Le mouvement FIRE est il un bon calcul ? Vous cherchez à moins travailler voire ne plus travailler du tout ? Vivre de vos investissements ? De votre activité ? Est ce vraiment accessible à tous et comment ?
Le mouvement FIRE repose sur un calcul qui permet de vivre de ses investissements. Et donc d’arrêter de travailler.
Nous allons voir dans cet article ce qu’est le mouvement FIRE et le calcul à réaliser en fonction de votre salaire pour atteindre l’indépendance financière.
❓C’est quoi le calcul du mouvement FIRE ?
🔍 F.I.R.E = Financial Independance Retire Early, ou Indépendance Financière Retraite Précoce.
Les premiers livres sur le sujet sont apparus aux Etats Unis il y a plus de 20 ans et notamment La semaine de quatre heures, mon favori.
Par la suite, le développement d’internet et notamment de Youtube a permis à beaucoup de protagonistes de réussir le rêve d’une vie et de le partager au monde entier : prendre sa retraite avant 40 ans.
En tant que petit investisseur, il est intéressant de comprendre le pourquoi et le comment de cette idéologie.
En économisant et en investissant votre épargne, il est possible de générer assez de revenus pour arrêter de travailler. Ou pour quitter son travail et exercer une autre activité.
Le mouvement FIRE en France à été révélé par le fameux livre La retraite à 40 ans de Victor LORA. Je vous invite à le lire car il revient notamment sur des notions de base sur les finances personnelles.
Je connais d’ailleurs personnellement Victor que j’ai rencontré à plusieurs de ces évènements.
🤝 Le mouvement FIRE est un sujet que je maitrise bien, et pour lequel je peux vous aider à mettre en place les premiers mécanismes. Selon mes calculs du mouvement FIRE, je pourrais arrêter de travailler à 45 ans.
🧐 Comment arrêter de travailler avant la retraite ?
Pourquoi arrêter de travailler et prendre sa retraite anticipée ?
Les raisons pour vouloir arrêter de travailler sont nombreuses :
- Avec l’âge, on trouve moins d’intérêt, d’accomplissement, on a envie de voir autre chose
- Ne plus apprécier son environnement de travail, ses horaires, sa hiérarchie
- Profiter de son temps, de sa famille, de ses passions
- Se reconvertir
- Assurer soi même sa retraite sans compter sur l’état
- Réaliser ses rêves en étant le plus jeune possible
- Faire du sport, voyager, prendre soin de soi ou de ses proches
- Se lever à 11h et glander devant la télé jusque parce que vous pouvez …
📚 La semaine de 4 heures parle également de ‘mini retraites’. Il s’agit de ne pas travailler pendant de courtes périodes, allant d’une semaine à plusieurs mois. Cela est possible si vous avez atteint même un petit niveau d’indépendance financière.
✈️ J’ai moi même pris un congé sabbatique d’un an en 2023. J’ai pu voyager et travailler en Australie et en Asie. Grâce à environ 1000€ par mois de revenus complémentaires (immo, bourse, blog) et 1000€ par mois en en travaillant sur place (3 mois en moyenne a 3500€/mois).
⚠️ Je tiens tout de même à préciser une notion : il n’est pas question d’arrêter de ‘travailler’. Dans l’idée, les adeptes du mouvement FIRE vont faire un calcul sur leur épargne investie et développer plusieurs sources de revenus.
Elles demandent alors souvent de la gestion. Que ce soit de l’immobilier, des sites internet ou encore de la vente de services, l’argent ne tombe pas du ciel. Il y a quand même des obligations, mais considérées comme personnelles.
Calcul des différents niveaux de FIRE
Depuis l’essor du mouvement, celui ci a évolué. Il est alors apparu plusieurs courses à l’indépendance financière, classés en différents niveaux.
- LEAN FIRE : vivre avec une petite somme mensuelle (1000 à 2000€). Cela permet d’atteindre son indépendance plus rapidement, mais cela demande de vivre avec peu de moyens.
- FIRE classique : garder son niveau de vie, en enlevant les dépenses liées au travail (vêtements, restaurants, transports …) mais en ajoutant celles liées au plaisir (voyages, sorties, passion…). C’est un équilibre personnel à trouver qui permet d’arrêter totalement de travailler. En France, environ 2500 à 3500€.
- Le FAT FIRE : vise un confort de vie supérieur à la moyenne. En France, on pourrait fixer ce montant à 4000€ par mois. Il prévoit également une marge de sécurité (accident de la vie, inflation …).
- BARISTA FIRE : ou comment arrêter de travailler sans démissionner ? sans doute le plus facile et agréable à atteindre. Il s’agit travailler à temps partiel ou d’exercer une activité parallèle génératrice de revenu. Il est aussi possible de vivre la moitié de l’année dans un pays pas cher, ou encore de vivre en couple avec un conjoint qui garde son travail. Il faut alors atteindre la moitié d’un FIRE classique.
Les principes et calculs de base pour être FIRE
Pour arrêter de travailler, sous entendu pour un salaire, le principe est le suivant :
- Déterminer combien il vous faut pour vivre (ex : 2000€ / mois)
- Economiser une grande partie de ses revenus (30 à 70%)
- Créer d’autres sources de revenus en investissant (bourse, immobilier…)
- Créer d’autres sources de revenus en entreprenant
- Profiter des intérêts composés pour faire grandir son capital
- Vivre de manière frugale en surveillant ses dépenses
🧮 Le calcul est le suivant :
Si (Revenus immobiliers + revenus bourse + revenus entreprenariat) > toutes vos dépenses
Alors en théorie vous pouvez vous passer de votre salaire et vous consacrer à vos projets personnels
📌 D’où l’importance de connaître vos dépenses !
🐀 Comment vivre avec moins de 2000 euros par mois ?
🔎 Frugalité : vivre simplement, avec peu de moyens. Cela signifie de consommer très peu. Que ce soit pour des plaisirs ou des nécessités.
Le salaire médian en France est autour de 2000 euros. Il y a donc la moitié des Français qui vivent avec moins de 2000€ par mois. Vous pouvez donc le faire.
- Payer son loyer ou son crédit le moins cher possible (vivre en colocation, vivre en périphérie…)
- Transport : préférer le vélo, la marche, les transports en commun plutôt qu’une voiture
- Energie : faire attention au gaz et à l’électricité, à votre façon de conduire pour l’essence
- Alimentation : faire ses courses en gros, au marché, et cuisiner
Enfin, la frugalité rejoint le minimalisme. Il est donc prôné de n’acheter que ce qui est vraiment nécessaire et suffisant. S’encombrer d’objets inutiles fait perdre de l’argent et du temps.
Sans être extrême, à chacun de voir, en fonction de son salaire et de son train de vie, comment réduire au maximum ses dépenses. Je vous livre mes astuces personnelles dans mes articles :
📰 Comment économiser sur l’énergie
📌 C’est la base du calcul du mouvement FIRE : vivre avec 2000 euros par mois.
🧮 Mouvement FIRE : le calcul de ses investissements
Comment se former à l’investissement ?
Qui dit mouvement FIRE dit investissement. En France, nous sommes moins friands et moins informés qu’aux Etats-Unis par exemple. C’est une différence de système (retraite, santé …) et donc de culture et d’intérêt pour le domaine.
Si vous souhaitez prendre votre retraite prématurément, il va falloir calculer et investir. En bourse, mais aussi en immobilier. Il faudra diversifier le capital et donc respecter plusieurs règles de base dans ces domaines.
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⚠️ Se former à l’investissement prend du temps. Avant de vivre de ses investissements, il faut savoir les mettre en place mais aussi les gérer sur la durée. L’indépendance financière s’acquiert aussi au prix de nombreuses heures passées à se former.
Mon blog est là pour ça ! Si vous souhaitez aller plus loin, contactez moi pour une section coaching à des prix défiant toute concurrence !
La règle des 4% : le calcul du mouvement FIRE
Une règle bien connue des adeptes du mouvement FIRE est la règle des 4%, ou la règle des 25.
Il s’agit de faire travailler votre capital à un rendement de 4% par an, pour ainsi vivre de ses rentes.
En d’autres termes, il faut couvrir 25 fois vos dépenses mensuelles avec votre capital : 24 000€ par an x 25 = 600 000€
| SOMME DE DEPART | MONTANT ANNUEL | MONTANT MENSUEL |
| 600 000€ | 24 000€ | 2 000€ |
| 200 000€ | 8 000€ | 667€ |
| 1 000 000€ | 40 000€ | 3333€ |
💡 En effet, si votre argent travaille à 4% par an, alors 600 000€ produisent 24 000€ par an. En retirant ces 24 000€ pour vivre, les 600 000€ restants vont regénérer 24 000€. Le capital ne bouge donc pas.
Si vous n’avez que 200 000€ placés à 4% et dépensez 2000€ par mois :
| ANNEE | MONTANT |
| 1 | 200 000 – 24 000 + 8000 = 184 000€ |
| 2 | 184 000 – 24 000 + 7360 = 167 360€ |
| 5 | 150 054 – 24 000 + 6002 = 132 056€ |
| 11 | 30 675 – 24 000 + 1227 = 7 902€ |
Le calcul du FIRE à 2000€ par mois est donc de 11 ans avec 200 000€. Alors qu’il peut atteindre plus de 30 ans avec 600 000€.
⚠️ Cette règle ne prend pas en compte des paramètres comme l‘inflation et la fiscalité. Elle est néanmoins une bonne base pour calculer son niveau d’indépendance financière. Elle permet de simplifier beaucoup de calculs et de cibler ses investissements.
💡Obtenir un rendement moyen de 4% implique d’investir un partie du patrimoine en bourse. Il se peut donc que les mouvements soient plus ou moins fort que 4%. Et donc que le capital varie beaucoup en 1 an, dans un sens comme dans l’autre.
Il faut diversifier !
🛑 Les limites des calculs du mouvement FIRE en France
Les limites de la frugalité
Economiser c’est bien, et il vaut mieux apprendre ces réflexes jeune, pour les garder ensuite en habitude.
Mais en réalité, il y aura toujours un montant plancher. Vous ne pouvez pas vivre avec 0€ par mois. La somme de vos dépenses incompressibles n’ira surement pas en dessous de 400 à 700€.
- Calcul FIRE avec un salaire de 2000€ par mois : investir 1000€ par mois pendant 600 mois = 600 000€ soit 50 ans.
- Calcul FIRE avec un salaire de 4000€ par mois : investir 2000€ par mois pendant 300 mois = 600 000€ soit 25 ans.
En économisant 1000€ par mois il vous faudra 50 ans pour vivre de vos rentes. Vous comprenez bien qu’on ne devient pas FIRE comme ça, que le calcul n’est pas bon.
Il faut augmenter vos revenus en investissant rapidement.
Vivre à l’étranger pour prendre sa retraite
Le mouvement FIRE revendiquent également de vivre dans un pays ou le cout de la vie est plus abordable. En effet, il existe beaucoup de pays dans lesquels il est possible de vivre très confortablement (mieux qu’en France) avec 2000€ par mois. Même en Europe !
Les limites de l’investissement
⚠️ En France, les revenus du capital sont fortement taxés. La fiscalité et l’inflation sont à prendre en compte dans la rente espérée à la retraite.
Pour arrêter de travailler il faut donc mettre en place des revenus complémentaires. Il est très important d’investir le plus tôt possible, pour apprendre à le faire, mais aussi pour profiter de la puissance des intérêts composés.
- Investir 1000€ par mois, à 4%, donne 480€ par an en plus.
- On investit donc 12 480€ la deuxième année, à 4%
- Au bout de 19 ans, on obtient 1000€ par mois de revenus d’investissement.
- Comme on vit avec 1000€ par mois et qu’on investit les 1000 autres, on peut en théorie prendre sa retraite
- Au bout de 30 ans d’épargne et d’investissement, on obtient 2000€ par mois par ses revenus d’investissement.
| Pourcentage du salaire investi | Nombre d’années pour être FIRE |
| 50% | 19 |
| 75% | 9 |
💡 Le livre L’autoroute du Millionnaire critique ouvertement cette ‘équation de la voie lente’ vers l’indépendance financière. Notamment car elle repose beaucoup sur le rendement des marchés boursiers, que vous ne contrôlez pas. Et sur une épargne conséquente qui oblige à faire beaucoup de sacrifices étant jeune.
Pour atteindre l’indépendance financière plus tôt, il faut donc augmenter son revenu pour investir plus.
🙋 Mon avis sur le mouvement FIRE en France
Pourquoi un mouvement FIRE en France ?
L’idée de prendre une retraite anticipée est plaisante. Nous sommes à une époque ou il devient difficile d’exercer le même métier toute sa vie. Les envies et l’énergie évoluent avec l’âge.
- Avec l’arrivée et le développement d’internet, il est aujourd’hui beaucoup plus facile de changer de métier, de se reconvertir, de se former sur un domaine qui nous attire. Il est aussi plus facile de se connecter avec des gens qui ont le même objectif que nous.
- D’autre part, les Européens sont réputés pour le mode de vie plus détendu que les américains ou les asiatiques. Nous avons plus de vacances, des semaines de travail moins chargées, et aimons profiter du temps en famille ou entre amis. Le travail ne fait en général pas partie de nos priorités.
- On peut aussi évoquer le système de retraite en France. Celui ci marche bien aujourd’hui, mais certains actifs commencent à douter de sa pérennité. L’idée de ‘faire sa retraite soi même’ est de plus en plus entendue de nos jours. Enfin, depuis quelques années, le mode de vie américain semble également nous rattraper.
Ainsi, il est normal de voir apparaître des communautés autour d’un objectif de vie intéressant : multiplier ses revenus, pour arrêter de travailler avant l’âge légal de la retraite.
Peut on vraiment arrêter de travailler avant l’âge de la retraite ?
Avec les calculs du mouvement FIRE exposés plus hauts, on voit bien que l’atteinte de l’indépendance financière n’est pas pour tous. En effet :
- Le revenu médian en France est de 1837€ par mois. 50% des Français gagnent plus, 50% gagnent moins.
- Le revenu moyen en France est de 2238€ par mois.
Avec l’exemple des 1000€ investis par mois, on arrive à vivre de ses investissements après 50 ans. Il faut alors augmenter :
- le rendement : prendre plus de risques avec son argent (pas à la portée de tout le monde)
- la somme de départ : pour 100 000€ de départ, enlever 5 ans (le temps de faire les 100 000 premiers euros).
| INVESTI PAR MOIS | RENDEMENT | ANNEES FIRE | MONTANT FIRE |
| 3000€ | 4% | 12 ans | 2283€ /mois |
| 2000€ | 4% | 19 ans | 2134€ / mois |
| 3000€ | 5% | 13 ans | 1900€ / mois |
| 2000€ | 5% | 17 ans | 1900€ / mois |
| 1000€ | 8% | 15 ans | 2172€ / mois |
– Droite : Revenus générés par le capital par années
- Si vous commencez à 20 ans, vous pouvez donc arrêter de travailler à 40 ans
- Si vous commencez à investir 1000€ par mois à 25 ans, à 8%, vous pouvez arrêter de travailler à 40 ans.
On voit donc bien que le revenu mensuel et la capacité à investir peuvent vous permettre d’arrêter de travailler au bout d’une quinzaine d’années.
On peut donc s’intéresser à ce schéma quel que soit son revenu. Mais les chances d’arrêter de travailler avant l’âge de la retraite sont plus fortes pour les revenus supérieurs à 3000€ par mois.
Soi 20 % de la population française.
Heureusement, il existe un plusieurs chemins pour atteindre l’indépendance financière pour tous.
💸 Comment développer d’autres sources de revenus
Proposer ses services
Le troisième pilier de l’indépendance financière est l’entreprenariat. Victor LORA en parle dans son livre sous la forme de ‘side business’.
🔍 Un side business est un moyen de gagner de l’argent en parallèle de son activité de salarié.
Il y a énormément de manières de proposer des services pour arrondir ses fins de mois.
Tout dépend de vos compétences et de votre volonté à créer quelque chose. Même si vous ne savez rien faire de particulier, il est aujourd’hui facile de se former sur beaucoup de domaines (informatique, bricolage, do it yourself, yoga, immobilier…).
Internet permet aujourd’hui à n’importe qui d’acquérir le savoir des autres, mais également de proposer ses connaissances ou son savoir faire. Il paraît donc possible pour tous de développer plusieurs sources de revenus, en prenant sur son temps libre.
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Créer des revenus de sa passion
Créer un revenu complémentaire prend énormément de temps. Il faudra donc le faire avec un certain plaisir.
« Choisis un travail que tu aimes, et tu n’auras pas à travailler un seul jour de ta vie » Confucius
Pour proposer par exemple des services informatique, de bricolage ou encore de location de voiture, il faut :
- se mettre sur tous les sites correspondants
- apprendre tous les rouages pour les utiliser au mieux
- savoir se démarquer et se vendre
- offrir un service meilleur que les autres
Avec les années, il faudra apprendre à développer et donc faire de ce side business quelque chose de plus gros, jusqu’à créer une entreprise.
En créant de tels revenus complémentaires, vous pourrez alors les réinvestir soit dans ce même business pour continuer à le développer, soit en bourse ou en immobilier.
C’est le bon calcul pour suivre le mouvement FIRE.
✒️ Conclusion de ces calculs sur le mouvement FIRE en France
- Pour vivre de ses investissements, il faut environ 600 000€ qui travaillent à 4% annuels. Libre à vous sur la manière d’obtenir ces montants. Il est possible de jouer avec les chiffres mais là n’est pas le sujet.
- Le meilleur moyen pour arrêter de travailler comme salarié reste de créer un revenu complémentaire le plus tôt possible avec des investissements et des ‘side business’. Cela permettra d’investir plus, mais aussi de devoir générer beaucoup moins via l’investissement.
En effet, si vous arrivez à créer 500€ de revenus mensuels d’activités connexes, alors il convient de générer seulement 1500€ de revenu de vos investissements.
En comptant sur la règle des 4%, le mouvement FIRE semble réservé aux revenus mensuels importants (investir au moins 2000€ par mois pendant 12 ans). Mais si on ajoute le côté entreprenariat, alors cette idéologie peut s’ouvrir à tous.
Il est aujourd’hui possible, grâce à internet, de créer plusieurs revenus complémentaires. Il est également possible d’apprendre à bien investir. Avec ces deux leviers, il semble donc réalisable pour la plupart de la population en France de suivre ce mouvement FIRE, et ainsi arrêter de travailler avant l’âge légal de le retraite.
En résumé :
C’est quoi le FIRE ?
Financial Independance Retire Early est une idéologie qui prône la retraite anticipée en vivant de ses investissements et de son activité parallèle.
Comment calculer son indépendance financière ?
Il fau tout d’abord savoir de combien vous avez besoin mensuellement pour vivre. Puis utiliser la règle des 25 ou règle des 4% et multiplier ce montant par 25. Le nombre obtenu sera le montant à investir pour générer des revenus complémentaires permettant de vivre.
Combien de temps pour arrêter de travailler ?
Vraisemblablement, si vous commencez à épargner 1000€ par mois pendant 15 ans, tout en développant plusieurs sources de revenu, vous pouvez commencer à arrêter votre activité de salarié.
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