[Yomoni] Mon avis sur la gestion pilotée après 7 ans

Dans cet article, je reviens sur un des premiers acteurs de l’épargne pilotée en France : Yomoni. Je vous livre un avis et descriptif complet : performance, communication, souscription, frais, parrainage …

Depuis quelques années, plusieurs concurrents viennent également faire un peu d’ombre à Yomoni. Retrouvez donc les détails de ce courtier, mon avis de client sur Yomoni depuis ma souscription en Juin 2017.

Vous hésitez entre Yomoni ou Mon Petit Placement ? Boursorama ? Nalo ? Ramify ? Retrouvez aussi comparatif sur les principaux concurrents.

📖 Temps de lecture	5 – 10 minutes
🎯 Type d’investissement	Gestion pilotée
💸 Montant investi	19 000€ depuis 2017
🎁 Parrainage	Code NICOLAS62 – 100 à 500€ offerts

❓A votre avis Yomoni c’est quoi ?

Yomoni est un intermédiaire financier qui propose en gestion pilotée :

• Une assurance vie
• Un Plan d’Epargne en Action (PEA)
• Un compte titres
• Un Plan Epargne Retraite (PER)

C’est une fintech qui est agrémentée Société de Gestion de Portefeuille par l’Autorité des Marchés Financiers. On l’appelle aussi un robo advisor et un courtier.

🏗️ Comment fonctionne Yomoni ?

Comment définir votre profil de risque ? 

En ouvrant un compte chez Yomoni, vous déléguez la gestion de votre épargne. C’est donc un produit en gestion sous mandat. Une équipe de gérants prend les décisions qui leur semblent adéquats en fonction de l’état des marchés.

Lors de votre inscription, vous répondez à un questionnaire en ligne. Celui ci vous permettra de déterminer votre profil d’épargnant et notamment :

• Vos objectifs avec cette épargne
• Votre aversion au risque
• La durée d’immobilisation possible de votre investissement
• Le type de contrat adéquat à vos projets (assurance vie, PEA, comptes titres ou PER)

Yomoni gère alors votre compte en fonction d’un profil de risque que vous choisissez entre 1 et 10 (10 étant le plus risqué et qui sera donc à 100% en actions).

L’investissement par des ETF : simple et efficace

La spécificité de Yomoni est d’investir uniquement avec des ETF.

🔍 Un ETF est un outil boursier qui permet d’investir sur des actions ou des obligations. Il permet donc de diversifier idéalement, à moindres frais, et de profiter simplement de la hausse des marchés financiers sur une durée assez longue (>5 ans).

Concrètement, Yomoni réparti votre épargne sur 3 supports :

• Un fond euro (pour les profils 1 à 5) ou l’épargne est garantie
• Des obligations
• Des actions

🔍 Pour rappel, le fond euro d’une assurance vie est la partie garantie en capital. En fonction du profil choisi, Yomoni y versera entre 0 et 100%.

Les actions et obligations seront majoritairement européennes ou américaines.

🐥Pourquoi choisir Yomoni ?

Investir son épargne quand on y connaît rien

Si vous souhaiter faire travailler votre épargne sans y passer de temps pour comprendre le pourquoi du comment, alors l’investissement en gestion pilotée est très intéressant.

En fonction du profil choisi, Yomoni répartira votre épargne sur des produits plus ou moins risqués.

Exemple :
je souhaite ouvrir un PEA pour faire fructifier mon épargne sur plus de 5 ans
Sans m’en occuper
Je souhaite ‘prendre date’ rapidement pour profiter dans 5 ans de l’avantage fiscal au retrait de l’argent
j’ouvre donc un Plan Epargne en Action, en gestion pilotée chez Yomoni
si je souhaite changer d’avis ou de courtier (Boursorama, Bourse Direct…), cela reste possible avec un PEA.

En ce qui me concerne, j’ai ouvert chez eux une assurance vie chez Yomoni en 2017 grâce a leur grosse communication marketing lorsque je suis rentré d’expatriation. Les affiches m’ont interpellé directement et j’ai décidé d’investir 10 000€ pour toucher 200€ de prime. C’était l’offre de bienvenue à l’époque.

⚠️ Si vous choisissez ce courtier, sachez que c’est plutôt pour chercher un peu de dynamisme pour votre épargne et donc un minimum de risque. Les profils 1, 2 et 3 présentent à mon avis peu d’intérêt chez Yomoni.

Faire fructifier son argent simplement avec des ETF

Yomoni utilise les ETF pour faire fructifier l’épargne sur le long terme. C’est une stratégie reconnue en bourse qui performe bien sur le long terme. Ainsi, il est recommandé, mais pas obligatoire, d’investir avec des versements mensuels, qui sont accessibles à partir de 50€/mois.

Yomoni se cantonne à des ETF relativement simples et normalement performants. Votre épargne ira indirectement dans des obligations et des actions européennes ou américaines. C’est simple et efficace.

Les atouts de Yomoni

✅ La transparence : Yomoni vous affiche clairement les supports sur lesquels va votre argent. C’est assez simple à comprendre et cela permet surtout à des débutants de progresser rapidement.

Idem du côté des frais : 1.6% de frais maximum de l’encours en gestion.

✅ La communication est qualitative. Les rapports, newsletters et webinaires sont formateurs si on s’y intéresse. Les allocations sur votre portefeuille sont expliquées. Cela m’a permis de comprendre certaines notions sur l’économie et les marchés financiers. Le système de chat rend leur service client assez réactif.

L’interface épurée et design est agréable.

✅ La gestion pilotée vous affranchit de toute gestion et décision une fois votre profil de risque choisi. Tout choix d’investissement reste réversible et facile à modifier depuis votre espace en ligne.

✅ La meilleure offre de parrainage en 2024. Profitez de 100 à 500€ offerts à partir de 5000€ investis.

🤝 Mon code parrain Yomoni : NICOLAS62

Les prestations inédites de Yomoni

Yomoni est un des seuls intermédiaires à proposer des PEA en gestion pilotée. Peu d’intérêt à mon avis si vous avez déjà une assurance vie mais on le souligne tout de même. Un PEA est selon moi à gérer soi même.

Yomoni propose également d’autres supports :

• Yomoni Kids : la possibilité d’ouvrir une assurance vie pour ses enfants qu’ils récupéreront à leur 18 ans.
• Yomoni immobilier : la possibilité d’investir, via l’assurance vie, dans des actifs immobiliers. Comme une SCPI.

• PER ou compte titres pour les entreprises et aux Travailleurs Non Salariés pour leur trésorerie.
• Yomoni gestion privée : la possibilité, à partir de 50 000€ d’avoir un portefeuille suivi de près et diversifié dans plusieurs classes d’actifs.

Toutes ces solutions permettent de diversifier vos placements et votre patrimoine chez le même intermédiaire (enfant, entreprise, retraite…).

❌ Mon avis sur les points négatifs de Yomoni

Les frais par rapport au niveau technique

Les frais sont de 1.6% maximum. Cela peut paraître peu en comparaison de ce qu’il se faisait avant Yomoni (2 à 4%), mais cela peu aussi paraître beaucoup ! Tout dépend de votre autonomie, de la durée de votre placement et du montant investi.

En effet, vous rémunérez l’assureur (Suravenir 0.5%) et l’équipe de Yomoni (environ 1%). Le reste est du aux frais normaux des ETF : autour de 0.2%.

Ainsi, si vous savez vous même acheter des ETF sur une assurance vie ou un PEA, alors 1.6% représente jusqu’à 8 fois plus.

Le niveau technique n’est pas très élevé. Yomoni achète des ETF pas chers exposés aux marchés américains et européens.

De plus, vos frais sont prélevés même si votre performance est négative. Ce qui peut donc impacter doublement votre performance si les marchés baissent. Ce n’est pas le cas chez Mon Petit Placement par exemple. Sur des années comme 2018, 2020 ou 2022, ca se ressent.

En moyenne, depuis 2017, je paye environ 15€ de frais par mois. J’ai donc donné plus de 1000€ à Yomoni en 7 ans.

Avec Mon Petit Placement, même si les frais sont supérieurs en apparence, il est possible que les années sans frais (baisse des marchés) compensent.

Tout dépend donc du montant investi, de la durée d’investissement, et des conditions des marchés financiers.

Des décisions des gérants contestables

Les décisions prises ne sont pas contestables par l’investisseur, et c’est normal. On doit faire confiance aux gérants. Tel ou tel gérant ne prendra pas la même décision en fonction de l’évolution de l’économie.

Yomoni a par moment fait des choix sur lesquels mon avis est négatif :

• Fin 2018 : Yomoni se sépare de l’or et du pétrole dans les portefeuilles. Lors d’un entretien avec un conseiller, on m’a expliqué que ces actifs étaient trop volatiles et que cela ne collait plus avec la stratégie. En 2019, l’or monte de 30%. En 2022, le pétrole monte de 50%. Si je choisi un spécialiste, c’est pour avoir des positions que je prendrais pas par moi même, comme l’or et le pétrole.

• Une surpondération générale sur l’Europe, ce qui a provoqué une chute brutale en 2020 avec le covid et en 2022 avec l’Ukraine. Les ETF permettent d’investir mondialement, c’est dommage de se limiter.

• En 2022 suite à un bear market, Yomoni décide de changer d’avis plusieurs fois en quelques mois sur la pondération en actions dans les portefeuilles.

⚠️ Personne ne peut prédire l’avenir et les résultats restent corrects (+19% sur 7 ans). C’est mon œil plus avisé d’investisseur qui trouve ici ces avis négatifs de Yomoni. Retrouvez mon paragraphe sur la gestion des crises pour plus de détails.

📌 On remarque que le bear market de 2022 a été plus impactant que la crise du covid sur mon assurance vie. Ce qui n’est pas forcément logique. Ils ont selon moi bien performé en 2020 et beaucoup moins en 2022.

💥 La gestion des crises chez Yomoni

Les marchés financiers peuvent être agités. Un intermédiaire comme Yomoni se doit alors de vous tenir informé des décisions prises par les gérants.

Je suis chez Yomoni depuis assez longtemps pour avoir vu plusieurs crises. Côté Boursorama, la gestion pilotée est mauvaise depuis le covid.

La gestion de la crise de 2018 par Yomoni 👎

Si vous débutez en investissement, je vais peut être vous apprendre quelque chose : 2018 a été la pire année boursière de la décennie. Ayant ouvert mon compte en 2017 chez Yomoni, 6 mois après, une correction d’environ 10% frappe les marchés. En février 2018, mon portefeuille chez Yomoni perd donc 5%. Pour un profil 5, c’est le prix à payer. Mon assurance vie chez Boursorama reste elle dans le vert.

C’est alors la première fois qu’un de mes placements se retrouve dans le rouge. L’avantage ici, c’est le tchat en direct. Je l’utilise pour demander conseil : un conseiller me donne son avis en moins de 5 minutes : ne faites rien 👍.

Le retour à la normale est observé en 2 mois. C’est un peu moins bien que la performance des marchés à cette époque. Rien d’exceptionnel mais rien de catastrophique.

Fin 2018, les marchés rechutent de près de 15% en 3 semaines. Mes placements font de même. Je passe cette tourmente en investissant de mon côté sur mon PEA sur l’indice CAC40.

En 1 mois, le CAC40, et mon ETF prennent 20%. Wow. Mon placement chez Yomoni reste dans le rouge jusqu’en Mars 2019. Un peu long et moins bon que les marchés. Mon assurance vie Boursorama est également moins mouvementée à cette époque.

Mon avis sur la gestion de la crise du covid par Yomoni 👍

Après une année 2019 exceptionnelle sur les marchés, c’est l’effondrement. Le CAC40 perd 38% en 3 semaines. Comment gérer ça, en étant confiné chez soi ?

Yomoni a parfaitement géré cette crise cette fois ci. Les gérants décident de répartir les portefeuilles et de jouer la carte des télécommunications et du secteur de la santé. Des arbitrages sont donc faits au sein de votre contrat en faveur de fonds indiciels sur ces deux secteurs.

Le pari s’avère payant rapidement. Dès le 01 mai, mon contrat repasse en vert.

💡 Il se trouve que, mathématiquement, notre contrat profil 5 se trouvait sous-pondéré en action (puisque celles ci ne valent plus rien). Le robo-advisor cherche donc à ramener l’allocation d’actions à son rang de 45-55%. A ce moment là, l’épargne est donc réinvestie sur des supports actions. D’où la belle remontée.

Yomoni base sa gestion à 80% sur du passif grâce aux ETF. Votre investissement va donc suivre les marchés financiers à peu de choses près. Cependant, 20% de leur gestion fait suite aux décisions des gérants. Il y a donc bien une gestion mandatée et des choix, pus ou moins bons, réalisés par des humains.

Les crises de 2022 par Yomoni 👎

Après une montée constante des marchés entre Avril 2020 et Janvier 2022, la tendance s’inverse. C’est pour moi la plus longue période de baisse que j’ai connu, ayant commencé à investir en 2016. C’est évidemment la guerre en Ukraine suivie d’une inflation non maitrisée qui maintient la pression sur les marchés pendant de longs mois.

Là ou il peut être difficile pour un investisseur de choisir dans quoi investir en période de forte baisse, Yomoni n’a pas vraiment su, à mon avis, faire mieux. Ce qui me surprend est là encore le pari de la technologie au profit des valeurs financières, là ou les taux d’intérêt remontent de manière certaine.

En effet, on voit dans les rapports de gestion entre Février 2022 et Juin 2022 plusieurs mouvements de portefeuille qui peuvent paraitre contradictoire que les gérants tentent d’expliquer.

Ces rapports sont une mine d’information pour comprendre la macro-économie. Encore une fois, qu’on soit d’accord ou pas, il faut laisser faire. Un bear market de 6 mois n’est pas facile à gérer.

Mon assurance vie Boursorama est elle, complètement dans les choux. Mon PEA géré par moi même présente une meilleure performance que mon assurance vie Yomoni.

Faut il changer de profil Yomoni durant les crises ? Mon avis

Evidemment, lorsque notre épargne voit rouge, on panique. La première fois en 2018, Yomoni m’a bien conseillé en me disant de ne rien faire. Si vous choisissez un profil plus prudent, vous ne profiterez pas de la remontée. C’est trop tard.

En 2022, j’ai profité de la baisse pour changer de profil de gestion de 5 à 7. Plus risqué donc. Je n’ai pas vu un gros effet mais j’ai du gagner quelque pourcent. Un conseiller vous contacte pour valider l’opération et vous devrez signer un avenant au contrat (le tout en ligne bien sûr).

🧑‍💻Mon avis honnête de client Yomoni

Pourquoi j’ai choisi Yomoni en 2017

A l’époque, ils ont su me parler avec leur communication marketing nouvelle et ciblée : ‘Vous en avez marre de votre banque et votre Livret A ? Venez chez nous’.

La prime de 200€ à l’ouverture à l’époque a influencé mon choix. L’interface et le marketing ont aussi aidé. Mais avoir une gestion 100% passive a été le critère déterminant. La transparence de leur contrat d’assurance vie m’a permis de progresser dans la compréhension des marchés financiers. Vous avez accès en toute transparence à leurs choix d’investissements.

Je voulais également diversifier mes placements. Avec un courtier en ligne, vous placez votre argent indépendamment et sortez un peu des sentiers battus (votre banque).

Ils ont été pionniers dans ce mode de gestion ce qui leur confère une certaine solidité aujourd’hui. Nalo, Ramify, Mon Petit Placement sont les concurrents notables à ce jour. Investir chez ces courtiers est à mon avis le mieux à faire pour avoir des résultats comparables sur plusieurs années ainsi que différentes ‘enveloppes’ dans lesquelles piocher.

Mon avis et mon utilisation de l’assurance vie Yomoni aujourd’hui 

Je m’occupe peu de mon assurance vie chez Yomoni et me contente d’investir 100€ par mois automatiquement car c’est le meilleur moyen d’investir sur du long terme.

Je suis occasionnellement les rapports de gestion et les réajustements de portefeuille. C’est aussi cela qui m’a permis de progresser. Si je vois qu’ils pondèrent plus l’Europe ou les US, j’essaye d’équilibrer avec d’autres placements en gestion libre.

Comme nous l’avons vu sur la gestion des crises, il est bon d’avoir plusieurs intermédiaires. La chute sera la même pour tous, mais pas forcément la reprise.

Yomoni ou Mon Petit Placement ? 

Etant client des deux intermédiaires, je peux comparer certains points. L’interface et le service client sont mieux réussis chez Mon Petit Placement. Yomoni n’est maintenant plus une start up et a un peu perdu ce côté proche des clients.

La question des frais revient souvent. Il seront probablement inférieurs sur une longue période chez Yomoni, mais cela reste à prouver (en fonction des phases de hausse et baisse). La différence sera surtout insignifiante pour des sommes inférieures à 10 000€. Ce palier étant le point de départ de beaucoup de débutants.

Yomoni à l’avantage d’avoir plus d’ancienneté. Mais Mon Petit Placement à surement plus de volonté dans l’idée d’aider les particuliers à investir et comprendre les marchés financiers.

Chez Mon Petit Placement, je met aussi de l’immobilier qui est plus performant que chez Yomoni à mon avis. Les frais du portefeuille immobilier de Yomoni sont pour moi rédhibitoires quant à la performance escomptée.

Yomoni ou Boursorama ? 

Boursorama est pour moi incontournable. La banque en ligne propose tout ce qu’il faut pour investir à frais réduit. Yomoni vous aidera à progresser et à diversifier. Mais Boursorama reste pour moi indispensable à quiconque souhaite investir son argent, que ce soit en immobilier ou en bourse.

Côté performances, Yomoni s’en sort mieux sur l’assurance vie, mais le compte épargne financière pilotée (CEFP) de Boursorama a mieux résisté au bear market de 2022. Les frais maximum de Yomoni à 1.6% seront moins importants que ceux de Boursorama, fixés à 0.75%, mais majorés des frais de gestion des supports.

Il faut à mon avis diversifier et ouvrir plusieurs comptes, pour profiter de différentes gestions tactiques lorsque les marchés s’agitent.

📈 Quelles performances attendre de Yomoni ?

⚠️ On ne le répétera jamais assez, ces produits sont donc sujets à une perte potentielle en fonction des marchés financiers ! Néanmoins, ils sont axés sur le long terme et donc la probabilité d’une perte en capital est réduite avec le temps.

Elles sont plutôt bonnes mais attention les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les années 2019, 2021 ont connu des sommets en bourse. 2018, 2020 et 2022 ont été beaucoup plus compliquées.

• La performance du PEA de Yomoni sur la même période est de 23%. Le PEA chez Yomoni ne propose qu’un seul profil.

• La performance du compte titre en gestion pilotée est très semblable à celle de l’assurance vie

Concernant la solution ‘Investissement Socialement Responsable‘ de Yomoni, le résultat est plutôt mitigé.

Lorsque je vois ce graphique, je suis tout de même interloqué par le fait qu’un profil 5 ait de moins bonnes performances qu’un profil 10. Je ne sais pas ce que Yomoni met dans cette assurance vie mais je ne la recommanderais pas. L’assurance vie ‘responsable’ de Boursorama a de meilleurs résultats.

Les performances sont donc globalement bonnes pour les profils les plus agressifs (9 et 10). Ils sont portés sur la technologie qui a très bien performé ces 10 dernières années. On retrouve le même schéma chez Mon Petit Placement qui, avec son profil Intrépide, atteint des résultats similaires.

✒️ Conclusion de mon avis de client Yomoni depuis 7 ans

Pour conclure, Yomoni est une plateforme facile d’accès et idéale pour démarrer sans y passer beaucoup de temps.

Votre épargne sera investie rapidement et efficacement sur des supports un peu risqués. Le but étant d’avoir une performance intéressante sur au moins 5 ans. Vous en apprendrez également beaucoup.

Souscrire chez Yomoni est donc un bon départ dans l’investissement ou pour diversifier son patrimoine. Mon avis global sur Yomoni reste globalement positif malgré les soucis de gestion de crise et le rapport client qui s’est légèrement dégradé. Je recommande alors cette plateforme pour investir une somme supérieure à 5 000€. En effet, l’investissement en ETF demande du temps et une certaine somme pour performer sur la durée.

Pour investir moins, regardez du côté de Mon Petit Placement. Les portefeuilles ambitieux peuvent avoir de meilleures performances. Pour investir plus, Nalo peut également être adapté, avec la notion d’immobilier et de sécurisation.

C’est à vous de choisir le courtier qui vous convient le mieux ! Les performances devraient être similaires sur une dizaine d’année puisque ce sont les marchés qui décident.

Sur le long terme, chaque portefeuille sera géré différemment et la diversification notamment en cas de crise est primordiale.

🤝 Si vous êtes convaincu par l’aventure, utilisez mon code parrainage Yomoni : NICOLAS62 pour bénéficier de 100 à 500€ offerts.

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