La puissance des intérêts composés

Albert Einstein lui-même décrit les intérêts composés comme une découverte scientifique très importante. Bien-sûr, c’est le côté mathématique qui l’ébahit. Appliquons cette règle arithmétique très simple à la finance et à votre épargne.

C’est quoi les intérêts composés ?

Pour faire simple, c’est le fait que les intérêts d’un placement vont générer eux-mêmes des intérêts. Si un placement rapporte 2% par an, alors le montant initial en fin d’année aura gagné 2%. Puis l’année d’après ce sera 2% de (montant initial +2%). L’année suivante, 2% de (montant initial + 2% +2%). Etc etc… C’est un effet boule de neige

Exemple : Si vous avez 10 000€ sur votre livret A, 0.5% d’intérêts, vous toucherez : 50€.
L’année suivante, ce sera 0.5% de 10 050€ soit 50.5€.

Exemple avec un capital de 10 000€ à 8% d’intérêts

C’est ridicule de prendre cet exemple avec le livret A, mais avec des sommes plus importantes et/ou des rendements plus intéressants, c’est un levier très puissant pour gagner de l’argent sans rien faire.

Appliquons cela aux mêmes 10 000€ mais avec le portefeuille d’Harry Browne par exemple qui suppose un rendement de 8%. 

intérêts composés
10 000€ doublés en 9 ans .

➡️10 000€ de mise de départ
➡️10 000€ gagnés en 9 ans grâce aux intérêts composés.

Sans rien faire, vous avez doublé votre capital en 9 ans. Certes, un rendement de 8% est optimiste et n’est pas facile à atteindre mais c’est un exemple plus parlant. D’autres facteurs sont également à prendre en compte tels que l’investissement de départ, mais aussi l’épargne régulière !

Exemple avec un capital de 100 000€ à 4% d’intérêts et une épargne régulière

Imaginez avec 100 000€ en 2020 puis en investissant 12 000€ supplémentaires chaque année. Prenons un rendement de 4%. 

interets composés
100 000€ triplés en 10 ans. 30 ans pour être millionnaire 💸 .

➡️ 100 000€ de mise de départ
↪️ 120 000€ d’investissements supplémentaires sur 10 ans
➡️ 72 000€ gagnés grâce aux intérêts composés.

Avec un rendement de 0%, vous n’auriez au bout de 10 ans que 220 000€. Il y a 72 000€ de différence. Un rendement de 4% même après impôts, n’est pas impossible à atteindre en diversifiant et en prenant un peu de risques sur 10 ans. Le reste dépend de vous.

Un outil pour vous amuser avec ces différents chiffres (mise de départ, rendement…) : calculatrice

Comment profiter des intérêts composés ? 

Vous comprenez donc bien que la somme de départ, la régularité, le rendement et le temps sont les 4 facteurs influents. Mais le plus déterminant est la date de départ ! Voilà pourquoi il faut investir en continu et dès que possible.

Le plus dur à mon sens est de trouver le rendement de 4% ou plus par an. Mais avec les outils exposés sur ce site nous devrions nous en sortir. D’autant plus que la plupart des idées proposées sont des placements moyen terme et liquides. Cela permet de gérer les mouvements d’argent pour arbitrer en fonction des conditions de marché. L’immobilier physique ne permet pas une telle souplesse. 

Pour profiter des intérêts composés il faut : 

  • Commencer le plus tôt possible et ne pas cesser d’investir. 
  • Épargner au maximum lorsqu’on est plus jeune, 2 ou 3 années font déjà une différence.
  • Oublier le livret A et autres rendements < 2.5 %.
  • Gérer ses finances pour trouver l’équilibre entre épargne de précaution et investissements.
  • Investir tout l’argent facilement gagné et notamment réinvestir tous ses gains. 

Conclusion

Il n’y a pas de secret, c’est comme ça que les riches deviennent plus riches. Le mécanisme des intérêts composés est très important pour atteindre l’indépendance financière.

En somme, il s’agit donc de faire fructifier son argent en l’immobilisant. Le plus tôt possible, votre sur-plus doit être investi sur des supports non garantis afin de profiter, sur du long terme, d’une plue value importante. L’investissement régulier et le ré-investissement forment un effet boule de neige.

Dans vos placements, les ETF par exemple, proposent des options de capitalisation ou de distribution. La capitalisation réinvestit tous les dividendes. Faites pareil sur vos PEA et CTO.

Aussi, votre Plan Epargne Entreprise (PEE), si vous en avez un, est un support très intéressant. Il s’ouvre à votre arrivée dans l’entreprise et fait fructifier vos primes tout au long des années et donc sans effort particulier.

Enfin, en crowdfunding, si vous décidez de vous lancer, re-prêtez l’argent gagné tous les 3 ans. Un rendement de 5% net donnera sur 6 ans un résultat très intéressant. 


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