Vous avez un plan d’épargne entreprise et ne savez pas comment vous en servir ?
Sachez que c’est un outil très puissant pour démarrer en investissement et faire travailler votre argent. Je vais vous expliquer ici pourquoi c’est un compte très pratique pour investir quand on est salarié. Ainsi, vous pouvez épargner vos primes, les faire fructifier pendant le nombre d’années qu’il vous conviendra puis utiliser un cas de déblocage anticipé du plan épargne entreprise.
J’ai un PEE / PEG, qu’est ce que c’est ?
🔍 PEE = Plan Epargne Entreprise ou Plan Epargne Groupe (dans le cas d’une grande entreprise). C’est un produit réglementé, vous pourrez trouver donc des informations sur https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2142. Il existe également des PEI : Plans d’Epargnes Interentreprises. C’est le même fonctionnement et transparent pour vous.
Votre entreprise vous verse t’elle une prime de participation ou une prime d’intéressement ? Si oui, vous recevez chaque année la méthode à adopter pour savoir quoi faire de cette prime. Beaucoup foncent tête baissée pour encaisser cette prime. Mais il existe un dispositif bien plus intéressant : laisser sa prime sur le PEE.
📌 Certaines entreprises proposent un PEE, c’est souvent une bonne chose car cela permet d’épargner facilement.
Parfois, l’entreprise propose un abondement c’est à dire qu’elle rajoute de l’argent si vous mettez de l’argent sur le compte. C’est pour ‘récompenser l’effort d’épargne de ses salariés’. Elle n’y gagne rien donc ne soyez pas dubitatif et profitez de cet abondement ! Votre entreprise vous donne de l’argent ce serait bête de ne pas le prendre.
Comment utiliser mon Plan Epargne Entreprise ?
Atteindre un déblocage du plan epargne entreprise pour récupérer ses primes
Vous n’avez rien à faire, juste à laisser votre prime aller sur le compte.
❌ Il ne faut pas retirer ses primes de participation et d’intéressement. Quelle erreur ! Normalement, vous devez avoir de l’argent de côté en cas de besoin immédiat (3 à 4 mois de revenus sur un livret). Si vous n’êtes pas dans ce cas, vous ne devez jamais compter sur une prime pour continuer à vivre. C’est un principe évident pour commencer à investir. En l’occurrence ici, cet argent peut être investi directement sans que vous ne fassiez rien.
La plupart des gens retirent leurs primes de participation pour ‘avoir l’argent tout de suite’ et ne pas ‘le laisser à l’entreprise’. Sachez que si vous prenez cet argent directement les impôts se servent comme si c’était un salaire. Donc 11% ou 30% de moins. Si votre prime fait 1000€ les impôts peuvent en prendre 300, dommage non ?
💡 Avec le prélèvement à la source, l’entreprise vous affiche le montant imputé de votre taux. Or, il faut bien comprendre que c’est de l’argent supplémentaire à vos revenus habituels, et donc imposé en définitive à votre taux marginal d’imposition (0, 11, 30, 41, 45%).
❌ Si vous retirez cet argent pour le mettre sur un livret A c’est vraiment de l’argent perdu.
Profiter de l’abondement de l’entreprise
Alors que faire de cet argent ? Il faut le laisser aller sur le compte proposé par votre entreprise et même en ajouter pour profiter au maximum de l’abondement.
Exemple : mon entreprise propose au maximum 300€ d’abondement.
Celui ci est atteint pour 1500€ versés (voir ci dessous).
La prime de participation tourne autour de 250€ (c’est peu).
En versant 1200€ de ma poche j’obtiens donc 300€ en plus, et cela chaque année.
Je programme donc un versement de mon compte courant vers mon PEG de 100€ par mois.
Comment investir avec mon Plan Epargne Entreprise
📌 Les frais de gestion sont pris en charge par votre entreprise, ce qui n’est pas le cas sur les produits de votre banque classique. Aussi, vous avez souvent accès à des fonds d’investissements plus intéressants et des conseils d’épargne.
Plan epargne entreprise déblocage avec 0 impôts
🔑 Vous pouvez utiliser cet argent sans frais et sans payer d’impôts dans les cas suivants (c’est la loi !) :
La loi prévoit en effet plusieurs cas de déblocage de votre Plan epargne entreprise, sans que vous n’ayez d’impôts à payer sur la plus value. A fortiori le déblocage règlementaire du plan epargne entreprise vous permet de ne pas payer d’impôt sur vos primes de participation ou d’intéressement.
- Mariage, conclusion d’un Pacs
- Naissance ou adoption d’un 3e enfant
- Divorce, séparation, dissolution d’un Pacs, avec la garde d’au moins un enfant
- Acquisition de la résidence principale
- Construction de la résidence principale
- Agrandissement de la résidence principale
- Remise en état de la résidence principale
- Invalidité (salarié, son époux(se) ou partenaire de Pacs, ses enfants)
- Décès (salarié, son époux(se) ou partenaire de Pacs)
- Rupture du contrat de travail
- Création ou reprise d’entreprise
- Achat des parts de votre entreprise
- Surendettement
Notez que vous pouvez le débloquer si vous voulez acheter votre appartement pour y vivre. Idem si vous vous mariez/pacsez ou si vous quittez l’entreprise c’est donc là un excellent moyen d’épargner pour son appartement de rêve ou pour un nouveau départ.
Verser son épargne sur plusieurs fonds proposés par l’intermédiaire
Le plan d’épargne entreprise propose souvent de déposer l’argent sur plusieurs fonds d’investissement différents. Par défaut, si vous ne faites rien, l’argent va sur un compte ‘sécuritaire’. C’est à dire que vous n’êtes pas censés perdre d’argent et les intérêts vont tourner autour de 1% par an.
Mais alors, je conseille d’utiliser ce plan au mieux puisque les frais sont minimes et que c’est de l’épargne très facile à mettre en place. Il faut répartir l’argent sur plusieurs fonds.
Ainsi, choisissez un, deux ou trois fonds. Prenez un risque 1/7 un risque 3/7 et un risque 5/7 par exemple. Et cela quelque soit votre âge ou vos projets. C’est là ou cet investissement est facile.
Exemple : le PEE de ma première entreprise, des fond variés (sécuritaire, actions Europe, Monde, , immobilier, solidaire…) et des conseils :
Optimiser son plan d’épargne entreprise avec les marchés financiers
Cet argent va travailler durant 5 ans sans que vous n’ayez rien à faire. Renseignez vous tout de même sur l’intermédiaire qui gère (Esalia Société Générale, Natixis, Amundi…) et vous aurez accès à tous les supports d’investissements.
Quitte à ne pas toucher l’argent autant aller chercher des intérêts plus importants même si on peut perdre un peu sur 5 ans.
Cliquez donc sur chaque support proposé pour avoir des informations. Regardez principalement le niveau de risque. A partir de 5/7, le fond contient forcément une partie en actions. Et c’est là ou le rendement pourra être le meilleur.
En quelques clics, vous pouvez donc investir en bourse via l’argent que votre entreprise vous offre. C’est par là que j’ai commencé. Lorsque les fonds ont commencé à faire 10% la première année, j’ai commencé à m’intéresser de près à la bourse.
Personnellement j’ai gardé celui de mon premier employeur et j’en suis content. Ouvert en 2015, il représente aujourd’hui la meilleure performance de mon patrimoine. C’est le compte ‘en bourse’ ouvert il y a le plus longtemps. J’ai aussi celui de mon entreprise actuelle, qui est moins performant mais je n’ai aucun intérêt à en enlever l’argent qui sera taxé à 30% et sur lequel je perd l’abondement.
Conclusion sur le plan epargne entreprise
En résumé : lorsque votre entreprise (vers Mars Avril) vous annonce votre prime, ne faites rien elle ira directement sur le compte en question. Idéalement, cherchez des supports plus risqués et rémunérateurs.
Comme évoqué, si c’est pour aller sur votre compte courant, livret A ou même PEL vous êtes perdants. Et pour cause, vous pouvez retirer cet argent de toute manière pour certains projets (mentionnés au 3.2).
C’est une des bases de l’épargne, économiser l’argent en ‘surplus’. Pour 1000€ de prime et 300€ d’abondement, vous aurez 1300€, au lieu de 700€ si vous le retirez directement (1000€ – impôts à 30% par ex). Dans l’affaire, vous perdez donc 600€.
Au fil des années cela va s’accumuler et selon votre profil de risque vous pouvez le mettre sur des supports dynamiques qui, en 5 ans, sont censés performer mieux que les autres placements.
Imaginez le manque à gagner sur 5 ans et avec des primes >2500€ comme dans de nombreuses entreprises…
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