Vous avez entendu parler des intérêts composés et aimeriez en profiter ? Mais alors quel placement à intérêt composé est le plus accessible ? Comment mettre en place cette stratégie ? Existe t’il des risques ?
Nous reviendrons dans cet article sur la puissance des intérêts composés et les bénéfices qu’il peut y avoir à laisser votre épargne fructifier sur le long terme sur des placements rémunérateurs.
Pour vous aider dans votre liberté financière consultez mes outils :
❓C’est quoi les intérêts composés ?
Définition des intérêts composés et application à la finance
Albert Einstein les appelait la 8ème merveille du monde. Mathématiquement, le phénomène d’intérêts composés est comme le phénomène de la boule de neige. Plus la boule grossit, et plus elle ramassera de neige. Et plus elle grossira, plus sa surface au sol ramassera de la neige. Ce qui continue de la faire grossir. Jusqu’à devenir inarrêtable.
🔎En finance, les intérêts d’un placement vont s’ajouter à votre épargne, et vont alors eux mêmes générer des intérêts. Ce qui fera grossir votre mise de base et vous donnera encore plus d’intérêts. Votre capital va donc augmenter de plus en plus chaque année et vous rendre de plus en plus riche, à condition de ne pas y toucher.
Exemples de placement à intérêts composés
Placement de 10 000 euros à 8% :
Beaucoup d’investisseurs souhaitent investir 10 000 euros en bourse ou en immobilier et profiter, sur du très long terme, d’un rendement moyen de 8% par an.
En effet, on peut comprendre pourquoi : votre capital est doublé en 10 ans.
Placement de 10 000 euros à 4% avec épargne régulière de 100€ par mois
En prenant moins de risques avec un investissement à 4% par an, mais en rajoutant 100€ par mois d’épargne, on double son capital en 6 ans, et le triple en 10 ans.
⚠️ Un investissement de 8% par an ou même 4% par an est forcément non garanti. Ainsi, une durée de 10 ans est trop courte pour envisager de doubler son capital.
Placement de 100 000 € à 6% sur 20 ans
Pour les gros joueurs, par exemple en immobilier ou en bourse où ces sommes sont courantes, on peut supposer que le bien + son rendement offriront 6% par an de valorisation.
➡️ 100 000€ de mise de départ
➡️ 221 000€ gagnés grâce aux intérêts composés
On obtient alors 321 000€ au bout de 20 ans. A partir de la 12ème année, on augmente le capital de plus de 12 000€ d’intérêts par an, soit 1000€ par mois.
Le tout sans rien faire !
🧮 Voici un outil pour vous amuser : calculatrice d’intérêts composés
📏 La règle des 72 et la règle des 115 pour les placements à intérêts composés
🔍 La règle des 72 est une formule mathématique qui permet de savoir en combien de temps votre investissement de départ va doubler.
➗ Temps pour doubler le capital = 72 divisé par rendement.
Exemple :
5000€ sur un placement à 6% :
72 / 6 = 12 ans
Au bout de 12 ans, vos 5000€ se sont transformés en 10 000€ en utilisant simplement cette règle des intérêts composés.
Si on prend 4% de rendement, alors il faut 18 ans pour doubler son capital (72/4).
C’est grâce aux intérêts composés, qui supposent que tous les intérêts viennent s’ajouter à la mise de départ et générer à leur tour des intérêts.
📌 Je reviens sur ces règles plus précisément dans mon article sur Le Mouvement FIRE en FRANCE.
La règle des 115 permet de savoir le temps qu’il faudra pour tripler votre investissement. Le calcul repose sur le même principe : 115 / rendement.
📈 Comment profiter des intérêts composés ?
Les 4 facteurs qui influent le plus dans les intérêts composés sont :
- Le rendement
- La mise de départ
- Le temps
- L’épargne régulière
Il faut donc épargner le plus tôt possible, ne pas toucher à son épargne, et investir sur des placements à risques qui offrent un meilleur rendement sur le long terme.
Augmenter sa mise de départ et épargner régulièrement vous permettront d’accélérer le phénomène.
Mais alors quel placement privilégier pour bénéficier des intérêts composés
📈4 Placements à intérêts composés
Les SCPI et CORUM avec son plan de réinvestissement des dividendes
L’immobilier est un très bon actif pour du long terme. L’idée est d’acheter un ou plusieurs biens, de profiter des loyers, et de sa valorisation pendant plusieurs années.
Un très bon moyen d’investir dans l’immobilier facilement et rapidement est les SCPI.
Investir en SCPI revient à acheter les parts d’une entreprise qui détient des immeubles. Elle vous reverse une partie des loyers.
Au lieu de recevoir ces loyers, il est possible, notamment avec CORUM, de les réinvestir directement dans de nouvelles parts.
Le rendement espéré chez Corum est autour de 6% par an.
C’est ce que je fais depuis 2018. Ainsi, je vois mes loyers versés qui augmentent chaque mois. De 47€ en 2018, je suis aujourd’hui à 50€ par mois en 2024. En ayant profité pendant tout ce temps du réinvestissement des dividendes proposé par CORUM.
Le risque est relativement faible, ce placement s’envisage sur du long terme pour bénéficier de revenus complémentaire à un horizon 8 à 15 ans.
Les ETF capitalisants
🔎 Un ETF est un produit très simple d’investissement en bourse.
Sans rentrer dans les détails, sachez qu’acheter un ETF World capitalisant est une stratégie de débutant en bourse.
Un ETF va regrouper les plus grandes actions mondiales ou d’un pays. Vous aurez ainsi un peu de Apple, Nestlé, Alibaba, Total et jusqu’à 1500 autres entreprises dans un seul produit.
Plus d’informations dans ma partie bourse.
Mais retenez qu’un ETF capitalisant va réinvestir automatiquement tous les dividendes. Alors que certaines actions ou même certains ETF distribuants vous donnerons des dividendes tous les trimestres ou tous les ans. Vous devrez donc par vous même réinvestir les dividendes. Cela peut engendre des frais supplémentaires et demande une gestion de votre part.
Un ETF capitalisant va donc réinvestir tous les gains. Idéal pour bénéficier d’un placement à intérêt composé sans rien faire.
C’est relativement risqué car cela dépend des marchés financiers. Vous n’êtes donc pas à l’abri de perdre 10 ou 20% les premières années. Ce qui ralentit le phénomène d’intérêts composés.
Sur le long terme, environ 20 à 30 ans, on peut estimer que le rendement moyen est de 8% par an. D’où l’intérêt de commencer très tôt !
Le stacking de cryptomonnaies
On augmente encore le risque avec l’investissement en cryptomonnaies.
Certains applications, comme Coinbase ou Nexo que je recommande, vous rémunèrent sur vos cryptos.
L’avantage est que vos intérêts sont versés quotidiennement. Cela amplifie donc le placement à intérêt composé car chaque jour, vous avez plus que la veille !
Les rendements vont de 3 à 12% sur les plateformes. Sur Nexo, je touche environ 7% de rendement. Ainsi, sur 1000€, j’espère 70€ par an soit 0.19€ par jour.
C’est à peu près ce que j’ai en cryptomonnaies stackées sur Coinbase et Nexo. Le problème c’est que vous êtes payés en cryptos. Et donc que si la crypto en question voit son prix chuter par 10, comme ce fut le cas en 2021, eh bien vous n’avez plus rien ! Car 12% de 1000€ ça fait 120€, mais si ces 1000€ deviennent 100€ alors vous avez perdu 900€ et gagné 12€ (120/10). Mauvais plan.
A l’inverse si votre crypto double son prix, 1000€+120€ deviennent 2240€.
Le stacking de cryptomonnaies est donc un placement à intérêts composés très risqué mais qui peut s’avérer très rentable si le marché est fortement haussier.
La gestion pilotée pour son assurance vie
Enfin voici le placement à intérêts composés surement le plus simple pour quelqu’un qui veut limiter son risque et surtout le temps passé à gérer son épargne.
La gestion pilotée est le principe de confier son épargne à un intermédiaire, courtier ou plateforme, comme Yomoni, Ramify, Mon Petit Placement, Nalo …
Le principe est d’établir un bilan patrimonial avec un conseiller ou en ligne, et de choisir les supports que vous souhaitez. Chacun de ces intermédiaires ont leurs spécificités. J’ai un avis sur tous ces courtiers et vous invite à les lire avant d’en choisir un si cette solution vous intéresse.
Là encore, vous dépendez des marchés financiers, et vous aurez des frais de gestion. On peut néanmoins espérer, comme avec la bourse, un rendement entre 6 et 10% par an sur du long terme.
En ouvrant un compte chez un de ces intermédiaires, vous ne serez pas tentés de toucher à l’épargne. Vous pourrez également programmer des versements mensuels. Ainsi, dans 8 ans ou plus, votre capital devrait être augmenter de 20 à 100% d’intérêts composés.
Déléguer cette gestion vous permet de profiter sereinement des intérêts composés automatiquement.
🧑💻Bonus : les intérêts composés sur votre salaire
Cette règle mathématique fonctionne pour tout ce qui croit d’un certain pourcentage par période de temps. Que ce soit pour une épidémie de coronavirus ou pour votre salaire, le pourcentage des pourcentages augmente toujours significativement la somme de départ.
Pour votre salaire, si vous êtes augmentés de 2% deux ans d’affilée, vous êtes alors augmenté de 2% la première année et 2% de (votre salaire + 2%) la deuxième année. Et donc en 2 ans vous aurez été augmenté de plus de 4%. Imaginez l’effet de ces faibles pourcentages au bout de 5 ou 10 ans. Il est donc important dès le début de négocier votre savoir faire.
✒️ Conclusion : profiter des placements à intérêts composés
Il faut donc bien comprendre que la somme de départ, la régularité, le rendement et le temps sont les 4 facteurs influents. Mais le plus déterminant est la date de départ ! Voilà pourquoi il faut investir en continu et dès que possible.
Il n’y a pas de secret, c’est comme ça que les riches deviennent plus riches. Le mécanisme des intérêts composés est très important pour atteindre l’indépendance financière. Il s’agit simplement de faire fructifier son argent en l’immobilisant, le plus tôt possible.
Consultez mes autres articles sur la bourse, les SCPI, ou les avis sur les intermédiaires en gestion pilotée pour bien vous lancer.
En visant un rendement de 4 à 5% par an, en investissant régulièrement, et en réinvestissant tous vos gains, vous pouvez doubler votre capital en 10 ans.
Et donc songer à vivre de vos intérêts et atteindre l’indépendance financière au bout de 15 à 20 ans.
En résumé
Quel est le meilleur placement à intérêts composé ?
Sur le très long terme, la bourse semble être le meilleur placement à intérêts composés. Cependant, il est recommandé de diversifier et d’investir également en immobilier ou en cryptomonnaies. Cela dépend de votre profil et de vos objectifs.
Que vérifier avant d’investir ?
Vous devez vérifier votre horizon de placement avant d’investir. On investit pas dans les mêmes actifs si on veut récupérer son argent dans 1 an, 5 ans, 10 ou 20 ans. La première chose à savoir est donc quand et comment vous aller récupérer votre argent.
Quel placement a le meilleur effet de levier ?
Le meilleur placement qui permet de bénéficier de l’effet de levier est l’investissement immobilier ou dans les entreprises. Il s’agit d’emprunter de l’argent pour le faire travailler tout en mettant un faible apport.
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