de votre situation patrimoniale.
A lâĂ©tape 8/16 vous avez le choix entre 4 types dâallocations proposĂ©es par Nalo :
- Sans immobilier
- Standard
- Ecologie et développement durable
- Complémentaire au PEA
Cas pratique : Si vous ĂȘtes propriĂ©taire dâun bien immobilier, alors lâimmobilier peut reprĂ©senter une certaine partie de votre patrimoine. Nalo vous recommandera alors une allocation sans cet actif.Â

Déterminer vos connaissances financiÚres pour affiner votre profil
Suite Ă la dĂ©finition de votre profil , Nalo sâintĂ©ressera Ă vos habitudes en terme de finances. Câest la rĂšglementation pour les intermĂ©diaires financiers. La encore, on retrouve des questions habituelles.Â
đ Soyez rassurĂ©s : les rĂ©ponses Ă ces questions ne sont pas bloquantes.
Je reviens tout de mĂȘme sur deux points trĂšs importants :Â
- La premiĂšre question car elle porte Ă confusion chez beaucoup de dĂ©butants : lâargent placĂ© sur un contrat dâassurance vie est disponible Ă tout moment. On appelle cela un rachat, partiel ou total. Câest juste que la fiscalitĂ© sur les gains est plus intĂ©ressante aprĂšs 8 ans.
- Un ETF nâest pas garanti. Câest un produit trĂšs simple, mais dont la performance dĂ©pend des marchĂ©s financiers. En effet, rappelons quâun ETF suit un indice boursier, Ă la hausse comme Ă la baisse.Â
Petit point de vigilance à signaler également à la question 9. La réponse à cette question déterminera en majeure partie votre exposition aux risques.
RĂ©flĂ©chissez donc bien avant de rĂ©pondre, notamment Ă votre horizon de placement et aux variations de votre Ă©pargne que vous pouvez supporter, au profit dâun rendement potentiellement supĂ©rieur. Â

Pour finir, renseignez votre adresse e-mail pour obtenir la simulation et bénéficiez de 3 mois de gestion offerts en souscrivant avec mon lien.
Mon avis sur la performance de lâassurance vie Nalo patrimoine
Nalo a commencĂ© ses services en 2017 dans le monde de lâĂ©pargne. Bien que leur mode de fonctionnement soit trĂšs intĂ©ressant, il est difficile aujourdâhui de statuer sur des performances fiables en 4 ou 5 annĂ©es.Â
Ayez toujours en tĂȘte la phrase bateau que lâon voit sur tous les supports non garantis de lâĂ©pargne : les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances futures. Les ETF sont des produits qui suivent des indices sur les marchĂ©s financiers. Si ceux ci faiblissent, votre Ă©pargne le ressentira.Â
NĂ©anmoins, on peut souligner des performances nettes de frais trĂšs bonnes, notamment pour le portefeuille Ă©co responsable.Â

Notons aussi la volatilitĂ© des quatre portefeuilles proposĂ©s sur lâannĂ©e 2020, qui fut une annĂ©e particuliĂšre.Â
đ La volatilitĂ© dâun portefeuille reprĂ©sente la diffĂ©rence entre son point le plus haut et le plus bas sur lâannĂ©e. Plus elle est Ă©levĂ©e et plus votre Ă©pargne est susceptible de varier, Ă la hausse comme Ă la baisse. Avez vous le cĆur bien accrochĂ© ?Â

Rappelons Ă©galement que les actions sont la classe dâactif la plus volatile. Enfin, ça câĂ©tait avant lâarrivĂ©e des cryptomonnaiesâŠÂ
Conclusion : mon avis sur lâassurance vie Nalo Patrimoine
En conclusion, on peut que Nalo propose un contrat dâassurance-vie inĂ©dit.
La sécurisation progressive et la possibilité de faire du multiprojet en assurance vie est trÚs novatrice. Cela permet de bien préparer un projet en y consacrant un peu de temps au départ, et plus du tout par la suite.
Rappelons que tout est dĂ©lĂ©guĂ© avec ce type dâintermĂ©diaire financier. Jâajouterais mĂȘme quâil ne faut pas trop sâen mĂȘler et investir de maniĂšre progressive, avec par exemple un versement mensuel.
Lâutilisation dâETF est maintenant largement dĂ©mocratisĂ©e et permet de rĂ©duire significativement les frais. La dĂ©finition du profil dâĂ©pargnant est intĂ©ressante mais pas rĂ©volutionnaire. Lorsquâon sâoriente vers ce type de placement, il est recommandĂ© de se renseigner un minimum sur lâassurance vie, les ETF, le fond en euros et les diffĂ©rentes possibilitĂ©s de placement.
Nalo conviendra donc Ă mon avis aux dĂ©butants tout comme aux investisseurs ayant dĂ©jĂ un patrimoine constituĂ©. La diversification et les performances du contrat dâassurance-vie Nalo Patrimoine permettent de consolider vos divers placements.
đĄÂ Pour rĂ©aliser une simulation chez Nalo, cliquez sur ce lien ou la banniĂšre :
Simulation de projet en partenariat avec Petit investisseur
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