[Nalo] Mon avis sur l’assurance vie inédite

Nalo est un acteur de l’assurance-vie d’un genre nouveau et inédit. Retrouvez dans cet article un descriptif et un avis de Nalo : souscription, particularités, performances, type d’investissement, offre de bienvenue…

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A votre avis, Nalo c’est quoi ?

Dans le même acabit que Yomoni ou encore Wesave, Nalo est un intermédiaire qui propose des assurances-vie en gestion pilotée. Comme ses concurrents, c’est une fintech (finance-technologie). 

Les gérants utilisent donc des technologies pour gérer votre épargne et notamment des robo-advisor. Grâce à leurs algorithmes, ils arrivent à déceler des tendances qui éclairent les investisseurs. C’est un concept utilisé aux Etats Unis depuis déjà plus de 15 ans.

Nalo a été fondée en 2017 et est composée d’une dizaine de personnes. L’entreprise est agrémentée CIF (Conseiller en Investissement Financier). 

L’assurance-vie de Nalo se nomme Nalo Patrimoine. C’est un contrat 100% en ligne évidemment pour gagner du temps ainsi que de l’argent avec les frais réduits. Enfin, le contrat est garanti par Generali, troisième assureur mondial. 

Retrouvez mes articles [Mon Petit Placement] Mon avis,  [Yomoni] Mon avis et [Boursorama] Mon avis pour mes autres contrats d’assurance vie. 

Avis sur les particularités de Nalo

Des fonds indiciels pour unités de compte

🔍 Rappelons les bases de manière simple : toutes les assurances-vie ont deux supports d’investissements : le fond euro et les unités de compte.

Le fonds euro est l’investissement qui est garanti, il ne peut pas subir les fluctuations de marché. Les unités de compte sont des supports d’investissements qui peuvent varier à la hausse comme à la baisse. En effet, la plupart du temps cet argent va sur les marchés financiers ou sur des supports immobiliers. En théorie, il n’est donc pas garanti.

Chez Nalo, la partie non garantie est composée d’ETF alors que dans la plupart des assurance vie, ce sont des fonds communs de placements. Les frais sont vraiment moindres avec des ETF (inférieurs à 0.5%). On retrouve le même système d’investissement chez Yomoni et Wesave.

📌 Pour plus d’informations voir mes articles sur les ETF et sur l’assurance vie dans les catégorie respectives Bourse et Débuter. 

Investir de cette manière permet donc à Nalo de réduire les frais et d’opter pour une gestion passive à faible coût. Ce qui est très intéressant pour nous, petits investisseurs. 

Un investissement défini par un projet et non par profil de risque

Lorsque la plupart des courtiers vont vous parler de ‘profil de risque’, Nalo va vous aider à investir pour des projets de vie. 

En effet, il peut être difficile pour un épargnant de définir son vrai profil de risque. Surtout quand on débute, on ne sait pas comment on peut réagir face aux hausses et baisses de son épargne, qu’on ne comprend pas forcément. 

Nalo vous oriente différemment  en proposant une gestion individualisée par projet.

Les projets des épargnants qui reviennent le plus souvent sont :

• Acheter un appartement
• Investir pour sa retraite
• Payer les études des enfants
• Préparer une naissance, un mariage, une succession…

Vous n’avez pas de projet précis ? Un petit encart à la souscription vous aiguille en rappelant les deux projets de base : retraite et épargne de précaution. Pour ma part, sur mes différents placements, les objectifs qui ressortent sont : ‘valoriser un patrimoine’ (avec la bourse) ou ‘bénéficier de revenus complémentaires’ (avec l’immobilier). C’est du passe partout, comme la retraite et l’épargne de précaution.

Pour mieux vous orienter, Nalo va dresser pour vous votre profil en 16 questions. Par la suite, le courtier vous propose des modes de gestions correspondants à vos besoins et vos envies, identifiées grâce à vos réponses. 

La sécurisation progressive de votre épargne

Bien définir son profil d’investisseur, c’est penser déjà à la sortie du placement, c’est à dire le moment où vous voudrez récupérer l’argent investi.

Pour chaque projet chez Nalo, un horizon de sortie est défini à titre informatif. Nalo utilise cette donnée pour adapter votre exposition aux marchés financiers et réduire le risque à mesure que votre échéance approche.  

Exemple : Vous souhaitez investir pour votre retraite dans 10 ans.
C’est un horizon de placement assez long pour investir en majorité votre argent sur les actions.
Nalo investit donc un pourcentage majeur sur cette classe d’actif.
–
5 ans plus tard, votre retraite approche.
Nalo réduit alors l‘exposition aux actions au profit de supports moins volatiles (immobilier, fonds euro, obligations).
Ainsi, progressivement, votre capital est sécurisé.

Cela présente un certain intérêt. En effet, si une crise survient 1 ou 2 ans avant votre retraite, vous pouvez voir votre capital diminuer fortement juste avant de devoir le récupérer. Avec cette stratégie, la volatilité due aux fluctuations des actions sera plus faible. Plus l’échéance approche et moins votre investissement sera susceptible de varier à la baisse. 

⚠️ Par contre, si la dernière année avant votre investissement, la bourse fait +50%, vous n’en profiterez pas pleinement. A vous donc d’investir de votre côté (dans un PEA ou une autre assurance vie) pour compenser cet équilibrage fait par Nalo, si vous le souhaitez bien-sûr.  

La diversification multi projet au sein du même contrat d’assurance-vie

Nalo vous propose donc une allocation pour un projet particulier. Mais ce n’est pas tout, vous avez également la possibilité de définir plusieurs projets au sein du même contrat d’assurance vie Nalo Patrimoine. 

Ainsi, si votre épargne à pour but de préparer votre retraite, mais aussi votre succession ou l’achat d’une résidence secondaire, c’est possible. 

L’avantage principal est d’avoir uniquement Nalo comme interlocuteur plutôt que d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Chaque projet aura une allocation adaptée en fonction de l’horizon de placement.

Encore une stratégie à mon avis intéressante développée par Nalo. 

💡 Une pratique connue consiste à vous exposer aux actions en fonction de votre âge selon la formule 100-âge. Si j’ai 40 ans, alors il est raisonnable d’avoir 60% de mon patrimoine en bourse. Tout dépend bien sûr de votre profil, vos besoins, vos connaissances financières et surtout votre envie. 

Réaliser une simulation pour l’assurance-vie de Nalo

📌 Nalo est accessible à partir de 1000 euros et les versements mensuels éventuels à partir de 50€.

Définir votre profil d’épargnant pour bien investir en assurance vie

💡 Pour réaliser une simulation chez Nalo, cliquez sur le lien suivant :

Simulation de projet en partenariat avec Petit investisseur
(pour ceux qui souscrivent : 3 mois de gestion offerts)

Définir votre profil peut prendre un peu de temps car il vous faut répondre aux 16 questions. 

➡️ Renseignez votre âge, votre situation (salarié, étudiant, retraité…) et votre revenu annuel ou mensuel.
➡️ Précisez l’objectif de placement et votre projet pour cette assurance-vie :

➡️ Définissez ensuite votre situation personnelle (célibataire, concubinage, marié(e), nombre d’enfant(s), propriétaire ou locataire).
➡️ Choisissez également votre capacité d’épargne (soit combien vous pouvez placer au démarrage) et si vous souhaitez mettre en place un versement mensuel. 

Nalo s’intéresse aussi à vos emprunts en cours, a votre patrimoine immobilier et demande une estimation de vos autres placements. En clair, c’est un bilan de votre situation patrimoniale.

A l’étape 8/16 vous avez le choix entre 4 types d’allocations proposées par Nalo :

• Sans immobilier
• Standard
• Ecologie et développement durable
• Complémentaire au PEA

Cas pratique : Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, alors l’immobilier peut représenter une certaine partie de votre patrimoine. Nalo vous recommandera alors une allocation sans cet actif. 

Déterminer vos connaissances financières pour affiner votre profil

Suite à la définition de votre profil , Nalo s’intéressera à vos habitudes en terme de finances. C’est la règlementation pour les intermédiaires financiers. La encore, on retrouve des questions habituelles. 

📌 Soyez rassurés : les réponses à ces questions ne sont pas bloquantes.

Je reviens tout de même sur deux points très importants : 

• La première question car elle porte à confusion chez beaucoup de débutants : l’argent placé sur un contrat d’assurance vie est disponible à tout moment. On appelle cela un rachat, partiel ou total. C’est juste que la fiscalité sur les gains est plus intéressante après 8 ans.
• Un ETF n’est pas garanti. C’est un produit très simple, mais dont la performance dépend des marchés financiers. En effet, rappelons qu’un ETF suit un indice boursier, à la hausse comme à la baisse. 

Petit point de vigilance à signaler également à la question 9. La réponse à cette question déterminera en majeure partie votre exposition aux risques.

Réfléchissez donc bien avant de répondre, notamment à votre horizon de placement et aux variations de votre épargne que vous pouvez supporter, au profit d’un rendement potentiellement supérieur.  

Pour finir, renseignez votre adresse e-mail pour obtenir la simulation et bénéficiez de 3 mois de gestion offerts en souscrivant avec mon lien.

Mon avis sur la performance de l’assurance vie Nalo patrimoine

Nalo a commencé ses services en 2017 dans le monde de l’épargne. Bien que leur mode de fonctionnement soit très intéressant, il est difficile aujourd’hui de statuer sur des performances fiables en 4 ou 5 années. 

Ayez toujours en tête la phrase bateau que l’on voit sur tous les supports non garantis de l’épargne : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les ETF sont des produits qui suivent des indices sur les marchés financiers. Si ceux ci faiblissent, votre épargne le ressentira. 

Néanmoins, on peut souligner des performances nettes de frais très bonnes, notamment pour le portefeuille éco responsable. 

Notons aussi la volatilité des quatre portefeuilles proposés sur l’année 2020, qui fut une année particulière. 

🔍 La volatilité d’un portefeuille représente la différence entre son point le plus haut et le plus bas sur l’année. Plus elle est élevée et plus votre épargne est susceptible de varier, à la hausse comme à la baisse. Avez vous le cœur bien accroché ? 

Rappelons également que les actions sont la classe d’actif la plus volatile. Enfin, ça c’était avant l’arrivée des cryptomonnaies… 

Conclusion : mon avis sur l’assurance vie Nalo Patrimoine

En conclusion, on peut que Nalo propose un contrat d’assurance-vie inédit.

La sécurisation progressive et la possibilité de faire du multiprojet en assurance vie est très novatrice. Cela permet de bien préparer un projet en y consacrant un peu de temps au départ, et plus du tout par la suite.

Rappelons que tout est délégué avec ce type d’intermédiaire financier. J’ajouterais même qu’il ne faut pas trop s’en mêler et investir de manière progressive, avec par exemple un versement mensuel.

L’utilisation d’ETF est maintenant largement démocratisée et permet de réduire significativement les frais. La définition du profil d’épargnant est intéressante mais pas révolutionnaire. Lorsqu’on s’oriente vers ce type de placement, il est recommandé de se renseigner un minimum sur l’assurance vie, les ETF, le fond en euros et les différentes possibilités de placement.

Nalo conviendra donc à mon avis aux débutants tout comme aux investisseurs ayant déjà un patrimoine constitué. La diversification et les performances du contrat d’assurance-vie Nalo Patrimoine permettent de consolider vos divers placements.

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