[Yomoni] Mon avis sur la gestion pilotée

Dans cet article, je reviens sur un des premiers acteurs de l’épargne pilotée en France : Yomoni. J’essaye d’en faire une description complète : performance, communication, souscription, frais, parrainage … Depuis quelques années, les concurrents viennent également faire un peu d’ombre à Yomoni. Retrouvez donc les détails de ce courtier, mon avis sur Yomoni depuis ma souscription en Juin 2017.

Vous hésitez entre Yomoni ou Mon Petit Placement ? Boursorama ? Nalo ? Ramify ? Retrouvez aussi un avis sur les principaux concurrents.

A votre avis, Yomoni c’est quoi ? 

En ouvrant un compte chez Yomoni, vous déléguez la gestion de votre épargne. C’est donc un produit en gestion sous mandat. Une équipe de gérants prend les décisions qui leur semblent adéquats en fonction de l’état des marchés. 

Lors de votre inscription, vous répondez à un questionnaire en ligne. Celui ci vous permettra de déterminer votre profil d’épargnant et notamment : 

• Vos objectifs avec cette épargne
• Votre aversion au risque
• La durée d’immobilisation possible de votre investissement
• Le type de compte adéquat à vos projets (assurance-vie, PEA, compte titres ou PER). 

Yomoni gère alors votre compte en fonction d’un profil de risque que vous choisissez entre 1 et 10 (10 étant le plus risqué). 

Il faut savoir que Yomoni gère la répartition de votre investissement avec uniquement des ETF. C’est un produit boursier très simple qui permet d’investir facilement sur des actions ou des obligations. 

Concrètement, Yomoni réparti votre épargne sur 3 supports :

• Un fond euro (pour les profils 1 à 5) ou l’épargne est garantie 
• Des obligations
• Des actions

  

🔍 Pour rappel, le fond euro d’une assurance vie est la partie garantie en capital. En fonction du profil choisi, Yomoni y versera entre 0 et 100%.

Les actions et obligations seront majoritairement européennes ou américaines. 

Pourquoi choisir Yomoni ?

Investir quand on y connait rien 

Si vous souhaiter faire travailler votre épargne sans y passer de temps pour comprendre le pourquoi du comment, alors l’investissement en gestion pilotée est très intéressant. En fonction du profil choisi, Yomoni répartira votre épargne sur des produits plus ou moins risqués.

Exemple :
je souhaite ouvrir un PEA pour faire fructifier mon épargne sur plus de 5 ans
Sans m’en occuper
Je souhaite ‘prendre date’ rapidement pour profiter dans 5 ans de l’avantage fiscal au retrait de l’argent
j’ouvre donc un Plan Epargne en Action, en gestion pilotée chez Yomoni
si je souhaite changer d’avis ou de courtier (Boursorama, Bourse Direct…), cela reste possible avec un PEA.

En ce qui me concerne, j’ai ouvert chez eux une assurance vie chez Yomoni grâce a leur grosse communication marketing lorsque je suis rentré d’expatriation. Les affiches m’ont interpellé directement et j’ai décidé d’investir 10 000€ pour toucher 200€ de prime. C’était l’offre de bienvenue à l’époque.

⚠️ Si vous choisissez ce courtier, sachez que c’est plutôt pour chercher un peu de dynamisme pour votre épargne et donc un minimum de risque. Les profils 1, 2 et 3 présentent à mon avis peu d’intérêt chez Yomoni. 

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Faire fructifier son épargne simplement

Yomoni utilise les ETF pour faire fructifier l’épargne sur le long terme. C’est une stratégie reconnue en bourse qui performe bien sur le long terme. Ainsi, il est recommandé d’investir avec des versements mensuels, qui sont accessibles à partir de 50€/mois, mais ne sont pas obligatoires.

Yomoni se cantonne à des ETF relativement simples et performants. Votre épargne ira indirectement dans des obligations et des actions européennes ou américaines. C’est simple et efficace.

🔍 Un ETF est un panier d’actions représentatif d’un indice boursier, par exemple le CAC40. Plus d’infos dans ma partie Bourse. 

D’une manière générale, vos mouvements ressemblent à ça, et vous pouvez cliquer sur ‘réajusté’ pour avoir accès à un rapport de gestion : 

Mon avis sur les atouts de Yomoni 

✅ La transparence : Yomoni vous affiche clairement les supports sur lesquels va votre argent. C’est assez simple à comprendre et cela permet surtout à des débutants de progresser rapidement. Vous pouvez, si vous souhaitez, reproduire leurs performances de votre côté avec un peu d’expérience (avec un compte chez un autre courtier). 

✅ Les frais sont également affichés clairement : 1.6% de frais maximum de l’encours en gestion. Cela reste faible en comparaison à des fonds traditionnels, et surtout dérisoire face à des produits bancaires classiques. Yomoni a voulu bousculer le monde de la finance en abaissant ses frais. Evidemment, les frais sur versement sont de 0%. Ne payez jamais pour verser votre argent dans une assurance vie ! 

✅ La communication est qualitative. Les rapports, newsletters et webinaires sont formateurs si on s’y intéresse. Les allocations sur votre portefeuille sont expliquées. Cela m’a permis de comprendre certaines notions sur l’économie et les marchés financiers. Le système de chat rend leur service client assez réactif. 

Yomoni possède également un blog qui propose des articles sur toute l’actualité financière et les investissements divers.

✅ La gestion pilotée vous affranchit de toute gestion et décision une fois votre profil de risque choisi. Tout choix d’investissement reste réversible et facile à modifier depuis votre espace en ligne. 

✅ Une interface épurée et design qui affiche une courbe simple de votre investissement.

⚠️ Yomoni a refait son interface en 2020, et que celle ci cohabite toujours avec l’ancienne. Cela peut être perturbant et je peine parfois à retrouver les informations que je souhaite.

Les prestations inédites de Yomoni 

Sur un autre registre, Yomoni proposent également une formule Yomoni Kids. Celle-ci ouvre un contrat à votre enfant qu’il pourra récupérer à ses 18 ans en profitant du temps écoulé pour faire fleurir l’investissement 📈.

Pour les gros patrimoines (>100k€), une offre Yomoni Society avec un diagnostic, un plan d’action personnalisé et un conseiller dédié sans frais supplémentaires est proposée. 

Les limites et avis négatif de Yomoni

Le parrainage Yomoni

Comme avec tout bon produit en ligne il y a un parrainage. Mon code parrain est NICOLAS62 et vous retrouvez les conditions ci dessous ou ma page Parrainages.

L’offre de parrainage et de bienvenue est aujourd’hui beaucoup moins intéressante qu’auparavant. En ne payant pas les frais de gestion vous allez économiser quelques euros pour 10 000€ investis. De plus, celle ci est limitée. Si vous souhaitez profiter de primes avantageuses à l’ouverture il y a mieux (Boursorama, Fortuneo, Bourse Direct, Easy vie, Placement Direct…). 

Yomoni a également cesser de me verser des primes de parrainage assez rapidement au vu du nombre de filleuls qui souscrivaient (un grand merci à vous mes lecteurs 🙂). Entre nous, je me permet également d’ajouter que cela s’est fait de manière un peu impolie …

Les frais par rapport au niveau technique

C’est un courtier en ligne qui a encore un peu d’humain envers les investisseurs. Je dirais que cela reste une plateforme jeune et le niveau technique n’est pas très élevé. Cela permet certes de comprendre son investissement facilement, mais les coûts reportés peuvent être significatifs. 

En effet, 1.6% de frais de gestion quand un ETF coute en général moins de 0.5% signifie que plus de 1% vont dans la poche des gérants. 1.6% peut paraître peu, mais c’est toujours plus que 0% ou 0.25% avec des actions en direct. Ainsi, sur une durée de plus de 10 ans, l’impact est significatif. 

De plus, contrairement à Mon Petit Placement par exemple, Yomoni vous facture 1.6% de frais même si les marchés sont en baisse ! Ainsi sur des années comme 2018, 2020, 2022, vous êtes doublement perdant. Chez Ramify, c’est 1% de frais de gestion soit 35% de moins. 

Mon exemple personnel :
J’investis 100€ par mois de manière programmée chez Yomoni
J’ai environ 15€ de frais mensuels (1.6% de mon encours)
Sur des mois baissiers, je perds donc directement 15% de mes 100 euros pour rémunérer Yomoni.  

Pour simplifier, disons que investir sur des ETF est tellement simple et dépendant des marchés que 1.6% annuels peuvent venir entraver la performance de votre investissement contrairement à une gestion par vous même.

⚠️ Rappelons que c’est quand même beaucoup mieux que d’autres assureurs qui prennent au moins 2 à 4%. 

Les décisions des gérants et la gestion de Yomoni

Les décisions prises ne sont pas contestables par l’investisseur, et c’est normal. On doit faire confiance aux gérants. Tel ou tel gérant ne prendra pas la même décision en fonction de l’évolution de l’économie. 

Yomoni a par moment fait des choix discutables

• Fin 2018 : Yomoni se sépare de l’or et du pétrole dans les portefeuilles. Lors d’un entretien avec un conseiller, on m’a expliqué que ces actifs étaient trop volatiles et que cela ne collait plus avec la stratégie. En 2019, l’or monte de 30%. En 2022, le pétrole monte de 50%. Si je choisi un spécialiste, c’est pour avoir des positions que je prendrais pas par moi même, comme l’or et le pétrole. 
• Une surpondération générale sur l’Europe, ce qui a provoqué une chute brutale en 2020 et en 2022 avec l’Ukraine. Les ETF permettent d’investir mondialement, c’est dommage de se limiter. 
• En 2022 suite à un bear market, Yomoni décide de changer d’avis plusieurs fois en quelques mois sur la pondération en actions dans les portefeuilles. 

⚠️ Personne ne peut prédire l’avenir et les résultats restent corrects. C’est mon œil plus avisé d’investisseur qui trouve ici ces avis négatifs de Yomoni. Retrouvez mon paragraphe sur la gestion des crises pour plus de détails. 

On voit bien que le bear market de 2022 a été plus impactant que la crise du covid sur mon assurance vie. Ce qui n’est pas forcément logique. Les décisions prises lors de ces deux crises ont joué sur la performance globale. 

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La gestion des crises chez Yomoni

Les marchés financiers sont agités, c’est bien connu. Un intermédiaire comme Yomoni se doit alors de vous tenir informé des décisions prises par leurs gérants. 

Mon avis sur la gestion des crises de 2018 par Yomoni

Si vous débutez en investissement, je vais peut être vous apprendre quelque chose : 2018 a été la pire année boursière de la décennie. Ayant ouvert mon compte en 2017 chez Yomoni, 6 mois après, une correction d’environ 10% frappe les marchés. En février 2018, mon portefeuille chez Yomoni perd donc 5%. Pour un profil 5, c’est le prix à payer. Mon assurance vie chez Boursorama reste elle dans le vert. 

C’est alors la première fois qu’un de mes placements se retrouve dans le rouge. L’avantage ici, c’est le tchat en direct. Je l’utilise pour demander conseil : un conseiller me donne son avis en moins de 5 minutes : ne faites rien.

Le retour à la normale est observé en 2 mois. C’est un peu moins bien que la performance des marchés à cette époque. Rien d’exceptionnel mais rien de catastrophique.  

Fin 2018, les marchés rechutent de près de 15% en 3 semaines. Mes placements font de même. Je passe cette tourmente en investissant de mon côté sur mon PEA sur l’indice CAC40.

En 1 mois, le CAC40, et mon ETF prennent 20%. Wow. Mon placement chez Yomoni reste dans le rouge jusqu’en Mars 2019. Un peu long et moins bon que les marchés. Mon assurance vie Boursorama est également moins mouvementée à cette époque. 

Mon avis sur la gestion de la crise du covid19 par Yomoni

Après une année exceptionnelle sur les marchés, c’est l’effondrement. Le CAC40 perd 38% en 3 semaines. C’est du jamais vu. Autant vous dire que mes placements ont vu du rouge vif.

La question est alors de savoir comment gérer ça, tout en étant confiné chez soi ? 

Soyons concis : Yomoni a parfaitement géré cette crise cette fois ci. Les gérants décident de répartir les portefeuilles et de jouer la carte des télécommunications et du secteur de la santé. Des arbitrages sont donc faits au sein de votre contrat en faveur de fonds indiciels sur ces deux secteurs.

Le pari s’avère payant rapidement. Dès le 01 mai, mon contrat repasse en vert sans que je n’ai réinvesti d’argent.

💡 Il se trouve que, mathématiquement, notre contrat profil 5 se trouvait sous-pondéré en action (puisque celles ci ne valent plus rien).
Le robo-advisor cherche donc à ramener l’allocation d’actions à son rang de 45-55%.
A ce moment là, l’épargne est donc réinvestie sur des supports actions. D’où la belle remontée.

Yomoni base sa gestion à 80% sur du passif grâce aux ETF. Votre investissement va donc suivre les marchés financiers à peu de choses près. Cependant, 20% de leur gestion fait suite aux décisions des gérants. Il y a donc bien une gestion mandatée et des choix, pus ou moins bons, réalisés par des humains. 

Mon avis sur la gestion des crises 2022 par Yomoni

Après une montée constante des marchés entre Avril 2020 et Janvier 2022, la tendance s’inverse. C’est pour moi la plus longue période de baisse que j’ai connu, ayant commencé à investir en 2016. C’est évidemment la guerre en Ukraine qui consolide et maintient la pression sur les marchés pendant de longs mois.

Là ou il peut être difficile pour un investisseur de choisir dans quoi investir en période de forte baisse, Yomoni n’a pas vraiment su, à mon avis, faire mieux. Ce qui me surprend est là encore le pari de la technologie au profit des valeurs financières, là ou les taux d’intérêt remontent de manière certaine. 

En effet, on voit dans les rapports de gestion entre Février 2022 et Juin 2022 plusieurs mouvements de portefeuille qui peuvent paraitre contradictoire que les gérants tentent d’expliquer. 

Ces rapports sont une mine d’information pour comprendre la macro-économie. Encore une fois, qu’on soit d’accord ou pas, il faut laisser faire. Un bear market de 6 mois n’est pas facile à gérer. 

Mon assurance vie Boursorama est elle, complètement dans les choux. Mon PEA géré par moi même présente une meilleure performance que mon assurance vie Yomoni. 

📌 J’ai profité de cette baisse pour changer de profil de gestion. D’un profil initialement 5 j’ai demandé à passer en profil 7. Cela correspond à mes objectifs de placement, plus long. Un conseiller vous contacte pour valider l’opération et vous devrez signer un avenant au contrat (le tout en ligne bien sûr). 

Mon avis de client sur Yomoni

Pourquoi j’ai choisi Yomoni

La prime de 200€ à l’ouverture à l’époque a influencé mon choix. L’interface et le marketing ont aussi aidé. Mais avoir une gestion 100% passive a été le critère déterminant. La transparence de leur contrat d’assurance vie m’a permis de progresser dans la compréhension des marchés financiers. Vous avez accès en toute transparence à leurs choix d’investissements.

A l’époque, ils ont su me parler avec leur communication marketing nouvelle et ciblée : ‘Vous en avez marre de votre banque et votre Livret A ? Venez chez nous’.

Je voulais également diversifier mes placements. Avec un courtier en ligne, vous placez votre argent sur du long terme et vous sortez alors un peu des sentiers battus (l’assurance vie de votre banque). 

Ils ont été pionniers dans ce mode de gestion ce qui leur confère une certaine solidité aujourd’hui. Nalo et Mon Petit Placement sont les deux concurrents notables à ce jour (voir les articles dans Mes placements). Investir chez deux de ces courtiers est à mon avis le mieux à faire pour avoir des résultats comparables sur plusieurs années ainsi que différentes ‘enveloppes’ dans lesquelles piocher.

Mon utilisation de mon assurance vie chez Yomoni

Je regarde peu mon assurance vie chez eux. Je me contente d’investir automatiquement une somme par mois. Au début je ne voulais pas mettre plus que mes 10 000 euros initiaux, mais le meilleur moyen d’investir sur du long terme et sur ce type de produit est de le faire régulièrement.

Leur blog et leur communication en général sont intéressants. C’est ni trop, ni pas assez. De même, je regardais les rapports mensuels de gestion et les réajustements de portefeuille. J’en ai appris beaucoup sur la gestion des ETF, et sur la gestion générale d’un placement financier.

Aujourd’hui, je ne suis plus un débutant et je vais donc chercher mes informations ailleurs (chez Boursorama notamment pour être plus actif). 

Mon utilisation est donc ce que je cherchais : du 100% passif. D’un autre côté, avec un peu d’entraînement, je réparti mes autres placements en opposition avec celui ci : s’ils investissent massivement en Europe, je vais de mon côte acheter un ETF américain ou pays émergents. Comme nous l’avons vu sur la gestion des crises, il est bon d’avoir plusieurs intermédiaires. La chute sera la même pour tous, mais pas forcément la reprise.

Yomoni ou Mon Petit Placement ? 

Etant client des deux intermédiaires, je peux comparer certains points. L’interface et le service client sont mieux réussis chez Mon Petit Placement. Yomoni n’est maintenant plus une start up et a un peu perdu ce côté proche des clients. 

Mon Petit Placement propose des analyses sur Instagram et donc très accessibles. La notion est bien ‘d’nvestir depuis son canapé’. La startup proposera également à l’avenir plus de services. 

La question des frais revient souvent. Il seront probablement inférieurs sur une longue période chez Yomoni, mais cela reste à prouver (en fonction des phases de hausse et baisse). La différence sera surtout insignifiante pour des sommes inférieures à 10 000€. Ce palier étant le point de départ de beaucoup de débutants.

Yomoni à l’avantage d’avoir plus d’ancienneté. Mais Mon Petit Placement à surement plus de volonté dans l’idée d’aider les particuliers à investir et comprendre les marchés financiers. 

📌 Il est possible et même conseillé d’ouvrir plusieurs assurances vie. C’est gratuit et réversible sans conséquences (autres que fiscales). 

Yomoni ou Boursorama ? 

Boursorama est pour moi incontournable. La banque en ligne propose tout ce qu’il faut pour investir à frais réduit. Yomoni vous aidera à progresser et à diversifier. Mais Boursorama reste pour moi indispensable à quiconque souhaite investir son argent, que ce soit en immobilier ou en bourse. 

J’ai ouvert un compte chez Boursorama avant Yomoni, et je fermerais mon compte Yomoni avant celui de Boursorama. 

Côté performances, Yomoni s’en sort mieux sur l’assurance vie, mais le compte épargne financière pilotée (CEFP) de Boursorama a notamment mieux résisté au bear market de 2022. Les frais maximum de Yomoni à 1.6% seront moins importants que ceux de Boursorama, fixés à 0.75%, mais majorés des frais de gestion des supports.

Il faut à mon avis diversifier et ouvrir plusieurs comptes, pour profiter de différentes gestions tactiques lorsque les marchés s’agitent. 

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Quelles performances attendre de Yomoni ? 

⚠️ On ne le répétera jamais assez, ces produits sont donc sujets à une perte potentielle en fonction des marchés financiers ! Néanmoins, ils sont axés sur le long terme et donc la probabilité d’une perte en capital est réduite avec le temps. 

Elles sont plutôt bonnes mais attention les performances passées ne préjugent pas des performance futures. Les années 2019, 2021 ont connu des sommets en bourse. 2018, 2020 et 2022 ont été beaucoup plus compliquées. 

• La performance du PEA de Yomoni sur la même période est de 23%. Le PEA chez Yomoni ne propose qu’un seul profil. 
• La performance du compte titre en gestion pilotée est très semblable à celle de l’assurance vie

Lorsque je vois ce graphique, je suis tout de même interloqué par le fait qu’un profil 5 ait de moins bonnes performances qu’un profil 10. Je ne sais pas ce que Yomoni met dans cette assurance vie mais je ne la recommanderais pas. L’assurance vie ‘responsable’ de Boursorama a de meilleurs résultats. 

⚠️ Les intermédiaires financiers proposent de plus en plus de ‘l’investissement responsable’. c’est à mon avis plus un appât qu’autre chose. Souvent, les armes et le tabac sont enlevées de ces supports. On pourrait penser plutôt à des notions de pollution, mais ce n’est pas le cas. 

Conclusion de mon avis Yomoni

Pour conclure, Yomoni est une plateforme facile d’accès et idéale pour démarrer sans y passer beaucoup de temps.

Votre épargne sera investie rapidement et efficacement sur des supports un peu risqués. Le but étant d’avoir une performance intéressante sur au moins 5 ans. Sur cette durée et si cela vous intéresse, vous progresserez en investissement avec notamment les rapports et autres webinaires proposé par Yomoni. 

Aussi, avoir le choix entre 10 profils vous permet de cerner plus spécifiquement votre aversion au risque en ce qui concerne votre épargne. 

Souscrire chez Yomoni est donc un bon départ dans l’investissement ou pour diversifier son patrimoine. Mon avis global sur Yomoni reste positif malgré les soucis de gestion de crise et le rapport client qui s’est légèrement dégradé. Je recommande alors cette plateforme pour investir une somme supérieure à 5 000€. En effet, l’investissement en ETF demande du temps et une certaine somme pour performer sur la durée. 

Pour investir moins, regardez du côté de Mon Petit Placement. Les portefeuilles ambitieux peuvent avoir de meilleures performances. Pour investir plus, Nalo peut également être adapté, avec la notion d’immobilier et de sécurisation. Enfin, Boursorama est aussi un très bon choix si vous souhaitez avoir votre épargne regroupée dans la même banque, mais attention aux performances. 

C’est à vous de choisir le courtier qui vous convient le mieux ! Les performances devraient être similaires sur une dizaine d’année puisque ce sont les marchés qui ‘décident’.

Sur le long terme, chaque portefeuille sera géré différemment et la diversification notamment en cas de crise est primordiale. 

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