Retrouvez dans cet article ce qu’est le crowdfunding : définition, exemples, avis, performance … On considérera ici que le crowdlending et le crowdfunding sont la même chose. J’essaye de simplifier l’investissement pour les débutants.
Crowdfunding : définition et principe
Crowdfunding : définition
Le crowdfunding est un moyen d’investir directement dans l’économie réelle en prêtant son argent épargné à des entreprises. Via une campagne de financement, les entreprises empruntent aux particuliers.
🔍 En anglais, crowd signifie foule et funding, financement.
En Français, on parle de financement participatif.
Cela me semble être une bonne définition du crowdfunding. En investissant en crowdfunding, vous financez une entreprise pour un projet particulier. Vous savez donc à quelle entreprise vous prêtez et avez une présentation du projet dans lequel vous investissez. En contrepartie, l’entreprise vous rembourse le capital plusieurs années plus tard (2 à 5) avec des intérêts.
C’est le même principe qu’une obligation (voir la catégorie Bourse). Mais le crowdfunding est bien différent de la bourse !
Crowdfunding : principe
Les entreprises porteuses de projet préfèrent ce mode de financement que le chemin classique de la banque.
- Les banques demandent souvent un apport plus ou moins conséquent.
- La banque finance une partie du projet et le reste du budget nécessaire s’obtient par ces plateformes.
- L’entreprise juge plus rapide et plus simple de s’approvisionner par du crowdfunding que par un prêt bancaire. Notamment lorsque les sommes sont inférieures à un certain montant.
Exemple : une entreprise à besoin de 50 000€ pour acheter une nouvelle machine.
L’entreprise contacte une plateforme de crowdfunding et présente une définition du projet.
La plateforme analyse le projet, le valide et l’ouvre au financement participatif.
Les particuliers inscrits peuvent prêter leur argent à cette entreprise via la plateforme.
Le remboursement se fait suivant un échéancier définit avec un taux d’intérêt connu.
Le principe est donc simple et intéressant pour un petit investissement. Il permet de facilement mettre en relation les épargnants et et les porteurs de projets au travers d’une campagne de financement. Notons qu’il est aussi possible de faire des dons en crowdfunding.
Comment investir sur un site de crowdfunding ?
Le plus souvent, l’investissement se fait via une plateforme de prêts. C’est un site internet dédié à ça. Il met en relation l’entreprise qui souhaite emprunter et les particuliers qui souhaitent investir.
- Il faut s’inscrire sur un site de crowdfunding (voir plus bas ma liste ou ma catégorie Crowdfunding pour mes avis sur le crowdfunding immobilier notamment) .
- Vous créditez par virement ou carte bancaire votre compte sur cette plateforme de prêt.
- Choisissez un projet pour investir votre capital.
Chaque plateforme peut avoir une thématique ou non. Sur beaucoup d’autres plateformes, c’est plutôt 50, 100 voire 1000€ parfois.
La plateforme vous présente les projets ‘en collecte’ ou ‘à venir’. Vous y retrouvez alors une description du projet avec les chiffres de l’entreprise qui demande le prêt. Vous pouvez bien sûr parcourir mes différents articles pour voir la présentation et les projets de ces plateformes.
Une fois la collecte ouverte, si vous désirez participer, vous choisissez le montant à investir. La plateforme récupérera la totalité des prêts de particuliers pour le remettre à l’entreprise porteuse du projet. La date est convenue au début.
🔑 La plupart des plateformes ne facture aucun frais aux investisseurs particuliers.
Elles se rémunèrent auprès des entreprises qui demandent le financement.
Quels sont les inconvénients du crowdfunding ?
Le ratio rendement/risque du crowdfunding : définition
🔍 La ratio rendement risque est le niveau de risque que vous prenez en fonction du rendement offert. Pour un rendement à 8%, vous avez en théorie plus de risque que pour un rendement à 2%.
En crowdfunding, comme dans la plupart des placements financiers rémunérateurs, il existe certains risques et inconvénients. Il faut donc respecter les règles de base : diversifier et prêter de l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme.
Les risques en crowdfunding peuvent être les suivants :
- Si l’entreprise fait défaut, vous perdez alors une partie de votre investissement (ce qu’il restait à rembourser sur l’échéancier).
- Votre argent n’est pas disponible tant qu’il n’est pas remboursé.
- Le non respect des délais du projet (en immobilier notamment) ou une baisse du rendement annoncé.
Heureusement, cela ne concerne qu’une petite partie des projets. En contrepartie, on trouve donc un rendement plus intéressant qu’un placement sûr. C’est normal. Plus la rentabilité est haute (jusqu’à 12%) et plus le risque de défaut est élevé. Les plateformes attribuent une note à chaque projet en fonction de certains critères (chiffre d’affaire, endettement…).
Exemples de financement participatif
Ci dessous l’exemple de projets sur différentes plateformes.
Mentionnons qu’ il est noté E en ‘taux de réservation’. J’ai quand même du mal à croire que 13 appartements dans le 3eme arrondissement de Lyon aient beaucoup de difficultés pour trouver des acquéreurs.
La santé est en général un secteur défensif. Le risque du projet est alors qualifié de ‘Faible’ par Pretup.
⚡ Constatez les vitesse de financement : quelques minutes.
Vous pouvez retrouver beaucoup d’exemples sur mes articles détaillés sur chaque plateforme. Cet article présente uniquement le principe et quelques définitions sur l’investissement en crowdfunding.
Comment suivre ses investissements sur les plateformes de financement ?
Une fois votre offre acceptée et validée, vous recevez un contrat de prêt et un échéancier de remboursement.
📌 Le remboursement peut se faire mensuellement, trimestriellement mais aussi à la fin du projet. Cela dépend des projets et des plateformes. L’argent est remis sur votre compte de la plateforme de prêt, vous pouvez ensuite en disposer ou prêter de nouveau.
Je conseille de tester différentes plateformes pour la variété de projets et pour diversifier. Pour suivre la totalité de vos investissements il faudra faire un suivi de votre côté (informatique Excel ou sur papier). Considérez alors juste le montant sur chaque intermédiaire (1000€ Homunity, 800€ Wiseed, 400€ Pretup …)
📌 Découvrez mon carnet de suivi d’investissement
Notons que l’interface de chaque plateforme résume le portefeuille que vous détenez chez elle. Certaines le font mieux que d’autres mais cela ne doit pas être un critère. Je recommande d’avoir un suivi personnel si l’on diversifie ses investissements sur plusieurs plateformes.
Le crowdfunding par définition est il rentable ?
C’est bien sûr la question que l’investisseur se pose car les risques ne sont pas moindres.
Considérons par exemple Wiseed ci dessus, on obtient 470€ pour 400€ placés sur 24 mois. C’est bien au delà du livret A (qui donnerait 4 euros).
⚠️ Néanmoins, vous n’êtes pas à l’abri d’un projet en défaut. Ça m’est arrivé et si on en croît les commentaires Google c’est relativement fréquent (1 projet sur 10 environ selon les plateformes). Cela abaisse bien votre rendement général surtout si vous n’avez pas beaucoup de projets.
Heureusement, en diversifiant sur une vingtaine de projets mon rendement net reste autour de 6%. Il faut essayer de prêter la même somme à chaque projet pour éviter des désagréments. En général entre 200 et 400 euros. En crowdfunding immobilier, il faudra souvent investir plus (voir mes articles sur Homunity et Raizers).
📌 Dans une optique de diversification je prête des plus petits montants aux PME en direct plutôt qu’aux projets immobiliers avec des promoteurs reconnus.
Conclusion : avis sur l’investissement en crowdfunding