Albert Einstein lui-même décrit les intérêts composés comme une merveille du monde. Bien-sûr, c’est le côté mathématique qui l’ébahit. Appliquons cette règle arithmétique très simple à la finance et à votre épargne.
C’est quoi les intérêts composés ?
🔍 Pour faire simple, c’est le fait que les intérêts d’un placement vont générer eux-mêmes des intérêts.
Si un placement rapporte 5% par an, alors le montant initial en fin d’année aura gagné 5%. Puis l’année d’après ce sera 5% de (montant initial +5%). L’année suivante, 5% de (montant initial + 5% +5%). Etc etc… C’est un effet boule de neige.
Exemple : Si vous avez 10 000€ sur votre livret A, avec 0.5% d’intérêts, vous toucherez 50€.
L’année suivante, ce sera 0.5% de 10 050€ soit 50.5€.
Exemple avec un capital de 10 000€ à 8% d’intérêts
C’est ridicule de prendre cet exemple avec le livret A, mais avec des sommes plus importantes et/ou des rendements plus intéressants, c’est un levier très puissant pour gagner de l’argent sans rien faire.
Appliquons cela aux mêmes 10 000€ mais avec le portefeuille d’Harry Browne par exemple qui suppose un rendement de 8%.
📌 Le principe du portefeuille d’Harry Browne est d’allouer un compte ou l’on investit 25% d’actions, 25% d’obligations, 25% d’or et 25% de liquidités. L’article détaillé de cette idée est dans la catégorie Bourse Niv 2.
➡️10 000€ de mise de départ
➡️10 000€ gagnés en 9 ans grâce aux intérêts composés.
Sans rien faire, vous avez doublé votre capital en 9 ans. Certes, un rendement de 8% est optimiste sur du court terme mais tout à fait envisageable sur une durée de 20 ans. D’autres facteurs sont également à prendre en compte tels que l’investissement de départ, mais aussi l’épargne régulière !
Exemple avec un capital de 100 000€ à 4% d’intérêts et une épargne régulière
Augmentons un peu la mise de départ et intégrons une épargne régulière. Imaginez 100 000€ en 2020 puis une épargne de 12 000€ supplémentaires chaque année. Prenons un rendement de 4%.
➡️ 100 000€ de mise de départ
↪️ 120 000€ d’investissements supplémentaires sur 10 ans
➡️ 72 000€ gagnés grâce aux intérêts composés.
Avec un rendement de 0%, vous n’auriez que 220 000€ au bout de 10 ans. Il y a 72 000€ de différence. Un rendement de 4% même après impôts, n’est pas impossible à atteindre en diversifiant et en prenant un peu de risques sur 10 ans. Le reste dépend de vous.
📌 En 3 ans, les 100 000€, complétés par 36 000€ d’épargne (3×12) ont généré 14 000€ d’intérêts. C’est donc 14 000€ générés uniquement par l’argent initial et le rendement de 4%.
Voici un outil pour vous amuser avec ces différents chiffres (mise de départ, rendement…) : calculatrice.
Les intérêts composés sur votre salaire
Cette règle mathématique fonctionne pour tout ce qui croit d’un certain pourcentage par période de temps. Que ce soit pour une épidémie de coronavirus ou pour votre salaire, le pourcentage des pourcentages augmente toujours significativement la somme de départ.
Pour votre salaire, si vous êtes augmentés de 2% deux ans d’affilée, vous êtes alors augmenté de 2% la première année et 2% de (votre salaire + 2%) la deuxième année. Et donc en 2 ans vous aurez été augmenté de plus de 4%. Imaginez l’effet de ces faibles pourcentages au bout de 5 ou 10 ans. Il est donc important dès le début de négocier votre savoir faire.
La règle des 72 et la règle des 115
🔍 La règle des 72 est une formule mathématique qui permet de savoir en combien de temps votre investissement de départ va doubler.
Elle ne prend en compte que le rendement annuel du placement. Cette simple règle démontre la puissance des intérêts composés. Si votre argent travaille à 6% par an, alors celui ci va doubler de lui même au bout de 12 ans.
Exemple : 5000€ sur un placement à 6% : 72 / 6 = 12.
Au bout de 12 ans, vos 5000€ se sont transformés en 10 000€ en utilisant simplement cette règle des intérêts composés.
Un placement à 4% pendant 18 ans (72 / 4) doublera votre investissement de départ. Avec un livret A à 0.5% c’est 72 / 0.5 = 144 années pour doubler votre capital.
Cette règle très simple d’utilisation permet tout de suite de savoir à quel horizon de temps vous pourrez maximiser votre gain. Plus le rendement augmente et plus il est rapide de capitaliser. Les intérêts composés font le reste. Bien sûr, remettre de l’argent sur l’investissement de départ diminuera le nombre d’années.
La règle des 115 permet de savoir le temps qu’il faudra pour tripler votre investissement. Le calcul repose sur le même principe : 115 / rendement.
Comment profiter des intérêts composés ?
Il faut donc bien comprendre que la somme de départ, la régularité, le rendement et le temps sont les 4 facteurs influents. Mais le plus déterminant est la date de départ ! Voilà pourquoi il faut investir en continu et dès que possible. Mon article Pourquoi vous devez absolument investir ? reprend ce phénomène d’intérêts composés.
Le plus dur pour un petit investisseur est de trouver le rendement de 4% ou plus par an. Mais avec les outils exposés sur ce site nous devrions nous en sortir. D’autant plus que la plupart des idées proposées sont des placements moyen terme et liquides. Cela permet de gérer les mouvements d’argent pour équilibrer l’épargne en fonction des conditions de marché. A contrario, l’immobilier physique ne permet pas une telle souplesse.
Pour profiter des intérêts composés il faut donc :
- Commencer le plus tôt possible et ne pas cesser d’investir.
- Épargner au maximum lorsqu’on est plus jeune. 2 ou 3 années font déjà une différence.
- Oublier le livret A et autres rendements inférieurs à 2.5 %.
- Gérer ses finances pour trouver l’équilibre entre épargne de précaution et investissements.
- Investir tout l’argent facilement gagné et notamment réinvestir tous ses gains.
Pour l’appliquer au mieux dans vos placements, privilégiez la bourse (voir la catégorie ‘Mes placements’ ou ‘Investir en bourse’). Vous y trouverez des informations détaillés sur les ETF, l’assurance vie, le PEA et le compte titre.
Conclusion
Il n’y a pas de secret, c’est comme ça que les riches deviennent plus riches. Le mécanisme des intérêts composés est très important pour atteindre l’indépendance financière.
En somme, il s’agit donc de faire fructifier son argent en l’immobilisant. Le plus tôt possible, votre surplus doit être investi sur des supports non garantis afin de profiter, sur du long terme, d’une plus value importante.
L’investissement régulier et le ré-investissement des gains forment un effet boule de neige.
📌 La bourse, le crowdfunding mais aussi le plan d’épargne entreprise permettent de bien réinvestir ses gains. Découvrez mes autres articles de la catégorie Mes placements.
Ce dernier s’ouvre à votre arrivée dans l’entreprise et fait fructifier vos primes tout au long des années et donc sans effort particulier. En crowdfunding, si vous décidez de vous lancer, re-prêtez l’argent gagné tous les 3 ans. Un rendement de 5% net donnera sur 6 ans un résultat très intéressant.
Enfin en bourse, réinvestissez vos dividendes dans de nouvelles actions. Si vous connaissez les ETF (voir catégorie Bourse), ceux ci proposent des options de capitalisation ou de distribution. La capitalisation réinvestit tous les dividendes.
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