Yomoni : l’un de premiers acteurs de l’épargne pilotée en France. Mieux qu’un avis forum ou un avis trust pilot, du concret : performance, communication, souscription, frais, parrainage …
Retrouvez donc mn expérience et avis client sur Yomoni depuis ma souscription en Juin 2017.
En fin d’article, un comparatif rapide de Yomoni avec Mon Petit Placement, Ramify ou encore Boursorama pour choisir la meilleure gestion pilotée.
Ceci n’est pas un conseil en investissement, je relate mon expérience. Les liens dans l’article nous permettent chacun de toucher un parrainage (code NICOLAS62). N’hésitez pas à m’envoyer un email à petitinvestisseur@gmail.com pour obtenir la meilleure offre.
🏋️ Pour vous former en bourse, immobilier et augmenter vos revenus, aller découvrir mon parcours :
❓A votre avis Yomoni c’est quoi ?
Yomoni est un intermédiaire financier qui propose en gestion pilotée :
- Une assurance vie
- Un Plan d’Epargne en Action (PEA)
- Un compte titres
- Un Plan Epargne Retraite (PER)
C’est une fintech qui est agrémentée Société de Gestion de Portefeuille par l’Autorité des Marchés Financiers. On l’appelle aussi un robo advisor et un courtier. En gros, une plateforme en ligne qui vous permet d’investir votre argent à moindre frais.
🏗️ Comment fonctionne Yomoni ?
1️⃣ Déléguez la gestion de votre épargne
En ouvrant un compte chez Yomoni, vous déléguez la gestion de votre épargne. C’est donc un produit en gestion sous mandat.
Une équipe de gérants prend les décisions qui leur semblent adéquats en fonction de l’état des marchés.
Lors de votre inscription, vous répondez à un questionnaire en ligne. Celui ci vous permettra de déterminer votre profil d’épargnant et notamment :
- Vos objectifs avec cette épargne
- Votre aversion au risque
- La durée d’immobilisation possible de votre investissement
- Le type de contrat adéquat à vos projets (assurance vie, PEA, comptes titres ou PER)
Yomoni gère alors votre compte en fonction d’un profil de risque que vous choisissez entre 1 et 10 (10 étant le plus risqué et qui sera donc à 100% en actions).
2️⃣ La gestion par des ETF : simple et efficace
La spécificité de Yomoni est d’investir uniquement avec des ETF.
🔍 Un ETF est un outil boursier qui permet d’investir sur des actions ou des obligations. Il permet donc de diversifier idéalement, à moindres frais, et de profiter simplement de la hausse des marchés financiers sur une durée assez longue (>5 ans).
Yomoni utilise donc des ETF, à frais très réduits, pour diversifier votre épargne de manière sectorielle et géographique. Les mouvements sont fait trimestriellement suite à analyse des gérants, appuyés d’un reporting.
Les actions et obligations seront majoritairement européennes ou américaines.
3️⃣ Un profil de risque adapté à vos objectgifs
Concrètement, Yomoni réparti votre épargne sur 3 supports :
- Un fond euro (pour les profils 1 à 5) ou l’épargne est garantie
- Des obligations
- Des actions
🔍 Pour rappel, le fond euro d’une assurance vie est la partie garantie en capital. En fonction du profil choisi, Yomoni y versera entre 0 et 100%. Le taux de rémunération dépend des taux d’intérêts, et vacille entre 1 et 4%.
Les actions et obligations vous permettent d’investir sur du plus long terme, pour aller cherche plus de performance.
🐥Pourquoi choisir Yomoni ?
1️⃣ Investir son épargne quand on n’y connait rien
J’en parle beaucoup dans mon livre, c’est clairement la raison qui vous fait choisir une gestion pilotée. Passer à l’action maintenant tout de suite.
Si vous souhaiter faire travailler votre épargne sans y passer de temps à choisir, comparer, décider, c’est une bonne solution.
En fonction du profil choisi, Yomoni répartira votre épargne sur des produits plus ou moins risqués.
Exemple :
je souhaite ouvrir un PEA pour faire fructifier mon épargne sur plus de 5 ans
Sans m’en occuper
Je souhaite ‘prendre date’ rapidement pour profiter dans 5 ans de l’avantage fiscal au retrait de l’argent
j’ouvre donc un Plan Epargne en Action, en gestion pilotée chez Yomoni
si je souhaite changer d’avis ou de courtier (Boursorama, Bourse Direct…), cela reste possible avec un PEA.
🤚 En ce qui me concerne, j’ai choisi Yomoni en 2017 grâce a leur grosse communication marketing à mon retour d’expatriation. Les affiches m’ont convaincu et j’ai décidé d’investir 10 000€ pour toucher 200€ de prime. C’était l’offre de bienvenue à l’époque.
⚠️ Si vous choisissez ce courtier, sachez que c’est plutôt pour chercher un peu de dynamisme pour votre épargne et donc un minimum de risque. Les profils 1, 2 et 3 présentent à mon avis peu d’intérêt chez Yomoni.
2️⃣ Diversifier facilement avec des ETF
En général, on alloue une partie de son épargne en gestion pilotée pour profiter d’une diversification. Si vous n’avez que des livrets, c’est pertinent d’aller chercher quelques ETF. C’est une stratégie simple et reconnue ne bourse.
Yomoni se charge d’avoir une répartition diversifiée qui convient à vos objectifs de long terme.
Ainsi, il est recommandé, mais pas obligatoire, d’investir avec des versements mensuels, qui sont accessibles à partir de 50€/mois.
Yomoni se cantonne à des ETF relativement simples et normalement performants. Votre épargne ira indirectement dans des obligations et des actions européennes ou américaines. C’est simple et efficace.
3️⃣ Les atouts de Yomoni
✅ La transparence : Yomoni vous affiche clairement les supports sur lesquels va votre argent. C’est assez simple à comprendre et cela permet surtout à des débutants de progresser rapidement.
- Idem du côté des frais : 1.6% de frais maximum de l’encours en gestion.
✅ La communication est qualitative. Les rapports, newsletters et webinaires sont formateurs si on s’y intéresse. Les allocations sur votre portefeuille sont expliquées. Cela m’a permis de comprendre certaines notions sur l’économie et les marchés financiers. Le système de chat rend leur service client assez réactif.
- L’interface épurée et design est agréable.
✅ La gestion pilotée vous affranchit de toute gestion et décision. Vous faites le travail une fois et suivez à distance.
✅ Une bonne offre de parrainage avec 100 à 500€ offerts à partir de 5000€ investis.
4️⃣ Des prestations inédites
Yomoni est un des seuls intermédiaires à proposer des PEA en gestion pilotée. Peu d’intérêt à mon avis si vous avez déjà une assurance vie mais on le souligne tout de même. Un PEA est selon moi à gérer soi même.
Yomoni propose également d’autres supports :
- Yomoni Kids : la possibilité d’ouvrir une assurance vie pour ses enfants qu’ils récupéreront à leur 18 ans.
- Yomoni immobilier : la possibilité d’investir, via l’assurance vie, dans des actifs immobiliers. Comme une SCPI.
- PER ou compte titres pour les entreprises et aux Travailleurs Non Salariés afin de placer leur trésorerie.
- Yomoni gestion privée : la possibilité, à partir de 50 000€ d’avoir un portefeuille suivi de près et diversifié dans plusieurs classes d’actifs.
- La possibilité de mixer gestion pilotée et gestion libre, ainsi que de mixer les profils. Ainsi, vous pouvez allouer une partie que vous gérez vous même, ou compartimenter avec une partie moins volatile (garantie) et une plus dynamique (sujet à plus de gains mais plus de pertes possibles sur du court terme).
Toutes ces solutions permettent de diversifier vos placements et votre patrimoine chez le même intermédiaire (enfant, entreprise, retraite…).
❌ Mon avis sur les points négatifs de Yomoni
1️⃣ Des frais relativement élevés par rapport au niveau technique
⚠️ On parle de frais de 1.6%. Pendant des décennies, les frais pratiqués allaient de 2 à 4% dans les banques traditionelles. Yomoni a cassé le marché en 2015 avec des frais a 1.6%.
Néanmoins, sur une très longue durée avec un gros capital, 1.6% de frais peuvent être déterminants.
- Assureur Suravenir : 0.5%
- Frais intrinsèques des ETF : 0.2%
- Les équipes de Yomoni : 0.7 à 0.9%
Si vous faites les choses par vous même, vous ne payez que 0.2%. Et le niveau technique de Yomoni n’est pas très compliqué. Ils se contentent d’ETF classiques exposés aux marchés américains, européens et émergents.
💡 80% de la gestion de Yomoni est passive, et 20% vient des décisions des gérants. A vous de voir si le service en vaut le prix. C’est à mettre en perspective. De mon côté je suis et reste client de Yomoni.
Tout dépend donc du montant investi, de la durée d’investissement, et des conditions des marchés financiers.
2️⃣ Une gestion parfois questionnable
Les décisions prises ne sont pas contestables par l’investisseur, et c’est normal. On doit faire confiance aux gérants. Tel ou tel gérant ne prendra pas la même décision en fonction de l’évolution de l’économie.
Yomoni a par moment fait des choix sur lesquels mon avis est négatif :
- Fin 2018 : Yomoni se sépare de l’or et du pétrole dans les portefeuilles. Lors d’un entretien avec un conseiller, on m’a expliqué que ces actifs étaient trop volatiles et que cela ne collait plus avec la stratégie. L’or a triplé son prix en 5 ans. Le pétrole est un actif qui fluctue fortement et peu apporter de la performance. Si je choisi un spécialiste, c’est pour avoir des positions que je prendrais pas par moi même, comme l’or et le pétrole.
- Une surpondération générale sur l’Europe, ce qui a provoqué une chute brutale en 2020 avec le covid et en 2022 avec l’Ukraine. Les ETF permettent d’investir mondialement, c’est dommage de se limiter.
- En 2022 suite à un bear market, Yomoni décide de changer d’avis plusieurs fois en quelques mois sur la pondération en actions dans les portefeuilles.
⚠️ Personne ne peut prédire l’avenir et les résultats restent corrects (+19% sur 7 ans). C’est mon œil plus avisé d’investisseur qui trouve ici ces avis négatifs de Yomoni. Retrouvez mon paragraphe sur la gestion des crises pour plus de détails.
💥 La gestion des crises chez Yomoni
1️⃣ Exemples de gestion de crise en 2018
Les marchés financiers peuvent être agités. Un intermédiaire comme Yomoni se doit alors de vous tenir informé des décisions prises par les gérants.
Je suis chez Yomoni depuis assez longtemps pour avoir vu plusieurs crises.
- Début 2018 : pire année boursière de la décennie. 6 mois après mon ouverture de compte, une correction d’environ 10% frappe les marchés. Mon épargne baisse donc de 5%, le prix à payer pour un profil de risque 5/10. Mon assurance vie chez Boursorama reste elle dans le vert. C’est alors la première fois qu’un de mes placements se retrouve dans le rouge. J’utilise le tchat en direct pour demander conseil : un conseiller me donne son avis en moins de 5 minutes : ne faites rien 👍. Le retour à la normale est observé en 2 mois. C’est un peu moins bien que la performance des marchés à cette époque. Rien d’exceptionnel mais rien de catastrophique.
- Fin 2018, les marchés rechutent de près de 15% en 3 semaines. Mes placements font de même. Je passe cette tourmente en investissant de mon côté sur mon PEA sur l’indice CAC40.
- En 1 mois, le CAC40, et mon ETF prennent 20%. Wow. Mon placement chez Yomoni reste dans le rouge jusqu’en Mars 2019. Un peu long et moins bon que les marchés. Mon assurance vie Boursorama est également moins mouvementée à cette époque.
2️⃣ Crise du covid et Ukraine par Yomoni
- 2020 : après une année 2019 exceptionnelle, le CAC40 perd 38% en 3 semaines. Yomoni a parfaitement géré cette crise cette fois ci. Une réorientation vers les valeurs technologiques et de la santé qui s’avère payant. Dès le 01 mai, mon contrat repasse en vert.
💡 Il se trouve que, mathématiquement, l’allocation se trouve sous-pondéré en action (puisque celles ci ne valent plus rien). Le robo-advisor cherche donc à ramener l’allocation d’actions à son rang de 45-55% et on réinvestit en actions.
- 2022 : Après une montée constante des marchés entre Avril 2020 et Janvier 2022, la tendance s’inverse. La guerre en Ukraine suivie d’une inflation non maitrisée maintient la pression sur les marchés pendant de longs mois. Yomoni se perd un peu dans ses décisions et mon profil reste en négatif un certain temps.
Ces rapports sont une mine d’information pour comprendre la macro-économie. Encore une fois, qu’on soit d’accord ou pas, il faut laisser faire. Un bear market de 6 mois n’est pas facile à gérer.
🧑💻Yomoni : avis objectif et comparatif
1️⃣ Pourquoi j’ai choisi Yomoni
En 2017, je commence a plafonner mes livrets et m’aperçoit que l’appartement à Paris a 800 000€ restera un fantasme encore au moins 10 ans. Yomoni arrive sur le marché.
- Un marketing impactant : marre du Livret A ? Venez chez nous. Nouveau, efficace, convaincant.
- 200€ de prime à l’ouverture pour 10 000 euros investis
- Gestion 100% passive : quand on débute c’est ce qu’il faut
- 100% en ligne, on sort des sentiers battus (à l’époque) pas de rendez vous, simple, intuitif, facile
Pendant les premières années j’ai beaucoup appris grâce à Yomoni sur l’économie et la gestion d’un portefeuille.
2️⃣ Avis et utilisation de mon assurance vie Yomoni
Aujourd’hui, j’ai beaucoup plus d’expérience. Je pourrais très bien me passer de cette gestion et fermer mon contrat.
- Versements mensuels de 100€ par mois depuis 9 ans
- Une montée croissante avec +5000€ / + 40% de plus value en 9 ans.
- La gestion complètement passive d’un portefeuille d’ETF
J’ai bien compris que le meilleur moyen d’investir est de manière automatique et passive. Même si je peux faire mieux, j’ai encore intérêt à garder un placement passif et performant encore quelques années.
Les 100 euros par mois sont prélevés sur mon compte Fortuneo qui reçoit les dividendes de SCPI. C’est une boucle automatique, les dividendes sont automatiquement réinvestis.
De plus, il est pertinent d’avoir plusieurs intermédiaires. C’est en période de crise qu’on voit les meilleurs et qu’on peut alors décider de réallouer une partie de son épargne.
J’ai encore aujourd’hui intérêt à garder cette assurance vie chez Yomoni pour un projet futur. Je retirerais par palier à partir de 2030 pour un projet de deuxième année sabbatique.
3️⃣ Yomoni ou Mon Petit Placement ? Avis comparatif
Etant client des deux intermédiaires, je peux comparer certains points.
- L’interface et le service client sont mieux réussis chez Mon Petit Placement. Yomoni n’est maintenant plus une start up et a un peu perdu ce côté proche des clients.
- Les frais semblent supérieurs chez Mon Petit Placement, mais ceux ci ne s’applique que si votre performance est positive. Donc si une longue période de baisse des marchés survient, Yomoni peut revenir plus cher.
- Yomoni à plus d’expérience et d’ancienneté. Ca se ressentira chez les conseillers et surement dans l’allocation globale.
Yomoni ou Mon petit placement je dirais que cela dépend de votre envie. Pour un placement d’une certaine somme de manière complètement passive, j’aurais tendance à conseiller Yomoni.
A l’inverse si vous souhaitez progresser et démarrer avec une petite somme, Mon Petit Placement apparaitra plus ‘friendly’.
Dans tous les cas, le choix n’est pas décisif et la différence de performance pour un petit investissement restera probablement faible.
4️⃣ Boursorama ou Yomoni
- Boursorama reste pour moi indispensable à quiconque souhaite investir son argent, que ce soit en immobilier ou en bourse. La banque en ligne propose tout ce qu’il faut pour investir à frais réduit.
- Yomoni vous aidera à progresser et à diversifier. Cela vous permet de tester un intermédiaire différent et d’allouer une partie de votre épargne sur des ETF facilement et de manière contrôlée.
Côté performances, Yomoni s’en sort mieux sur l’assurance vie, mais le compte épargne financière pilotée (CEFP) de Boursorama a mieux résisté au bear market de 2022. Les frais maximum de Yomoni à 1.6% seront moins importants que ceux de Boursorama, fixés à 0.75%, mais majorés des frais de gestion des supports.
Il faut à mon avis diversifier et ouvrir plusieurs comptes, pour profiter de différentes gestions tactiques lorsque les marchés s’agitent.
5️⃣ Yomoni ou Ramify
Ramify est le concurrent le plus sérieux de Yomoni.
- Des frais inférieurs (1.4% maximum)
- Beaucoup plus de classes d’actif (cryptos, immobilier, art…)
- Un service de banque privée bien plus complet pour les gros patrimoines.
Là encore tout dépendra de votre volonté avec votre éaprgne. Je recommanderais plutôt Yomoni a un profil qui a quelques milliers ou dizaine de milliers d’euros à placer de manière passive.
Si vous avez un patrimoine plus important ou la volonté d’accroitre significativement votre exposition à différents classes d’actifs tout en étant accompagné, alors Ramify semblerait préférable.
📈 Quelles performances attendre de Yomoni ?
⚠️ On ne le répétera jamais assez, ces produits sont donc sujets à une perte potentielle en fonction des marchés financiers ! Néanmoins, ils sont axés sur le long terme et donc la probabilité d’une perte en capital est réduite avec le temps.
Elles sont plutôt bonnes mais attention les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les années 2019, 2021 ont connu des sommets en bourse. 2018, 2020 et 2022 ont été beaucoup plus compliquées.
Les performances sont donc globalement bonnes pour les profils les plus agressifs (9 et 10). Ils sont portés sur la technologie qui a très bien performé ces 10 dernières années. On retrouve le même schéma chez Mon Petit Placement qui, avec son profil Intrépide, atteint des résultats similaires.
✒️ Conclusion de mon avis de client Yomoni depuis 9 ans
Pour conclure, Yomoni est une plateforme facile d’accès et appropriée pour démarrer sans y passer beaucoup de temps.
Yomoni sera bien sûr mieux que toute assurance vie commercialisée par une banque classique. C’est un bon premier pas vers des placements dématérialisés, sur les marchés financiers, avec une performance intéressante.
Mon avis global sur Yomoni reste globalement positif malgré les soucis de gestion de crise et le rapport client qui s’est légèrement dégradé.
Yomoni prend à mon avis tout son sens pour un profil assez prudent, qui ne veut pas trop se méler de sa gestion et qui aurait entre 5000 et 30 000 euros à investir.
Pour investir moins, regardez du côté de Mon Petit Placement. Pour investir plus, peut être que Ramify ou Nalo peuvent mieux correspondre.
C’est à vous de choisir le courtier qui vous convient le mieux ! Les performances devraient être similaires sur une dizaine d’année puisque ce sont les marchés qui décident.
🤝 Si vous êtes convaincu par l’aventure, utilisez mon code parrainage Yomoni NICOLAS62 après avoir simulé votre projet pour bénéficier de 100 à 500€ offerts.
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