Tenir à jour ses finances pour faire ses comptes est important et notamment si on veut faire travailler un peu d’argent. Mes articles Epargner, économiser, investir et Pourquoi vous devez absolument investir relatent bien le sujet.
Pourquoi faire ses comptes ?
L’intérêt de dresser l’inventaire de ses comptes est d’y voir plus clair et de mieux répartir. Il ne faut pas s’éparpiller et laisser la désorganisation prendre le dessus.
En commençant par dresser la liste de vos comptes et entamer une petite organisation vous y verrez plus clair sur vos finances. Ainsi, vous pourrez vous approprier votre patrimoine et commencer à faire des placements plus rémunérateurs. En effet, il est très probable que vous ayez plusieurs comptes ouverts qui sont redondants, oubliés ou ouverts pour faire plaisir à votre conseiller.
Vous devez donc additionner tout ce que vous possédez et décider d’arbitrer les sommes qui sont sur des comptes similaires. Je ne préconise pas d’avoir le moins de comptes possible mais uniquement de garder ceux qui sont vraiment utiles. Vous pourrez alors en ouvrir de nouveaux chez d’autres intermédiaires financiers une fois ce travail fait.
L’étape d’après consiste à comprendre ce qu’on peut investir à court, moyen ou long terme.
Les 2 étapes faciles pour commencer
Préparez un papier et un stylo ou un fichier Excel et procédez ainsi :
Dressez la liste exhaustive de vos avoirs – 1 heure 🕐
Les comptes ‘liquides’
- Comptes courants : combien de comptes dans combien de banques détenez vous ? Faites autant de lignes que de comptes bancaires.
- Livret A : vous n’avez droit qu’à un par personne. Le plafond est de 22 950€.
- LDD / LDDS : Livret de Développement Durable et Solidaire. C’est la même chose que le livret A. Son plafond est de 12 000€, il est donc inutile.
- LEP : Livret d’Epargne Populaire. Eligible sous conditions de revenus, son taux d’intérêt est doublé par rapport au LDD et au Livret A. C’est donc le meilleur livret.
- Compte sur livret (CSL) : encore un livret inutile que votre banquier vous a fait ouvrir. Il a souvent un plafond très haut.
- Livret Jeune : pour les – de 25 ans. Bénéficie d’un plafond faible et taux d’intérêt supérieur à celui du Livret A.
- Compte titre : un compte pour investir en bourse. Combien en avez-vous et sont-ils tous actifs ?
- Assurance vie : combien en avez-vous et quelle est leur performance ?
Les comptes moins ‘liquides’
- PEL : attention au piège, lisez mon article Pourquoi vous ne pas ouvrir de PEL ? Tout dépend de sa date d’ouverture : avant ou après le 01/01/2015.
- CEL : Compte Epargne Logement. Il vient en complément d’un PEL mais est inutile car ses avantages n’en sont pas vraiment.
- PEA : un seul PEA par personne. Avez-vous bien choisi chez qui l’ouvrir ? Il faut que ce compte soit ouvert en ligne pour un maximum de performance.
- Epargne Salariale : avez-vous un Plan d’Epargne Entreprise ? Typiquement chez Natixis, Amundi, Esalia …
📌 Retrouvez mes articles sur le PEA, le plan d’épargne entreprise, le compte titre et l’assurance vie dans la catégorie Mes placements.
On parle donc ici de produits bancaires. Vous devriez avoir une vue globale de combien de comptes vous possédez, combien d’intermédiaires financiers et surtout ce qui vous sert vraiment ou non. Les informations officielles de tous ces livrets sont sur https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N20376
Arbitrez pour vider le superflu – 1 heure 🕐
Dans cette étape, vous devez trouver les comptes similaires. Comme toujours, privilégiez les produits et banques en ligne.
Pour les comptes courants, tachez de savoir pourquoi vous en avez plusieurs et utilisez les services de domiciliation bancaire pour mettre vos diverses factures sur un ou deux comptes.
Les livrets sont là pour avoir une épargne de secours, inutile d’en avoir plusieurs. Si vous avez un livret A alors fermez vos LDD et autres CSL, ils sont inutiles.
⚠️ Les comptes sur livrets offrent des taux d’intérêts sous 0.5% et les intérêts sont imposables ❗ Vous vous retrouvez avec une case ‘valeurs mobilières’ ou s’affiche les quelques euros d’intérêts que vous gagnez. Le rendement est faible et les intérêts augmentent votre Revenu Fiscal.
Pour ‘arbitrer’ dans un premier temps, faites juste des virements entre ces livrets pour tout regrouper en un seul et laissez 100 à 300€ sur ceux que vous allez demander à fermer.
📌 Ce que j’ai fait : j’ai un seul livret chez PSA Banque. Le livret A étant plafonné, je l’ai clôturé et ait tout regroupé sur ce seul compte. L’avantage : un taux boosté à 3% pendant 2 mois et 50€ offerts.
Les PEL/CEL ne sont à conserver seulement s’ils datent d’avant le 01/01/2015 (voir l’article mentionné plus haut). Sinon, récupérez votre argent pour le mettre ailleurs. Les plans acquis avant 2015 offrent un taux d’intérêt à 2.5% garanti donc intéressant. Le plafond est de 61 200€.
Vous devriez alors avoir une vision plus claire et une liste de comptes réduites. Aussi, faire ses comptes vous montre ce qu’il vous reste à faire fructifier.
Les 3 étapes suivantes pour faire ses comptes
Définissez votre profil d’épargnant
En général les termes qui reviennent sont : transmettre son capital, diversifier son patrimoine, créer un complément de revenus, protéger sa famille, valoriser un capital, préparer sa retraite, payer moins d’impôts, épargner en vue d’un projet court, moyen ou long terme.
🔑 Votre profil dépend de vos revenus, de votre capacité d’épargne, de votre âge et surtout de vos projets.
A chacune de ses situations se trouve des placements adaptés. Vous n’allez pas ouvrir un Plan Epargne Retraite ou Logement si vous voulez cet argent dans 3 ans pour faire un investissement locatif, acheter un utilitaire dernier cri ou encore vous marier.
Pour affiner votre profil, on évalue votre connaissance des marchés financiers et de l’immobilier. Par exemple : achetez-vous souvent des actions ? Connaissez-vous la fiscalité des revenus fonciers ? Savez-vous ce qu’est un Organisme de Placement (OPCVM) ? Savez-vous qu’une unité de compte en assurance vie n’est pas garantie ?
Enfin, évaluez votre appétence au risque. Quelle partie de votre épargne acceptez-vous de ne pas toucher pendant 3 / 5 / 10 ans ?
Si votre épargne perd 20% comment réagissez-vous ? Perdre 1000€ sur un mauvais choix en bourse vous attriste t’il ? Ou le retenez-vous comme une expérience d’apprentissage ?
Typiquement, si votre placement perd 15% que faites-vous ?
⬅️ Récupérer tout l’argent
🤔 Demander conseil
😴 Attendre que ça passe
↗️ Réinvestir au cas ou ça remonte.
Personne n’aime voir son épargne baisser. Mais certains vont le vivre plus sereinement que d’autres en fonction de leurs objectifs et surtout leur horizon temporel d’investissement.
Vous devez donc cibler ici quelle somme d’argent vous êtes prêt à ne pas toucher pendant 3 ans, 5 ans ou 10 ans et identifier quel projet mérite combien d’investissement.
Triez vos assurances vies et votre épargne salariale
Les assurances vies sont utiles mais elles se doivent d’être performantes. Si, sur les 5 dernières années, elles n’ont pas eu un rendement supérieur à 3% par an, appelez votre banquier pour des explications. Si ce n’est pas clair, clôturez le contrat, il y a mieux ailleurs.
⚠️ On va inévitablement vous dire ‘le contrat à moins de 8 ans, il serait judicieux de le garder’. C’est FAUX. S’il n’est pas performant il faut le clôturer, vous payerez des impôts sur les bénéfices (s’il a moins de 8 ans), mais ce sera dérisoire puisque les bénéfices seront très faibles.
N’attendez pas 3 ans pour éviter de payer 20€ d’impôts par exemple.
L’Epargne salariale est toujours intéressante. En effet, elle est indolore puisque c’est une prime exceptionnelle qui va sur un compte en ligne. Cet argent peut être placé sur différents supports. Il est normalement bloqué 5 ans mais est déblocable dans certains cas intéressants. Entre autres, se marier ou acheter sa résidence principale offre le droit de retirer cet argent sans être imposé.
📌 Retrouvez mon article sur l’épargne salariale dans Mes placements.
Laissez donc l’argent sur ce compte plutôt que de le mettre inutilement sur un livret A. Si cet argent est là pour au moins 3 ou 5 ans, autant aller chercher un peu de performance en prenant quelques risques. Par défaut, cet argent va sur des fonds ‘monétaires’ garantis.
Votre plan d’épargne entreprise propose surement des supports plus dynamiques (axés sur les marchés financiers).
L’assurance vie et l’épargne salariale vous permettent notamment d’aller sur les marchés financiers sans prendre trop de risque, sans gérer et en payant moins d’impôts.
🔑 Ces deux supports sont de très bons moyens pour commencer à investir.
Identifiez où placer votre argent
Ayant fermé vos livrets et assurances vie inutiles, il doit y avoir une certaine somme sur votre compte courant.
Vous n’avez alors plus qu’a suivre mes conseils sur Investir 1000€ : 4 idées, Investir 5000€ : 2 préonisations ou Investir 10 000€ et plus.
Si vous voulez faire travailler cet argent, commencez par une bonne assurance vie ainsi qu’un peu de crowdfunding. Allez ensuite voir ce qu’il se passe en bourse, vous apprendrez beaucoup.
📌 Retrouvez alors les catégories Bourse et Crowdfunding depuis ma page d’accueil pour tout savoir sur ces investissements.
Conclusion 5 étapes pour faire ses comptes
- Faites un fichier Excel avec une ligne par compte et son montant.
- Limitez les montants placés sur les livrets.
- Définissez votre profil d’épargnant.
- Faites un diagnostic de vos assurances vie et mettez en ordre votre épargne salariale.
- Privilégiez les placements plus intéressants.
Faire cet exercice vous fera gagner du temps et de l’argent ⌛.
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