[Nalo] Mon avis sur l’assurance vie inĂ©dite

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Nalo est un acteur de l’assurance-vie d’un genre nouveau et inĂ©dit. Retrouvez dans cet article un descriptif et un avis de Nalo : souscription, particularitĂ©s, performances, type d’investissement, offre de bienvenue


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Parrainage Nalo

A votre avis, Nalo c’est quoi ?

Dans le mĂȘme acabit que Yomoni ou encore Wesave, Nalo est un intermĂ©diaire qui propose des assurances-vie en gestion pilotĂ©e. Comme ses concurrents, c’est une fintech (finance-technologie). 

Les gĂ©rants utilisent donc des technologies pour gĂ©rer votre Ă©pargne et notamment des robo-advisor. GrĂące Ă  leurs algorithmes, ils arrivent Ă  dĂ©celer des tendances qui Ă©clairent les investisseurs. C’est un concept utilisĂ© aux Etats Unis depuis dĂ©jĂ  plus de 15 ans.

Nalo a Ă©tĂ© fondĂ©e en 2017 et est composĂ©e d’une dizaine de personnes. L’entreprise est agrĂ©mentĂ©e CIF (Conseiller en Investissement Financier). 

L’assurance-vie de Nalo se nomme Nalo Patrimoine. C’est un contrat 100% en ligne Ă©videmment pour gagner du temps ainsi que de l’argent avec les frais rĂ©duits. Enfin, le contrat est garanti par Generali, troisiĂšme assureur mondial. 

Retrouvez mes articles [Mon Petit Placement] Mon avis,  [Yomoni] Mon avis et [Boursorama] Mon avis pour mes autres contrats d’assurance vie. 

Avis sur les particularités de Nalo

Des fonds indiciels pour unités de compte

🔍 Rappelons les bases de maniĂšre simple : toutes les assurances-vie ont deux supports d’investissements : le fond euro et les unitĂ©s de compte.

Le fonds euro est l’investissement qui est garanti, il ne peut pas subir les fluctuations de marchĂ©. Les unitĂ©s de compte sont des supports d’investissements qui peuvent varier Ă  la hausse comme Ă  la baisse. En effet, la plupart du temps cet argent va sur les marchĂ©s financiers ou sur des supports immobiliers. En thĂ©orie, il n’est donc pas garanti.

Chez Nalo, la partie non garantie est composĂ©e d’ETF alors que dans la plupart des assurance vie, ce sont des fonds communs de placements. Les frais sont vraiment moindres avec des ETF (infĂ©rieurs Ă  0.5%). On retrouve le mĂȘme systĂšme d’investissement chez Yomoni et Wesave.

📌 Pour plus d’informations voir mes articles sur les ETF et sur l’assurance vie dans les catĂ©gorie respectives Bourse et DĂ©buter. 

Investir de cette maniĂšre permet donc Ă  Nalo de rĂ©duire les frais et d’opter pour une gestion passive Ă  faible coĂ»t. Ce qui est trĂšs intĂ©ressant pour nous, petits investisseurs. 

Un investissement défini par un projet et non par profil de risque

Lorsque la plupart des courtiers vont vous parler de ‘profil de risque’, Nalo va vous aider à investir pour des projets de vie. 

En effet, il peut ĂȘtre difficile pour un Ă©pargnant de dĂ©finir son vrai profil de risque. Surtout quand on dĂ©bute, on ne sait pas comment on peut rĂ©agir face aux hausses et baisses de son Ă©pargne, qu’on ne comprend pas forcĂ©ment. 

Nalo vous oriente différemment  en proposant une gestion individualisée par projet.

Les projets des épargnants qui reviennent le plus souvent sont :

  • Acheter un appartement
  • Investir pour sa retraite
  • Payer les Ă©tudes des enfants
  • PrĂ©parer une naissance, un mariage, une succession


Vous n’avez pas de projet prĂ©cis ? Un petit encart Ă  la souscription vous aiguille en rappelant les deux projets de base : retraite et Ă©pargne de prĂ©caution. Pour ma part, sur mes diffĂ©rents placements, les objectifs qui ressortent sont : ‘valoriser un patrimoine’ (avec la bourse) ou ‘bĂ©nĂ©ficier de revenus complĂ©mentaires’ (avec l’immobilier). C’est du passe partout, comme la retraite et l’épargne de prĂ©caution.

Pour mieux vous orienter, Nalo va dresser pour vous votre profil en 16 questions. Par la suite, le courtier vous propose des modes de gestions correspondants à vos besoins et vos envies, identifiées grùce à vos réponses. 

La sécurisation progressive de votre épargne

Bien dĂ©finir son profil d’investisseur, c’est penser dĂ©jĂ  Ă  la sortie du placement, c’est Ă  dire le moment oĂč vous voudrez rĂ©cupĂ©rer l’argent investi.

Pour chaque projet chez Nalo, un horizon de sortie est défini à titre informatif. Nalo utilise cette donnée pour adapter votre exposition aux marchés financiers et réduire le risque à mesure que votre échéance approche.  

Exemple : Vous souhaitez investir pour votre retraite dans 10 ans.
C’est un horizon de placement assez long pour investir en majoritĂ© votre argent sur les actions.
Nalo investit donc un pourcentage majeur sur cette classe d’actif.

–
5 ans plus tard, votre retraite approche.
Nalo rĂ©duit alors l‘exposition aux actions au profit de supports moins volatiles (immobilier, fonds euro, obligations).
Ainsi, progressivement, votre capital est sécurisé.

Cela prĂ©sente un certain intĂ©rĂȘt. En effet, si une crise survient 1 ou 2 ans avant votre retraite, vous pouvez voir votre capital diminuer fortement juste avant de devoir le rĂ©cupĂ©rer. Avec cette stratĂ©gie, la volatilitĂ© due aux fluctuations des actions sera plus faible. Plus l’échĂ©ance approche et moins votre investissement sera susceptible de varier Ă  la baisse. 

⚠ Par contre, si la derniĂšre annĂ©e avant votre investissement, la bourse fait +50%, vous n’en profiterez pas pleinement. A vous donc d’investir de votre cĂŽtĂ© (dans un PEA ou une autre assurance vie) pour compenser cet Ă©quilibrage fait par Nalo, si vous le souhaitez bien-sĂ»r.  

La diversification multi projet au sein du mĂȘme contrat d’assurance-vie

Nalo vous propose donc une allocation pour un projet particulier. Mais ce n’est pas tout, vous avez Ă©galement la possibilitĂ© de dĂ©finir plusieurs projets au sein du mĂȘme contrat d’assurance vie Nalo Patrimoine. 

Ainsi, si votre Ă©pargne Ă  pour but de prĂ©parer votre retraite, mais aussi votre succession ou l’achat d’une rĂ©sidence secondaire, c’est possible. 

L’avantage principal est d’avoir uniquement Nalo comme interlocuteur plutĂŽt que d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Chaque projet aura une allocation adaptĂ©e en fonction de l’horizon de placement.

Encore une stratégie à mon avis intéressante développée par Nalo. 

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Comment investir pour plusieurs projets. Source : Nalo.

💡 Une pratique connue consiste Ă  vous exposer aux actions en fonction de votre Ăąge selon la formule 100-Ăąge. Si j’ai 40 ans, alors il est raisonnable d’avoir 60% de mon patrimoine en bourse. Tout dĂ©pend bien sĂ»r de votre profil, vos besoins, vos connaissances financiĂšres et surtout votre envie. 

RĂ©aliser une simulation pour l’assurance-vie de Nalo

📌 Nalo est accessible Ă  partir de 1000 euros et les versements mensuels Ă©ventuels Ă  partir de 50€.

DĂ©finir votre profil d’épargnant pour bien investir en assurance vie

💡 Pour rĂ©aliser une simulation chez Nalo, cliquez sur le lien suivant :

Simulation de projet en partenariat avec Petit investisseur
(pour ceux qui souscrivent : 3 mois de gestion offerts)

Définir votre profil peut prendre un peu de temps car il vous faut répondre aux 16 questions. 

âžĄïž Renseignez votre Ăąge, votre situation (salariĂ©, Ă©tudiant, retraité ) et votre revenu annuel ou mensuel.
âžĄïž
PrĂ©cisez l’objectif de placement et votre projet pour cette assurance-vie :

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Captures d’écran souscription chez Nalo. Source : site Nalo

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âžĄïž DĂ©finissez ensuite votre situation personnelle (cĂ©libataire, concubinage, mariĂ©(e), nombre d’enfant(s), propriĂ©taire ou locataire).
âžĄïž Choisissez Ă©galement votre capacitĂ© d’épargne (soit combien vous pouvez placer au dĂ©marrage) et si vous souhaitez mettre en place un versement mensuel. 

Nalo s’intĂ©resse aussi Ă  vos emprunts en cours, a votre patrimoine immobilier et demande une estimation de vos autres placements. En clair, c’est un bilan de votre situation patrimoniale.

A l’étape 8/16 vous avez le choix entre 4 types d’allocations proposĂ©es par Nalo :

  • Sans immobilier
  • Standard
  • Ecologie et dĂ©veloppement durable
  • ComplĂ©mentaire au PEA

Cas pratique : Si vous ĂȘtes propriĂ©taire d’un bien immobilier, alors l’immobilier peut reprĂ©senter une certaine partie de votre patrimoine. Nalo vous recommandera alors une allocation sans cet actif. 

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Allocations proposées  Source : site Nalo

Déterminer vos connaissances financiÚres pour affiner votre profil

Suite Ă  la dĂ©finition de votre profil , Nalo s’intĂ©ressera Ă  vos habitudes en terme de finances. C’est la rĂšglementation pour les intermĂ©diaires financiers. La encore, on retrouve des questions habituelles. 

📌 Soyez rassurĂ©s : les rĂ©ponses Ă  ces questions ne sont pas bloquantes.

Je reviens tout de mĂȘme sur deux points trĂšs importants : 

  • La premiĂšre question car elle porte Ă  confusion chez beaucoup de dĂ©butants : l’argent placĂ© sur un contrat d’assurance vie est disponible Ă  tout moment. On appelle cela un rachat, partiel ou total. C’est juste que la fiscalitĂ© sur les gains est plus intĂ©ressante aprĂšs 8 ans.
  • Un ETF n’est pas garanti. C’est un produit trĂšs simple, mais dont la performance dĂ©pend des marchĂ©s financiers. En effet, rappelons qu’un ETF suit un indice boursier, Ă  la hausse comme Ă  la baisse. 

Petit point de vigilance à signaler également à la question 9. La réponse à cette question déterminera en majeure partie votre exposition aux risques.

RĂ©flĂ©chissez donc bien avant de rĂ©pondre, notamment Ă  votre horizon de placement et aux variations de votre Ă©pargne que vous pouvez supporter, au profit d’un rendement potentiellement supĂ©rieur.  

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Questionnaire investisseur. Nalo

Pour finir, renseignez votre adresse e-mail pour obtenir la simulation et bénéficiez de 3 mois de gestion offerts en souscrivant avec mon lien.

Mon avis sur la performance de l’assurance vie Nalo patrimoine

Nalo a commencĂ© ses services en 2017 dans le monde de l’épargne. Bien que leur mode de fonctionnement soit trĂšs intĂ©ressant, il est difficile aujourd’hui de statuer sur des performances fiables en 4 ou 5 annĂ©es. 

Ayez toujours en tĂȘte la phrase bateau que l’on voit sur tous les supports non garantis de l’épargne : les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances futures. Les ETF sont des produits qui suivent des indices sur les marchĂ©s financiers. Si ceux ci faiblissent, votre Ă©pargne le ressentira. 

Néanmoins, on peut souligner des performances nettes de frais trÚs bonnes, notamment pour le portefeuille éco responsable. 

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Performances du portefeuille ISR. Source : Nalo

Notons aussi la volatilitĂ© des quatre portefeuilles proposĂ©s sur l’annĂ©e 2020, qui fut une annĂ©e particuliĂšre. 

🔍 La volatilitĂ© d’un portefeuille reprĂ©sente la diffĂ©rence entre son point le plus haut et le plus bas sur l’annĂ©e. Plus elle est Ă©levĂ©e et plus votre Ă©pargne est susceptible de varier, Ă  la hausse comme Ă  la baisse. Avez vous le cƓur bien accrochĂ© ? 

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VolatilitĂ© des portefeuilles Nalo en fonction du pourcentage d’actions.

Rappelons Ă©galement que les actions sont la classe d’actif la plus volatile. Enfin, ça c’était avant l’arrivĂ©e des cryptomonnaies
 

Conclusion : mon avis sur l’assurance vie Nalo Patrimoine

En conclusion, on peut que Nalo propose un contrat d’assurance-vie inĂ©dit.

La sécurisation progressive et la possibilité de faire du multiprojet en assurance vie est trÚs novatrice. Cela permet de bien préparer un projet en y consacrant un peu de temps au départ, et plus du tout par la suite.

Rappelons que tout est dĂ©lĂ©guĂ© avec ce type d’intermĂ©diaire financier. J’ajouterais mĂȘme qu’il ne faut pas trop s’en mĂȘler et investir de maniĂšre progressive, avec par exemple un versement mensuel.

L’utilisation d’ETF est maintenant largement dĂ©mocratisĂ©e et permet de rĂ©duire significativement les frais. La dĂ©finition du profil d’épargnant est intĂ©ressante mais pas rĂ©volutionnaire. Lorsqu’on s’oriente vers ce type de placement, il est recommandĂ© de se renseigner un minimum sur l’assurance vie, les ETF, le fond en euros et les diffĂ©rentes possibilitĂ©s de placement.

Nalo conviendra donc Ă  mon avis aux dĂ©butants tout comme aux investisseurs ayant dĂ©jĂ  un patrimoine constituĂ©. La diversification et les performances du contrat d’assurance-vie Nalo Patrimoine permettent de consolider vos divers placements.


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