Investir pour moins travailler : le mouvement FIRE en France

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Le mouvement FIRE fait de plus en plus parler de lui en France. C’est une vague qui nous vient des Etats-Unis, et qui promeut la retraite prématurée. En tant que petit investisseur, il est intéressant de comprendre le pourquoi et le comment de cette idéologie. Nous allons voir dans cet article en quoi il consiste, et comment, via l’investissement, il semblerait possible de compléter ses revenus jusqu’à éventuellement arrêter de travailler.

Le mouvement FIRE en France : c’est quoi ?

🔍 F.I.R.E = Financial Independance Retire Early, ou Indépendance Financière Retraite Précoce.

C’est une idéologie qui soutient qu’il est possible de devenir indépendant financièrement, c’est à dire de ne plus dépendre d’un travail. L’idée est alors de vivre sur ses revenus d’investissement ou de ses activités parallèles.

Le mouvement FIRE en France à été révélé par le fameux livre La retraite à 40 ans de Victor LORA. Je vous invite à le lire car il revient notamment sur des notions de base sur les finances personnelles. 

L’auteur Victor LORA est représentant de ce mouvement FIRE en France et anime des évènements autour de cette philosophie. La plupart sont gratuits. J’y ai déjà participé une fois à Paris, ou j’ai rencontré Victor, mais aussi des adeptes du mouvement. Je garde un très bon souvenir de ce rendez vous. Le prochain est le 09 septembre 2022.

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Comment arrêter de travailler avant la retraite ?

Pourquoi arrêter de travailler et prendre sa retraite anticipée ? 

Les raisons qui mènent à penser ‘je veux arrêter de travailler’ peuvent être nombreuses :

  • Manquer d’accomplissement dans son travail
  • Ne plus apprécier son environnement de travail ou ses horaires
  • Profiter de son temps et de ses passions comme on l’entend
  • Faire une reconversion
  • Assurer sa retraite soi même sans l’aide de l’état
  • Réaliser ses rêves en étant le plus jeune possible
  • Faire du sport, voyager, profiter de ses proches, retrouver du temps quotidien …

Les premiers livres sur le sujet sont apparus aux Etats Unis il y a plus de 20 ans et notamment La semaine de quatre heures, mon favori. Par la suite, le développement d’internet et notamment de Youtube a permis à beaucoup de protagonistes de réussir le rêve d’une vie et de le partager au monde entier : prendre sa retraite avant 40 ans.

📚 La semaine de 4 heures parle également de ‘mini retraites’. Il s’agit de ne pas travailler du tout pendant de courtes périodes, allant d’une semaine à plusieurs mois. Cela est possible si vous avez atteint même un petit niveau d’indépendance financière.

⚠️ Je tiens tout de même à préciser une notion : il n’est pas question d’arrêter de ‘travailler’. Dans l’idée, les adeptes du mouvement FIRE vont développer plusieurs sources de revenus, qui peuvent demander de la gestion.  Que ce soit de l’immobilier, des sites internet ou encore de la vente de services, l’argent ne tombe pas du ciel. Il y a quand même des obligations, mais considérées comme personnelles.

Les différents niveaux de FIRE

Depuis l’essor du mouvement, celui ci a évolué. Il est alors apparu plusieurs courses à l’indépendance financière, classées en différents niveaux.

  • LEAN FIRE : vivre avec une petite somme mensuelle (1000 à 2000€). Cela permet d’atteindre son indépendance plus rapidement, mais cela demande de vivre avec peu de moyens.
  • FIRE classique : garder son niveau de vie, en enlevant les dépenses liées au travail (vêtements, restaurants, transports …) mais en ajoutant celles liées au plaisir (voyages, sorties, passion…). C’est un équilibre personnel à trouver qui permet d’arrêter totalement de travailler.
  • Le FAT FIRE : vise un confort de vie supérieur à la moyenne. En France, on pourrait fixer ce montant à 4000€ par mois. Il prévoit également une marge de sécurité (accident de la vie, inflation …).
  • BARISTA FIRE : ou comment arrêter de travailler sans démissionner ? sans doute le plus facile et agréable à atteindre. Il s’agit de ne travailler qu’à temps partiel ou d’exercer une activité parallèle génératrice de revenu. Il est aussi possible de vivre la moitié de l’année dans un pays pas cher, ou encore de vivre en couple avec un conjoint qui garde son travail. Il faut alors atteindre la moitié d’un FIRE classique.

Les principes pour arrêter de travailler à 40 ou 50 ans

Pour arrêter de travailler, sous entendu pour un salaire, le principe est le suivant : 

  • Déterminer combien il faut pour vivre (ex : 2000€ / mois)
  • Economiser une grande partie de ses revenus (30 à 70%)
  • Créer d’autres sources de revenus en investissant (bourse, immobilier…)
  • Créer d’autres sources de revenus en entreprenant 
  • Profiter des intérêts composés pour faire grandir son capital
  • Vivre de manière frugale en surveillant ses dépenses

On retrouve ce schéma dans plusieurs livres qui m’ont aidé à investir.

Si vous arrivez donc à créer des revenus qui égalent votre salaire, notamment grâce à la bourse, l’immobilier et l’entreprenariat, alors vous pouvez quitter votre travail pour vous consacrer à vos projets personnels.

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Les 3 piliers de l’indépendance financière

Comment vivre avec moins de 2000€ par mois : être frugal 

Un des principes de base du mouvement FIRE est de vivre de manière frugale. Cela signifie de consommer très peu. Que ce soit pour des plaisirs ou des nécessités. 

Ainsi, il est recommandé de payer un loyer le moins cher possible, voire ne pas payer de loyer en achetant son appartement ou en se faisant loger par un tiers (famille, employeur …). 

Les deuxièmes postes de dépenses importants vont être le transport et l’énergie (eau, électricité, gaz). La encore, il est possible d’être frugal et de réduire intensément son utilisation de la voiture, du train ou du taxi en préférant les transports en commun, la marche ou le vélo. Concernant l’énergie, l’idéal est de partager les coûts, en couple ou en colocation. Ou encore, d’être logé par un tiers.

L’alimentation va également être une dépense nécessaire. Il existe plusieurs manières de manger sain et pas cher. La première étant de faire ses courses et de cuisiner soi même.

Enfin, la frugalité rejoint le minimalisme. Il est donc prôné de n’acheter que ce qui est vraiment nécessaire et suffisant. S’encombrer d’objets inutiles fait perdre de l’argent et du temps.

Sans être extrême, à chacun de voir, en fonction de son salaire et de son train de vie, comment réduire au maximum ses dépenses. Je vous livre mes astuces personnelles dans mes articles : 

Il est donc largement possible de vivre avec moins de 2000€ par mois, même dans une grande ville, en adoptant les bons réflexes. Mais cela n’est évidemment pas suffisant pour épargner plus. 

Comment développer ses investissements

La règle des 4% pour atteindre l’indépendance financière

Une règle bien connue des adeptes du mouvement FIRE en France est la règle des 4%, ou la règle des 25. Il s’agit de faire travailler votre capital à un rendement de 4% par an, pour ainsi vivre de ses rentes.

Exemple :
4% de 600 000€ = 24 000€ par an = 2000€ par mois.

En d’autres termes, il faut couvrir 25 fois vos dépenses annuelles
avec votre capital.

24 000€ par an x 25 = 600 000€.

Ainsi, avec 600 000€, vous pourriez vivre plus de 30 ans à 2000€ par mois.

En effet, si votre argent travaille à 4% par an, alors 600 000€ produisent 24 000€ à la fin de l’année. En retirant ces 24 000€ pour vivre, il reste les 600 000€ qui vont regénérer 24 000€ en 1 an. Le capital ne bouge donc pas.

⚠️ Cette règle est ancienne (1990), sujette à interprétation et ne prend pas en compte plusieurs paramètres comme l’inflation et la fiscalité. Elle me semble néanmoins être une bonne base pour calculer son niveau d’indépendance financière. Elle permet de simplifier beaucoup de calculs et de cibler ses investissements.

Faire travailler votre capital a une moyenne de 4% implique de l’investir en partie sur les marchés boursiers. Or il se peut que ceux-ci baissent significativement sur une année. Ainsi le capital sera diminué et il faudra soit réduire son train de vie, soit le reconstituer en partie.

Notons tout de même que tout n’est pas investi en bourse et que donc c’est une partie du capital qui est touchée. Il est aussi possible que la bourse fasse beaucoup plus que 4% en un an (+20% en 2019 et en 2021). Et alors votre capital de 600 000€ peut largement dépasser 624 000€.

Se former à l’investissement : la base du mouvement FIRE

Qui dit mouvement FIRE dit investissement. En France, nous sommes moins friands et moins informés qu’aux Etats-Unis par exemple. C’est une différence de système (retraite, santé …) et donc de culture et d’intérêt pour le domaine.

Si vous souhaitez prendre votre retraite prématurément, il va falloir investir. En bourse, mais aussi en immobilier. Il faudra diversifier le capital et donc respecter plusieurs règles de base dans ces domaines.


📚 Pour vous former rapidement et de manière amusante à l’immobilier, je vous conseille ces trois bandes dessinées.
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Pour vous former sur la bourse, parcourez mon site et notamment les catégories
Bourse : Les bases et Bourse : approfondir


⚠️ Se former à l’investissement prend du temps. Avant de vivre de ses investissements, il faut savoir les mettre en place mais aussi les gérer sur la durée. L’indépendance financière s’acquiert aussi au prix de nombreuses heures passées à se former. 

Les limites du mouvement FIRE en France

Les limites de la frugalité

Economiser c’est bien, et il vaut mieux apprendre ces réflexes jeune, pour les garder ensuite en habitude.

Mais en réalité, il y aura toujours un montant plancher. Vous ne pouvez pas vivre avec 0€ par mois. La somme de vos dépenses incompressibles n’ira surement pas en dessous de 400 à 700€. Imaginons alors comment vous pouvez épargner vos économies pour arrêter de travailler. 

Exemple :
Je gagne 2000€ par mois

J’économise sans investir 1000€ par mois
Pour une rente de 2000€ par mois il faut 600 000€ (4%)
Soit 1000€ x 600 mois
600 mois = 50 ans

En économisant 1000€ par mois il vous faudra 50 ans pour vivre de vos rentes. Pour accélérer le processus, il faut donc augmenter vos revenus pour investir davantage. Vous ne pourrez pas arrêter de travailler simplement en mettant de l’argent de côté pour ensuite le faire fructifier a 4%. Il faut donc augmenter vos revenus. La manière la plus simple est d’investir.

Les limites de l’investissement

⚠️ En France, les revenus du capital sont fortement taxés. La fiscalité et l’inflation sont à prendre en compte dans la rente espérée à la retraite.

Pour arrêter de travailler il faut donc mettre en place des revenus complémentaires. Il est très important d’investir le plus tôt possible, pour apprendre à le faire, mais aussi pour profiter de la puissance des intérêts composés.

Exemple :
J’investis 1000€ par mois
Soit 12 000€ par an
4% de 12 000€ = 480€ soit 40€ par mois
Et donc 12 480€ investis l’année suivante

Dans cet exemple, avec le réinvestissement de tous les gains, il faudra

  • 5 ans pour obtenir environ 205€ par mois de revenus d’investissement.
  • 19 ans pour obtenir 1000€ par mois et donc potentiellement en vivre. 
  • 30 ans pour obtenir 2000€ par mois.

Il est donc possible d’arrêter de travailler au bout de 19 ans si l’on investi 50% de son revenu mensuel.

En investissant 75% de son revenu mensuel il est possible de générer une rente pour arrêter de travailler au bout de 9 ans. Cela demande de vivre avec vraiment peu. 

📚 Le livre L’autoroute du Millionnaire critique ouvertement cette ‘équation de la voie lente’ vers l’indépendance financière. Notamment car elle repose beaucoup sur le rendement des marchés boursiers, que vous ne contrôlez pas. 

Certains adeptes du mouvement FIRE revendiquent également de vivre dans un pays ou le cout de la vie est plus abordable. En effet, il existe beaucoup de pays dans lesquels il est possible de vivre très confortablement avec 2000€ par mois. Même en Europe ! 

Autrement, pour vraiment arrêter de travailler, rester en France, et vivre aussi confortablement qu’avec un salaire, il faut donc investir plus . Et donc a fortiori gagner plus. 

Mon avis sur le mouvement FIRE en France 

Pourquoi un mouvement FIRE en France ?

Etant intéressé par tout ce qui touche aux finances personnelles, je me suis penché sérieusement sur le sujet.

L’idée de prendre une retraite anticipée est plaisante. Nous sommes à une époque ou il devient difficile d’exercer le même métier toute sa vie. Les envies et l’énergie évoluent avec l’âge.

Avec l’arrivée et le développement d’internet, il est aujourd’hui beaucoup plus facile de changer de métier, de se reconvertir, de se former sur un domaine qui nous attire. Il est aussi plus facile de se connecter avec des gens qui ont le même objectif que nous.

D’autre part, les Européens sont réputés pour le mode de vie plus détendu que les américains ou les asiatiques. Nous avons plus de vacances, des semaines de travail moins chargées, et aimons profiter du temps en famille ou entre amis. Le travail ne fait en général pas partie de nos priorités. 

On peut aussi évoquer le système de retraite en France. Celui ci marche bien aujourd’hui, mais certains actifs commencent à douter de sa pérennité. L’idée de ‘faire sa retraite soi même’ est de plus en plus entendue de nos jours. Enfin, depuis quelques années, le mode de vie américain semble également nous rattraper. 

Ainsi, il est normal de voir apparaître des communautés autour d’un objectif de vie somme toute intéressant : multiplier ses revenus, pour arrêter de travailler avant l’âge légal de la retraite.

Peut on vraiment arrêter de travailler avant l’âge de la retraite ? 

Avec les calculs exposés plus hauts, on voit bien que l’atteinte de l’indépendance financière n’est pas pour tous. En effet,

  • Le revenu médian en France est de 1837€ par mois. 50% des Français gagnent plus, 50% gagnent moins.
  • Le revenu moyen en France est de 2238€  par mois.

Avec l’exemple des 1000€ investis par mois, on arrive à vivre de ses investissements après 50 ans. Il faut alors soit augmenter le rendement, soit la somme de départ.

Un rendement de 4% net me semble un bon résultat pour un patrimoine équilibré et quelqu’un qui investit de manière passive.

Le paramètre déterminant pour arrêter de travailler est alors le revenu mensuel.

  • En investissant 3000€ par mois, et avec la règle des 4%, il est possible de générer 2283€ par mois en 12 ans.
  • En investissant 2000€ par mois il faudra 19 ans pour générer 2134€ par mois de revenu d’investissements.
  • Avec un rendement de 5% au lieu de 4%, il faudra respectivement 13 ans et 17 ans pour générer 1900€ par mois. 
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Gauche : Investissement de 36000€ par an (en bleu les intérêts composés) – Droite : Revenus générés par le capital par années

📌 Ce qu’il faut retenir : pour générer 2000€ par mois de ses investissements il faut 600 000€ qui travaillent à 4%. Libre à vous sur la manière de générer ces 600 000€. 

Comme on peut le constater, arrêter de travailler avant l’âge de la retraite est réservé aux revenus plutôt confortables. On peut s’intéresser à ce schéma à partir de 3000€ de revenu mensuel minimum, soit environ 20% des salariés français. 

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Comment développer d’autres sources de revenus

Proposer ses services

Le troisième pilier de l’indépendance financière est l’entreprenariat. Victor LORA en parle dans son livre sous la forme de ‘side business’.

🔍 Un side business est un moyen de gagner de l’argent en parallèle de son activité de salarié.

Il y a énormément de manières de proposer des services pour arrondir ses fins de mois. Tout dépend de vos compétences et de votre volonté à créer quelque chose. Même si vous ne savez rien faire de particulier, il est aujourd’hui facile de se former sur beaucoup de domaines.

D’autres viendront plus naturellement, notamment si vous avez une connaissance spécifique dans un domaine (informatique, bricolage, do it yourself, yoga, immobilier…). Victor LORA et d’autres expliquent dans leur ouvrage que c’est à la portée de tous. Il faut démarrer petit, puis passer du temps à développer son side business. Il faut aussi y prendre du plaisir.

Internet permet aujourd’hui à n’importe qui d’acquérir le savoir des autres, mais également de proposer ses connaissances ou son savoir faire. Il paraît donc possible pour tous de développer plusieurs sources de revenus, en prenant sur son temps libre.

📌 Un bon exemple d’un entrepreneur parti de rien qui a réussi à devenir millionnaire est celui d’Aurelien Amacker. Je vous recommande sa formation vidéo (7€ avec mon lien). Il explique bien en quelques heures comment il a rapidement arrêter de travailler. Plus de détails dans mon article Formations pour apprendre à investir

Créer des revenus de sa passion

La encore, créer un revenu complémentaire stable prend énormément de temps. Il faudra donc le faire avec une certaine passion. 

« Choisis un travail que tu aimes, et tu n’auras pas à travailler un seul jour de ta vie » Confucius

Pour proposer par exemple des services informatique, de bricolage ou encore de location de voiture, il faut :

  • se mettre sur tous les sites correspondants
  • apprendre tous les rouages pour les utiliser au mieux
  • savoir se démarquer et se vendre
  • offrir un service meilleur que les autres

Avec les années, il faudra apprendre à développer et donc faire de ce side business quelque chose de plus gros, jusqu’à créer une entreprise.

En créant de tels revenus complémentaires, vous pourrez alors les réinvestir soit dans ce même business pour continuer à le développer, soit en bourse ou en immobilier. 

Conclusion : le mouvement FIRE en France 

Pour vivre de ses investissements, il faut environ 600 000€ qui travaillent à 4% annuels. Il est possible de jouer avec les chiffres mais là n’est pas le sujet. 

Le meilleur moyen pour arrêter de travailler comme salarié reste de créer un revenu complémentaire le plus tôt possible avec des ‘side business’. Cela permettra d’investir plus, mais aussi de devoir générer beaucoup moins via l’investissement. 

En effet, si vous arrivez à créer 500€ de revenus mensuels d’activités connexes, alors il convient de générer seulement 1500€ de revenu de vos investissements. Cela en devient beaucoup plus facile. L’objectif est donc de proposer ses services ou son savoir faire pour créer une autre source de revenus. Mentionnons cependant qu’il faut beaucoup de temps et de passion à consacrer à ce projet.

En comptant sur la règle des 4%, le mouvement FIRE semble alors réservé aux revenus mensuels importants. Il faut être capable d’investir au moins 2000€ par mois pendant 12 ans. Mais si on ajoute le côté entreprenariat, alors cette idéologie peut s’ouvrir à tous. 

Il est aujourd’hui possible, grâce à internet, de créer plusieurs revenus complémentaires. Il est également possible d’apprendre à bien investir. Avec ces deux leviers, il semble donc réalisable pour la plupart de la population en France de suivre ce mouvement FIRE, et ainsi arrêter de travailler avant l’âge légal de le retraite. 

Les livres et formations que je recommande sur le sujet :

  • La semaine de 4 heures
  • La retraite à 40 ans
  • L’autoroute du millionnaire
  • Comment atteindre l’indépendance financière : la formation ou les ebooks gratuits d’Aurelien Amacker